個人徵信記錄出現汙點，在網上花點錢就能“洗白”？
近日，有市民反映，自己在網上，見到宣稱可以“消除銀行貸款個人徵信不良記錄”的廣告，只要花上幾百元，就能“抹掉”徵信上的不良記錄。記者隨後調查發現到，這些所謂的“消除”，原來是指違法商家利用修圖技術對報告進行修改或作假。
業內人士提醒
私自對個人徵信報告進行修改或利用假的徵信報告騙取貸款等行為已觸犯法律，廣大市民切勿以身試法。
花錢可“處理”徵信？
真相：修圖的騙局
根據市民提供的線索，在某二手交易平臺上輕易就發現打著“徵信處理”、“徵信服務諮詢”的廣告。該客服人員表示，對個人徵信報告可以修改，改動的內容是把徵信中的一些不良信息如逾期、違約信息等修改，但只是侷限於對打印出來紙質版的徵信報告，並不能修改雲端數據。
據瞭解，目前個人徵信報告有兩種途徑獲取：一是本人帶身份證原件到人民銀行徵信報告查詢中心現場查詢打印徵信報告；二是登錄人民銀行徵信中心的網站自行查詢。
那麼，紙質版的徵信報告又是如何修改呢？該客服人員表示，需要個人到徵信中心把紙質版的徵信報告打印出來，郵寄到該客服人員手上進行修改，最後把修改後的徵信報告寄回。費用為50元一頁。
“假報告”能瞞天過海？
業界：多種手法驗證報告真偽
個人徵信報告被稱為“經濟身份證”，一旦失信，個人將在商業社會中處處受限。就發放貸款而言，金融機構在對個人發貸時，必須對個人徵信報告進行查詢。在人民銀行報備過的大型的金融機構如銀行、信貸公司在獲得客戶授權後，能直接查詢其徵信記錄。但是，一些小型的金融機構並無查詢個人徵信的授權，目前只能依靠個人打印紙質版的徵信報告作為參考，這也讓成為不法分子眼中的“漏洞”。
“對徵信報告中的逾期記錄進行修改。和原件一模一樣，銀行上班的都在這裡改。”“有些金融公司沒權限查徵信，只能客戶提供。至於看不看得出就看改的水平了。”上述的商家表示。那麼，事實的確如此嗎？實際上，無論是商業銀行還是小型金融機構，都有辦法驗證個人徵信的真偽，“假報告”是無法瞞天過海的。
“在我行辦理貸款業務的客戶，都是要通過我們個貸系統內，銀行端口專用徵信系統來查詢客戶信用狀況的，我行不會以客戶自行查詢的徵信報告進行貸款辦理。” 一名股份行信貸部門的黃姓負責人表示。另一名國有大行的個人資產部門負責人也表示，客戶在進行貸款的時候，銀行會對個人徵信報告進行查詢，事前必須讓客戶簽署授權書，獲得授權後才能進行查詢。如客戶自身攜帶紙質版的個人徵信報告到網點審批貸款時，銀行仍需要客戶授權在徵信系統內再次查閱個人徵信報告，目的就是防止個人對徵信報告進行修改。
對於部分無委託查詢個人徵信報告權限的小型金融機構而言，也有辨別客戶紙質版個人徵信真偽的辦法。“我們會指派相關人員陪同客戶一起去銀行打印徵信報告以確保真實。”一家小型貸款機構立X擔保工作人員表示。
律師提醒
造假徵信及騙貸均違法
北京盈科(上海)律師事務所全球合夥人郭韌表示，在辦理個人貸款時，貸款合同都會約定借款人誠信保證條款，即承諾提供的所有資料真實、完整，合法。
如果涉及用虛假報告來申請貸款，會被銀行追究違約責任，如提前還款、賠償違約金等，如果貸款的目的在於非法佔有或揮霍不想歸還，還可能涉及刑事罪名，如騙取貸款罪或合同詐騙罪等。廣東紅棉律師事務所律師曾志恆指出，對個人的徵信報告修改或偽造，根據《個人信用信息基礎數據管理暫行辦法》第41條規定，違反本規定篡改損毀洩露或非法使用個人信用信息的，由中國人民銀行依法給予行政處分，涉嫌犯罪的依法移交司法機關處理。利用“處理過”即造假的徵信向金融機構貸款，嚴重擾亂金融市場管理秩序，可能涉嫌騙取貸款罪或貸款詐騙罪，一經定罪最高可面臨無期徒刑並處沒收財產處罰，告誡市民切莫以身試法。
曾志恆還提醒，對於個人徵信報告應妥善保管，切勿相信別人可以修改或製作徵信的謊言，不要輕易將個人信息交給第三人。同時個人徵信報告也是個人金融體檢報告，市民可以每隔一年查詢自己的徵信報告，檢查自己的身份信用是否被盜用或個人徵信信息是否發生金融機關報送信息錯誤，如有發現異常可以及時更正。但不宜查詢過於頻繁，過於頻繁也有可能導致金融機構懷疑個人信用影響貸款或其他金融行為。
知多D
徵信不良信息五年後會自動清除
徵信系統是國家建立的記錄個人信用信息的數據庫，徵信中心不能自行修改、刪除數據，金融機構更並沒有權利隨意更改客戶的個人信用記錄。個人徵信報告又分為電子版和紙質版，又稱簡版和詳細版，簡版徵信顯示的是個人有多少信用卡、貸款等以及近5年內這些信用卡和貸款的使用情況和逾期情況，但是不顯示具體逾期的日期。詳細版的徵信報告還顯示包括居住信息、工作單位信息，還有每張信用卡或貸記卡或準貸記卡或貸款的詳細情況，詳細到年和月、逾期金額的多少、逾期持續時間等。
據瞭解，在個人的徵信報告中，屬於正面的信息如擁有貸款或信用卡且正常還款的信息，會一直展示在徵信報告中。但不良信息如違約信息、逾期信息等會自不良行為終止後5年自動刪除。
來源 | 信息時報
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