編者注：近兩年來隨著雲計算、大數據、人工智能、區塊鏈等高新技術的發展，傳統險企掀起了一場數字化浪潮，保險業的運行方式和消費場景都出現了巨大變化。而這一系列變化的背後，歸根結底是業內對於“數字敏捷性”的探尋和追求。那麼數字敏捷性究竟是什麼？它為何如此重要？又可以通過怎樣的技術手段去具體發展呢？在本篇文章中你可以找到答案。
顛覆性市場力量推動數字敏捷性探索
今天，環境、技術和組織等顛覆性因素正在推動保險公司的運營模式轉型。保險公司在許多方面都面臨著顛覆，包括：
圖1
• 客戶偏好演化卓越的客戶體驗已經在其他行業和保險科技公司中司空見慣，這大大提高了消費者的期望，他們現在要求保險公司提供更好更快的服務。超過80%的跨行業保險公司表示，不斷髮展的客戶偏好是推動數字敏捷需求的最重要因素。(圖1)
• 利潤驅動效率增長競爭的加劇和利潤空間的擠壓不斷衝擊保險公司底線，促使他們提高運營效率。利潤率的增長壓力被認為是重要性僅次於客戶偏好的數字敏捷性驅動因素，超過半數的保險公司將其評級為“非常重要”。
• 新商業模式的出現市場模型、共享經濟和P2P業務模型的興起及快速增長就要求保險公司具有更多高的敏捷性來改進現有的業務流程。財產保險和健康保險公司將其列為數字敏捷性的前三大驅動因素之一。
“技術、數字和互聯的結合將改變現有的業務模型。” —— Frank Fripon, 戰略董事, KBC金融保險集團
• 市場動態的變化低利率、疲軟的定價條件、技術進步、以及新市場參與者（如保險科技公司等)的加入，都在影響著市場動態。有壽險公司表示，市場動態是其數字敏捷性的三大驅動因素之一。
• 實時數據量增長由於在線數字來源和聯網設備的湧現，數據的可用性正在以前所未有的速度增長。此外，今天的客戶更願意向企業分享他們的數據以獲得額外好處。
• 新型顛覆性技術技術正在顛覆整個保險價值鏈中的每一個環節，其中一些促進了新的業務模型的開發和實現。
• 風險性質的改變全球範圍內的政治、技術及環境的變化正在改變著風險的性質。網絡威脅已成為一個重要的問題。因此，為了維持長期的商業成功，保險公司必須迅速提高他們的數字敏捷性、開發或採用新的商業模式，並迎合不斷進步的客戶偏好。
“連通性、移動性和信息可訪性已經改變了我們所做的一切，為我們提供了一個獨特的機會在經營業務的方式上發生範式變革。”—— Frederic de Courtois, 首席執行官 – 全球商務與國際，意大利忠利保險
數字敏捷性詳解
圖2
從產品客戶化定製和前臺整合到STP細分市場承保、自動結算和實時理賠監控，數字技術的影響力在整個保險價值鏈中都有體現。但要想從現代化中獲得最大收益，
保險公司必須考慮到互聯化的大圖景，避免零碎化的技術應用，聯動並加強保險科技的協同能力，從而建立一套完整的分析體系。整體分析法可以共同捕捉實時數據，生成可操作性見解，並通過數字方式執行，以達到最佳效率。(圖2)相反，一種狹隘的、孤立的數據和分析方法只能實現短期收益，不能實現長期業務可持續性的戰略轉型。
保險公司必須在所有操作層開發保險科技能力 — 在高級分析工具支持的客戶界面上實時捕捉數據 — 實現實時數據洞察和數字化執行，簡化操作。通過將流程自動化集成到數字化轉型中，保險公司將變得更加積極主動，擁有更強的執行力。
與保險科技公司的合作以及雲計算技術的應用，可以幫助保險公司快速而有效地實現這些新興技術能力。
使用數字化工具實時採集數據
通過基於傳感器的互聯設備和社交媒體捕捉實時數據，保險公司可以建立一個豐富的客戶信息數據庫。
遠程信息處理系統
遠程信息處理系統在汽車保險公司中被廣泛應用於追蹤客戶的駕駛行為，如加速、剎車、高峰時段駕駛、急轉彎等。這些數據可以用來提供基於用戶行為的保險服務。此外，保險公司基於此還能通過提供增值服務，改善客戶的駕駛行為。在2018年世界保險報告（WIR）的受訪保險公司中，有超過35%的公司已經部署了遠程信息技術，而另外29%的保險公司已經開發出了概念驗證法（PoC）。(圖3)
州立農業保險（加拿大）公司為顧客提供了一種可用於智能手機的UBI車險項目，鼓勵他們瞭解自己的駕駛習慣，並通過安全駕駛行為賺取保費折扣。
圖3
社交媒體帖子
社交媒體帖子可以用於創建一個“客戶偏好數據庫”，並基於此開發有針對性的產品或為客戶提供個性化保險服務。對社交媒體帖子進行文本挖掘也有助於欺詐檢測。與其他數據採集方法相比，社會媒體具有成本效益，但在數據的準確性和處理的複雜性方面可能具有挑戰性。
