隨著資管新規的落地，打破剛性兌付是大勢所趨，銀行理財可能出現規模收縮、收益率下行，存款迴流的現象。不少銀行在上調存款利率的同時，也通過創新方式推出各種類型的存款業務，例如智能存款和結構性存款，它們成了保本理財的最佳替代品。
智能存款：
其中智能存款就是相較於普通定期存款更靈活的一種方式，智能存款產品門檻靈活，有幾百元到萬元不等，且在利率方面比普通定期存款更有優勢。收益隨實際存款天數浮動，在靈活支取的同時，最大限度提高用戶的收益，可以說既有活期存款的便利，又有通知存款的利息收益。
那結構性存款呢？
百度解釋：結構性存款也可稱為收益增值產品，是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款，該產品適合於對收益要求較高，對外匯匯率及利率走勢有一定認識，並有能力承擔一定風險的客戶。
通俗點講，就是結構性存款包括兩部分：一部分用作存款，一部分用於衍生品投資。對投資者來說，收益也有兩部分，一部分是存款產生的固定收益，另一部分收益則與投資標的物掛鉤。
所以結構性存款既是一種存款，也不僅僅是一種存款。它有著保本、風險低的特點，也適合低風險承受能力的用戶，但是它掛鉤了某個金融指標，儘管掛鉤的衍生品不盡相同，但其基本結構即為“存款+期權”。
結構性存款產品會設置不同的收益觸發條件，不同條件下所獲取的收益率也是不同的。相比於銀行存款固定利率，結構性存款透過選擇權和固定收益產品間的結合，可以適當保障本金或獲得較高收益，且它的收益率是浮動的，預期高收益並不能100%拿到。
而且結構性存款是否保本，其實要看該產品與投資產品的掛鉤情況。結構性存款如果部分，或者是僅收益掛鉤投資產品的話，那麼就保本，不會虧損本金。但如果連本金也掛鉤的話，那麼就有損失本金的可能，所以，在購買結構性存款時，一定要注意看清楚合同。目前外幣結構性存款部分不保本，而人民幣結構性存款都是保本的，本金安全能夠得到保障。
所謂人民幣結構性存款，就是商業銀行在吸收客戶普通存款的基礎上通過與國際、國內金融市場各類參數掛鉤，使投資人在承擔一定風險的基礎上獲得較普通存款更高收益的產品。
雖然結構性存款都有明確的存款投向和風險提示，以及所掛鉤的產品達到什麼樣的觸發條件才能獲得預期收益，投資者可以根據自己對未來行情的判斷作出選擇並承擔相應的風險。
但實際上絕大部分投資者的金融知識比較欠缺，很難去理解結構性存款的不同收益對應的觸發條件，如果沒有對金融衍生品有一定了解，投資人也難以判斷其真正的風險所在。所以購買結構性存款對他們來說就看運氣，運氣好就能拿到一個較高的收益，運氣不好就拿一個非常低的收益。
如果你是保守型投資者，不能接受本金的任何損失，那麼可以購買結構性存款，即使收益率是浮動的，實際收益率也要遠高於銀行定期存款利率。而且結構性存款也受存款保險條例保護，50萬以內都可以得到全額保障，安全性不用擔心。
如果你能承受一定的風險，建議還是購買非保本銀行理財，銀行理財風險等級大部分是R1級R2級別的，雖然不能保本了，但是虧損的概率並不大，而這類產品的收益率顯然一般情況下也是要高於結構性存款及銀行定期存款的。
閱讀更多 比財 的文章
