關於百萬醫療險的介紹，八哥已經聊了很多了，簡單梳理一下：
1.《不用再找了，一篇聊透醫療險》介紹了醫療險的基本情況，屬於初級科普；
2.《智能核保：保險套利機會》以醫療險為例，談到了核保規則的公開是有利於投保人的；
3.《百萬醫療險：狡黠的保險商人》介紹了市面上百萬醫療險的發展情況；
4.《獨家內幕！保險公司理賠那點事》以醫療險為例，談到了如果有理賠專家幫你參謀，出險時候完全不用懵。
百萬醫療險，名字雖然帶百萬，但是實際還是低端貨，一年幾百塊錢的保費，真的理賠費用可能也無非最多也就是幾萬塊錢而已。
原因很簡單啊，扣除醫保報銷部分，再扣除1萬的免賠額自付部分，真的輪到保險公司能掏錢的部分，其實不多。
舉個例子，一場疾病住院總共花10萬，醫保按70%報銷，再扣除1萬免賠額，保險公司只需要賠2萬塊錢。
可能你會說，那要是住院花費更多不就划算了嗎？
甲狀腺癌，治療下來大概5-8萬塊；心臟支架或者搭橋，真超過10萬那就是屬於比較複雜的情況了，意外事故就更別說了，即使撞壞骨折了，住上3個月的院大概也就是10萬塊。
而且百萬醫療險裡面很多免責條款，比如器官移植過程中的器官費用、很多預防矯正性疾病、牙齒護理等均不覆蓋。
當然，百萬醫療險也不是一無是處，至少還是包含進口藥的，有的好點的保單還有質子重離子等癌症專項責任，而且真得了比較複雜的病，起到的作用就更大了。
所以，如果按照配置檔次，至少應該是：
醫保
那麼國內的高端醫療險是什麼情況呢？
能稱之為高端醫療險的，至少得滿足以下四方面：
1. 不限定醫院：公立醫院、私立醫院、特需部/VIP部/國際部由投保人自己選，必要時選擇國外醫療機構就診，某些約定條件下，保險公司負擔來回機票錢；
2.不限定醫療服務：中醫、物理療法、器官移植等費用，均應該承擔；
3.不區分社保和非社保目錄：只要是經醫生處方的合理必要的非社保目錄藥品、進口藥品、進口醫療器材都報銷；
4.直接賠付：不同於墊付(自己先掏錢看病後理賠報銷)，被保險人在保險直付網絡醫院看病的時候，不再自己掏錢，而是由保險公司和醫院直接結算。
這不僅僅方便就醫提升就醫體驗，保險公司也可以事前審查用藥的合理性：將理賠前置是可以徹底解決目前保險業普遍存在的信任危機問題。
但是高端醫療險在國內賣的不算火，還屬於小眾保單，原因很簡單，貴。
30歲的人，這種類型的保單，一般一年至少要2萬塊，所以高端醫療險的宣傳渠道一般都是通過私人銀行的理財經理，給你拿出一份打印精美的材料：辦一張銀行黑卡，每年刷夠500萬，可以送一份保險。
那麼有沒有比百萬醫療險高級點，但又沒有保費2萬塊這麼嚇人的“中端醫療險”呢？
眾安保險出了個“卓越優享”，名義上是個高端醫療，準確應該定位為中高端。
不像百萬醫療險那樣，動不動三五百萬的保額上限，其實公立醫院花不了這個數，反倒是私立醫院、國際部這種地方，才能動不動看病花幾十萬。
這款中高端醫療險保額100萬(很可能使用完，因為醫保不覆蓋)，醫藥費100%報銷，住院病房一天1000塊，門急診看病的一天1500。
意外牙科治療一年給5000報銷額度，重疾險裡面包含的5種器官移植(心/肝/肺/腎/骨髓)覆蓋20萬，非住院的腎透析是一年10萬塊。
30歲的人，一年保費5000多點。
這個價格呢，說高不高，說低不低，就看自己對於醫療資源的使用情況吧。
比如住院病房給報銷1000/天，北京協和的國際部的價格剛剛好就是這個價，一顆烤瓷牙就得3000多塊，意外牙科治療的額度差不多就是2顆牙的費用。
尿毒症導致的腎透析費用私立醫院一次1000左右，10萬塊一年差不多就是3天透析1次，剛剛好夠用。
要是去醫院普通病房做透析，一次大概700元左右，扣除醫保報銷後自付在200元，一年按100次算，自己得掏差不多2萬，這還不算其他附帶費用。
腎臟移植時的器官本身的費用要在20萬元，黑市可能貴很多，這還不算加塞之類，手術費得15萬。
所以器官移植中的20萬，也是剛剛好，但前提是需要在醫院運氣好，能排上隊。
但是這個中高端醫療險相比於百萬醫療險，真的還是突破解決了器官移植、牙科治療、私立醫院就診等問題。
相比於高端醫療險保費直接上2萬，一年5000多塊錢的保費，性價比真還算親民。
很多人忌諱給人命定價，比如出了車禍撞到一個富翁還是一個乞丐，賠償款應不應該一樣，經常會引發很大爭議。
但是回過頭來，如果真要是事前自己給自己的性命保價，保多保少，不還是得量力而行，根據實際收入決定麼？
轉了一圈回來，人命又不同價了。
歸根結底，還是醫療資源的稀缺性，不可能所有人都有機會走進高端病房的，總歸要有99%的人凌晨不到就得守在醫院門口，等著4點半醫院一開門衝進去搶掛號的。
不管是醫院，春節時候的火車票，有錢人舒舒服服坐商務艙，沒錢的不就得擠綠皮車站一宿麼？
與其抱怨社會不公，還不如自己早做打算，預算有限的買百萬醫療險，小康富裕的投中高端醫療險，不管怎樣，至少不至於患病時候絕望。
畢竟生活這班車很美好啊，誰也不想提前被趕下去。
大家如果對於保險有任何問題，歡迎隨時私信或者給我留言諮詢，八哥（jssbg001）會很樂意在業餘時間回覆大家的任何疑問的，希望多交一些朋友，真正能在保險方面幫到大家：）
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