隨著大家越來越重視健康，體檢的次數越來越多，檢查出來的毛病也越來越多......

很多人在買保險前，都會糾結很多關於體檢的問題，比如：要不要主動體檢？體檢報告保險公司能查到嗎？體檢的某些指標異常，影響買保險嗎？

今天深藍君就來談談體檢和保險的那點事，主要內容如下：

1）準備買保險，什麼時候體檢最好？

2）體檢報告的那些異常，要告知嗎？

3）體檢記錄，保險公司查得到嗎？

一、準備投保，什麼時候體檢最好？

在買保險時，我們經常會被一些問題困擾，深藍君總結了常見和體檢相關的問題，具體如下：

1、投保前，我應該主動去體檢嗎？

很多人由於對保險理賠的不理解，為了避免發生糾紛，想在買保險前主動去體檢。這種情況，深藍君覺得完全沒必要。

面對健康告知，只要根據現有的體檢資料如實告知就好，沒必要特意去體檢來證明自己是健康的。

《保險法》第十六條：

訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

如果在網上買保險，你需要閱讀一下這份保險的健康告知部分，只要符合健康告知的要求就可以投保。

如果沒有體檢，也不知道自己是否有病，就不存在隱瞞病情的情況。

關於如實告知的問題，深藍君就已經講了很多了，大家可以通過《買保險到底如何進行健康告知？》瞭解詳細攻略。

2、買了保險， 等待期能去體檢嗎？

關於等待期是否要去體檢，其實是很糾結的問題。深藍君虛擬了一個案例，A 同學符合健康告知的要求，剛剛投保了某熱銷重疾險，還處於 180 天的等待期之內：

1 個月後：急性闌尾炎住院手術

2 個月後：體檢查出乙肝病毒攜帶

從務實的角度來看，深藍君覺得上述 2 種情況，對 A 同學購買這份的重疾險是沒有影響的，只要在投保的時候符合健康告知就可以。

但是還有一種情況比較嚴重，就是等待期查出異常，但是等待期後才確診重疾的情況。

我們知道疾病從發現異常、檢查、病理切片，到確診都需要很長的時間，也就是有一些朋友在等待期就已經查出了問題，但是還沒有確診，在等待期後才確診的重疾。

對於這種情況也比較複雜，要看合同是如何約定的，有的產品可以賠，有的不能賠。深藍就在《等待期生病，為什麼保險公司拒賠了？》有深度的分析了，有興趣的可以看一下。

3、哪些情況，必須得體檢？

現實生活中，大多人買保險，是不想去體檢的。但有些情況，保險公司為了防止我們逆選擇，會要求我們去體檢，常見情況如下：

• 超額度投保：年齡、險種、地域等都會影響產品的免體檢額度；
• 有既往病史：對於曾經患過的病，無法確認的情況，也會要求體檢；
• 特殊情況：年齡較大、吸菸、超重，或其他保險公司認為存在潛在風險的客戶；
• 抽查：這就比較隨機了，一般是 3% 左右的新保單。