在接受採訪的保險公司高管中，超過33%的人表示，他們已經部署了相關係統，用於從社交媒體中獲取實時數據，而且與其他通過傳感器獲取數據的設備相比，社交媒體可以覆蓋更廣泛的客戶。
總部位於加州的保險科技公司Carpe Data擁有完全自動化的系統，可以利用社交媒體來檢測理賠欺詐行為。Allstate好事達保險公司通過與Carpe Data合作，獲取數據洞察力，幫助其進行風險評估和決策制定。在2017年的一個案例中，一位第三方索賠人聲稱自己因在事故中受傷而無法工作。Carpe Data通過對公共社交媒體賬戶進行分析，發現了關於該索賠者的一段攀巖視頻以及騎馬的照片，這幫助了Allstate能夠迅速識別出索賠的欺詐性質。
智能家庭生態系統
智能家庭生態系統常常被用於收集諸如溫度、溼度等數據。顯著的數據變化可能成為事故發生的信號，傳感器可以用來防止事故發生，或者提供及時的警報，從而減低事故的嚴重性。 除了減少事故發生率、降低索賠嚴重度，智能房屋的數據還可以用來評估風險敞口和危害，並通過精細分割來提高保險定價的準確性。越來越多的智能家庭生態系統正在被採用，目前已有超過20%的保險公司宣佈了相關係統的部署計劃。
總部位於荷蘭的金融服務公司Achmea去年推出了警報和安全平臺Homies，旨在減少服務匱乏的社區中發生盜竊事件的數量以及火災死亡人數。該公司的智能入室盜竊傳感器通過WhatsApp和Facebook Messenger等消息應用連接註冊該平臺的用戶，從而在客戶中培養了一種信任和安全的文化。
可穿戴設備
可穿戴設備，例如Fitbit，可以追蹤身體活動 — 走路、跑步、爬坡、睡眠類型、心率等。這些數據可以用來進行微細分，併為那些表現出健康生活方式的顧客提供和個性化服務及保費折扣。 美國聯合健康保險(United Healthcare)的 Motion™項目，通過與Fitbit和高通合作，讓用戶可以通過達成健身目標，來獲得高達1500美元的積分。該項目由高通生命公司的2net遠程醫療雲平臺支持。
智能手錶
智能手錶可以捕捉被保險人的健康狀態和健身信息。儘管手錶比可穿戴設備昂貴，但它們的智能手機功能正不斷吸引消費者目光。為了提醒消費者按時服用基本藥物，並及時的補充藥品，Aetna計劃今年向其客戶提供50多萬臺Apple Watch設備，並擴大了其在2016年向員工提供設備的試點項目範圍。
“新的保險產品擁有實時的數據驅動型解決方案，可以對保險公司的總收入、利潤、市場份額和風險管理產生深遠的影響。”—— Chris Smith，主管兼執行副總裁—全球運營部，美國大都會保險
在智能手錶和可穿戴設備領域，2018年WIR的受訪保險公司中，超過65%表示他們正在構思或用例測試階段。此外，可穿戴設備領域的新產品是用戶不需要特意佩戴的設備，比如非接觸式可穿戴設備、電子智能紡織品面料和植入式設備。
圖4
與壽險公司相比，財產險和醫療險公司在獲取實時數據方面相對更活躍。在實施完整的前後端系統方面，醫療保險公司佔比12.5%，而財產保險公司更甚一籌，佔比18.3%。(圖4)
目前，越來越多的人壽保險公司（40%）和醫療保險公司（42.2%）處於分配預算和投資階段，積極建立實時數據採集能力。
與社會媒體相比，財產險公司更關注遠程信息技術。雖然超過40%的財產險公司已經部署了遠程信息技術，但這之中只有31.6%的企業已經完成了可以從社交媒體平臺獲取實時數據的系統。(圖5)
與其他保險公司相比，醫療保險公司更專注於社交媒體。38.3%的醫療保險公司部署了從社交媒體平臺獲取實時數據的系統。而這一數據在壽險公司中為34.5%，財產險公司中為31.6%。
圖5
設備安裝和高容量數據傳輸的成本是擴展實時數據採集系統的最大挑戰。
安裝和維護成本。 物聯網設備和用於捕捉實時數據的傳感器成本高昂，只有當消費者願意為這些設備付費時，它才會成為主流。在這種情況下，傳感器應該提供額外的客戶價值。
大容量數據傳輸。隨著傳感設備使用的增加，捕獲的數據量將呈現指數級增長。因此，保險公司需要更多的實時傳輸帶寬。
數據隱私。客戶會對分享個人數據有各種各樣的看法，比如有些人可能會認為數據共享是一個隱私問題。保險公司必須確保遵守法規 —— 比如歐盟的通用數據保護條例（GDPR）—— 同時做好保證數據訪問和存儲的安全性工作。
數據採集系統升級。除了安裝實時數據採集系統所需的成本和努力外，保險公司還必須定期更新數據採集系統，使其與新技術和數據處理系統兼容。
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