在我國實體經濟的發展過程中，小微企業的地位十分重要。2018年6月14日，中國人民銀行行長易綱出席“第十屆陸家嘴論壇”時指出，截至2017年末，中國有小微企業法人約2800萬戶、個體工商戶約6200萬戶，中小微企業（包括個體工商戶）佔全部市場主體的比重超過90%，貢獻了全國80%以上的就業崗位，60%以上的GDP和50%以上的稅收。為小微企業提供完備的金融服務，營造高質量的營商環境，是加大金融支持實體經濟力度的應有之義。
然而，目前我國小微企業享受的金融服務水平尚待提高，小微企業融資難、融資貴的問題依然突出。推動數字普惠金融發展，是解決小微企業發展痛點的重要方式。普惠金融是是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業是普惠金融的重要服務客體，通過大數據、雲計算、移動支付等數字普惠金融方式擴大金融服務覆蓋面，提高金融服務可得性，降低獲得金融服務的成本，螞蟻金服的“碼商成長計劃”給出了很好的範例。
目前，許多線下小微商家不用購置掃碼槍等機具，只要一張“二維碼”就能做生意，其獲得的賬務管理、貸款、保險、理財等一系列金融服務都可以通過二維碼來完成，所以這些小微商家形象地將自己稱為“碼商”。
據新華社報道，10月28日至30日，福州市政府聯合支付寶主辦了首屆天下碼商大會。憑藉著出色的金融科技能力，螞蟻金服為“碼商”提供的數字普惠金融服務推動著小微企業的發展。
一是加大了數字普惠金融覆蓋面，初步解決小微企業金融可獲得性問題。從2004年互聯網首度跟商業結合誕生網商起，中國數字普惠金融業務依次從服務線上網商、線下用戶、城市公共服務、線下大中型企業做起，終於在2017年找到服務線下小微企業的模式。
二是填平數字鴻溝，初步實現小微企業的數字化經營，幫助其長期成長。長期以來，大中型企業有規範的財務系統，獲取融資相對容易，在獲客、經營、產品結構調整等方面也更加精準，線下小微企業與大中型企業間存在著數字鴻溝。如今通過移動支付二維碼的橋接，“碼商”也進入數字化經營時期，螞蟻金服不僅能為其記錄交易信息，提供各種數字普惠金融服務，還能為其分析數據和管理財務，優化客群，成為小微企業CFO，助力其化解經營風險，幫助其長期成長。
三是形成針對小微企業的風控方案，為金融服務實體經濟“毛細血管”提供可借鑑路徑。金融科技企業的創新措施下，小微企業化身“碼商”，進而產出高頻的交易數據。金融科技企業基於“碼商”移動支付場景、交易數據挖掘和歷史商家風險模型等，構築出覆蓋“碼商”的風控模型，代替了傳統金融需要的抵押品、擔保或信用記錄。風控方案的線上化也解決了線下盡職調查成本高昂問題，貸後數字化監管更化解了大量的還款風險。這種創新模式可為中國金融業未來長期服務小微企業提供借鑑。
小微活，就業旺，經濟興。螞蟻金服推動數字普惠金融走進“碼商”，充分發揮金融科技的賦能作用，推動小微企業健康發展，助力中國社會創新創業和就業，為新常態下的結構轉換提供了新的動能。
作者：尹振濤（中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任）
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