情況還挺複雜，要具體情況具體分析，很多時候體檢費用保險公司也會替用戶承擔。

二、體檢報告異常，影響買保險嗎？

體檢結果和健康告知，是直接相關的，所以很多人才會糾結，到底要不要告知，以及如何告知？

深藍就同樣整理了關於體檢，大家在健康告知階段需要注意的問題：

1、多份體檢報告，以哪份為準？

人的一生中會參加各種各樣的體檢，公司入職要體檢，學校定期要體檢，偶爾不舒服也要做體檢。

面對這麼多體檢報告，難免會有衝突，那保險公司會以哪份為準呢？深藍就總結如下：

個人體檢 VS 公司體檢，以公司為準。

2 年前的體檢 VS 1 年內的體檢，以最新的體檢為準。

體檢機構 VS 公立醫院體檢中心，以公立醫院為準。

二級醫院 VS 三級醫院，以等級高的醫院為準。

醫院體檢中心 VS 醫院專項檢查，以針對性檢查為準。

深藍君認為，不管哪種情況都不必擔心，將相對更有價值的報告提交給保險公司，讓核保人員去處理就好。

2、體檢異常的那些箭頭，要告知嗎？

通常情況下，一個身體正常的年輕小夥去做一套全身體檢，多多少少都會發現一些不達標項目，更別說四十多歲的中年人了。

而有的人，特別擔心保險公司理賠時會耍賴 ，所以會 把自己過往全部的體檢情況或從小到大就醫經歷，都告知保險公司。

比如乙肝表面抗體+、高密度脂蛋白 HDL 增高等，其實都是很正常的，並不是所有的小箭頭、陽性指標都是不利的或病理性的。

甚至有人把做過的基因檢測都告知保險公司，給自己增添不必要的麻煩。

這種情況下，不僅增加了保險公司核保人員的工作量，也讓核保員更加小心謹慎，所以核保結論也會更加苛刻。

如果你沒辦法判斷，可以諮詢一下體檢醫生，或者如實告知也挺好。

買保險如何進行如實告知？推薦大家閱讀這篇文章《掌握「健康告知」的全部技巧》，大家可以瞭解買保險健康告知的規則。

三、體檢記錄，保險公司查的到嗎？

一般身體有狀況的朋友，都會問深藍君這個問題，答案是當然有機會被查到。我們可以看一下投保須知的這一條：

所以在理賠的時候，保險公司有權利從各種渠道去獲取你醫療記錄。深藍君就這個問題和保險公司核賠崗的同事進行溝通，得到的結論如下：

雖然國內醫院的診療信息為實名制，但是國內醫院的 IT 水平仍然較低，所以有的醫療記錄是沒有聯網的。

在現在這個時間節點下，保險公司如果要查閱個人的就醫記錄，是需要一家一家去查的。體檢記錄也是如此，目前市場上體檢機構也五花八門，這也給調查客觀造成了非常大的阻礙。

還是那句話，能不能查到並不是關鍵，關鍵是要做好健康告知，買保險買的就是心安和保障，建議不要抱有僥倖的心理。

四、我想要體檢，哪些機構才靠譜？

身邊的民營體檢機構越來越多了。比如：美年大健康、愛康國賓、慈銘、瑞慈等。

但隨著服務人群的增多，部分機構的內部管理問題也日漸凸顯。前段時間“假醫生”風波，又引起了大家對體檢質量的擔憂。

公立醫院還是體檢機構，到底去哪裡體檢比較好呢？深藍君為此列舉了兩類機構的優缺點：

• 國家嚴格監管，公信度強
• 系統治療篩查，方便及時就醫治療

缺點：需要親力親為，面臨人多難排隊等問題。

2、體檢機構：

• 流程便利：導醫陪同、報告寄送、線上解讀、上門服務
• 健康服務：早餐、飲料、休息室

缺點：高端服務費用昂貴，信用不好把控，可能存在 “重服務輕質量”

每個人都有自己的偏好，不管是體檢機構，還是公立醫院都有各自的優勢，大家按需求來選擇就好。

對於普通消費者，深藍君比較偏向公立醫院。部分醫院的服務也在逐漸改善，可以在線預約，能省下不少時間，也並沒有想象中那麼糟糕。

深藍君已經在深圳生活了 10 多年，大大小小的體檢機構都去過，感受較深的是香港大學深圳醫院體檢部，這是我去過的體驗最好公立醫院體檢部。

如果你想追求更優質的服務，體檢機構也是不錯的選擇。如果你身邊有口碑好，確實靠譜的體檢機構，的確可以選擇。如果實在找不到合適的，深藍君就建議你直接選擇三甲醫院的體檢科。

五、寫在最後：

為了寫今天這篇文章，深藍君特意和公司核保出身的同事，溝通了很久...

我們出發點就是正確看待“體檢”這件事，解決大家對於體檢記錄的困惑，也不要因害怕拒保而放棄體檢。

建議大家都有一個合理的體檢計劃，一般是每年一次，如果有足夠預算，也要記得帶父母體檢，我們分析得很詳細了。

希望這篇文章對你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友。

願每個家庭都健健康康 ：）

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