复星联合健康这家公司，最近又在搞事情了，保险行业的新锐，最近动作不小。
先来说说这家公司的背景情况。
2017年1月成立，注资股本5亿元，大股东是上海复星产业投资有限公司，同属于复星集团，就是港股上市那个复星国际(00656)。
复星联合健康在保险圈里还有个兄弟公司，叫复星保德信，2012年成立，是复星集团与美国保德信集团合资的保险公司。
复星联合健康的公司注册地在广州，在广东和北京开了分支机构，上海有公司职场在办公。
精算师八哥之前说的保险公司靠不靠谱，风险小不小，就看偿付能力充足率这个指标，高于100%(最好高于150%)就说明经营OK。
截止2018年上半年，这家公司的指标为332%，而平安人寿是220%，所以从公司角度来看，这是一家刚成立的小公司，公司资质良好。
八哥知道复星联合健康这家公司是源自一款重疾险保单：康乐E生，B款是带身故责任(身故返保额)，C款是不带身故的(身故返现金价值)。
康乐B是截止目前行业里面带身故责任重疾险中，价格最低的，没有之一，轻症不分组赔3次，重症赔1次。
从康乐B开始，复星搞了把小创新，就是除了传统重疾险中的被保人保费豁免以外，还提供投保人保费豁免保障责任。
就是说，如果妈妈给孩子投保，传统重疾险在小孩发生轻症的时候，这张保单后期的所有保费都不需要再交了，保单依旧有效，如果小孩以后达到重疾的理赔标准，保险公司还是需要赔付全额理赔金的。
而且，提前赔付的轻症保额是不占用重症保额的，这是被保人保费豁免。
而投保人保费豁免是说，如果妈妈发生轻症、重症、全残、身故的话，孩子名下的这张保单也不需要交钱了，保单依旧有效，即使孩子身体健康。
这种人性化关怀，其实就是考虑到缴费主力的投保人，如果发生风险，是不至于导致被保人名下的保障失效的。
而且如果夫妻互保，就是丈夫给妻子投保，妻子给丈夫投保，那么在夫妻任何一方有人得了轻症的情况下，双方的保费都不需要再交了，两份保单依旧有效。
但是需要注意的是，勾选投保人豁免保障的时候，需要投保人身体健康可以通过健康告知的核保要求，像甲状腺结节、乙肝病毒携带等疾病的人，是不能勾选投保人保费豁免的(但是作为普通投保人还是可以的)。
在重症单次赔付的康乐E生(B款)的基础上，这家公司又推出了达尔文1号。
达尔文不就是那个研究进化论的英国人嘛，初中生物课本里面这个白胡子老大爷还是给很多人留下深刻印象的。
保险公司也是聪明，找这种耳熟能详的东西作为保险产品名称，本身就起到了宣传广告作用。
我们来看看达尔文1号到底进化了什么？
与康乐B相同的是轻症依旧是35种，不分组赔3次，有被保人轻症保费豁免、投保人保费豁免等。
进化的地方是每次赔付从20%保额提升到25%保额，并且每次轻症赔付之后，重症的保额相应提升10%。
轻症重症保额联动这个特色，其实是某安福2018版的特色，但是某安福价格巨贵，让很多人投保后大呼吃亏。
平安其实也是从香港抄来的，大陆这几年保险市场突飞猛进，外面好的特色都学来，保费相比还不贵。
八哥以前说过，轻症分组是重疾险保单里面的一个坑，在小概率的并发情况下，把高度关联的疾病分在同一组而只赔付一次，其实是变相降低了赔付概率。
所以轻症不分组才能真正彻底保障疾病并发症，这款保单中，极端情况，轻症赔三次，重症保额提升到了130%。
也就是说，75%的三次累计轻症赔付+130%的一次重症赔付，最高可以赔付205%保额。
但又说回来，连续得了3个不同的轻症，最后还被确诊重症，经济补偿角度是最划算的，但是健康生活角度却是倒霉的。
疾病问题没法控制，只能在经济方面做好完美对冲吧。
除了轻症与重症保额的联动关系以外，达尔文1号还有个地方也在进化，就是现金价值。
与康乐B不同之处在于，达尔文1号在被保人身故的时候，是退还现金价值的，而非保额。
一般无身故保障责任的重疾险，不管条款里面是否注明返还现金价值，其实本质都是一样的，写明了的话，那么身故受益人就按流程领理赔金；没写的那就是家属去办理退保。
一般来说，重疾险的现金价值不高，以市面上明星产品康惠保为例，现金价值在整个保单期限内是先增后减，最后归零的，而达尔文1号是一直上涨的。
也就意味着，达尔文1号虽然身故返还现金价值，但是这个逐年递增的现金价值，还是可以在一定程度上起到寿险身故保障作用的。
以30岁女性，期交20年保费，保障终身为例，康惠保在26年以后，现金价值等于所交累计保费，而达尔文1号是在29年以后。
在保障前半程，达尔文1号的现金价值是没有康惠保高的，但是后半程开始发力，在康惠保下降的时候，达尔文1号最高可以达到360%的所交保费。
也就是被保人老去身故的时候，家属拿到的现金价值，最多可以是累计所交保费的3.6倍，而不是像康惠保那样归零。
(现金价值表：达尔文1号vs康惠保)
保费方面，康惠保是5250元，达尔文1号是6585元，考虑到轻症重症保额联动、现金价值递增等优势，贵出来的部分还是可以接受的。
最后再来说说医疗险乐享一生。
现在很多百万医疗险都是一年期的，虽然都不是保证续保的，但还没听说哪家公司真的有停售下架的，毕竟得罪市场的事，干了一次就别想着有第二次了。
很多投保人现在跟着你家投保，要是以后身体状况不好了，停售以后是没法再重新买医疗险保单的。
八哥听到的行业普遍做法，是保险公司也不会这么干，毕竟跟老客户签单还是赚钱的买卖，真有亏损大不了以后升级换代新产品，提高点保费弥补一下就好了。
但是还是有很多投保人不放心啊，你说的这些又没写在合同里，万一呢，万一呢，对吧？
复星联合健康就推出了一个5年期保证续保的百万医疗险，就是说至少保证5年内是可以续保的，5年以后就跟市面上的其他保单一样了。
在目前就医成本持续提高的背景下，敢于推出5年保证续保，对于公司来说，也是件风险不小的事。
这款保单充分发挥了腾讯的风格，别人好的坚决抄来为我所用，比如家庭共享免赔额，覆盖进口药，医保内100%报销、医药费垫付、线上智能核保等。
价格方面，因为是5年保证续保，所以价格稍微比一年期的同类保单略贵一点，30岁男性一年保费477元。
最后总结一下，复星联合健康这家公司目前整体运作良好，小而美的后起新秀，推出的三款保单在鱼龙混杂的众多保险产品中，算是一股清流。
重疾险康乐E生B款，单次赔付带身故保障，价格最低，有投保人保费豁免特色；
重疾险达尔文1号，轻症重症保额联动，现金价值逐年增加，兼顾身故保障性质；
医疗险乐享一生，5年保证续保，家庭共享免赔额，线上可智能核保。
大家如果对于保险有任何问题，欢迎随时私信或者给我留言咨询，八哥（jssbg001）会很乐意在业余时间回复大家的任何疑问的，希望多交一些朋友，真正能在保险方面帮到大家：）
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