從 2016 年深藍君寫的第一篇醫療險測評，到現在已經 2 年多，累計幾十篇文章見證了市場的發展，也經歷了百萬醫療險從無到有，以及競爭的日趨慘烈。

2018 年中，由於監管的原因，一些醫療險相繼停售，最近各大保險公司又重新上架了很多新產品。

今天深藍君就通過 7 款百萬醫療險測評，看看到底哪裡值得買，以及應該如何挑選？主要內容如下：

1）購買醫療險前，務必瞭解這些！

2）7 款百萬醫療險對比分析，哪款好？

3）掌握這些，醫療險就能隨便挑選

一、購買百萬醫療險，務必瞭解這些

現在的保險產品越來越好，百萬醫療險的火爆就是最直接的體現，600 萬保額的醫療險，也就幾百元而已。

很多人由於對保險不瞭解，所以感覺醫療險都差不多，深藍君有必要跟你同步一下現狀：

百萬醫療險是一個非標準化的產品，各家保障內容不同，合同書寫方式不同，免責條款不同，每款產品都有其獨特性，不要想當然地認為百萬醫療險都是一樣的。

既然產品各異，那麼這類保險應該如何挑選？深藍君總結了如下幾個要點：

挑選重點 1：關注保障內容

買保險就是花錢買保障，所以一定要關注具體保障內容，醫療險是保障類保險中最複雜的，涵蓋門診、住院、手術、人工器官、外購藥、墊付等，建議結合自己的需求，對比不同產品差異。

挑選重點 2：關注續保條件

如果今年住院理賠過，第二年就無法續保了，這就是續保條件不好的典型例子。續保需要審核的產品，我自己是不會買了。

目前市場上有一些 5-6 年保證續保的產品，這種續保條件，毋庸置疑，好於一年期的產品，但是不代表一年期的產品不能買。

更為諷刺的地方是，很多人以為多花幾千塊捆綁銷售的醫療險續保條件會很好，其實並不是這樣，續保條件的好壞，和保險價格並沒有直接的關係。

百萬醫療險都是住院後，扣除 1 萬免賠額後 100% 報銷，這一點上大家都一樣。

另外，不同的產品增值服務是不同的，有的可以墊付、有的不行，而且能提供智能核保的產品也不多，有的支持外購藥，有的卻不行。

所以在關注保障內容和續保條件後，可以關注一下增值服務。

挑選要點 4：不要關注保額

醫療險 300 萬保額、500 萬保額、800 萬保額是沒有意義的，因為這些產品都是在公立醫院普通部才能報銷，就算住院一年其實也花不了這麼多錢，所以保額只是保險公司的障眼法。

普通人看保額，而保險公司更關注免賠額，很多 0 免賠或者 5000 免賠的產品，由於理賠概率大，導致產品虧損的概率高，所以產品穩定性值得擔憂，我還是建議購買免賠額為 1 萬的百萬醫療險。

上面就是深藍君給你的 4 點建議，我相信按照這 4 條來挑選，一定能選到一款稱心如意的醫療險，無論是誰基本都很難忽悠你。

二、 7 款百萬醫療險對比分析：

接下來深藍君就按照我們說的上面 4 點建議，對市場上熱點產品進行分析，看看哪款值得買？對比產品如下：

• 華夏醫保通普惠版
• 支付寶人保健康好醫保長期醫療
• 安聯臻愛 2018 版
• 泰康健康尊享 B+
• 微信泰康在線微醫保醫療險
• 眾安保險尊享 e 生旗艦版
• 天安健康易享

這些資料都是深藍君從官網以及和客服溝通後獲得的，有些問題不同客服的回覆是完全不同的，所以很多細節我們會和客服確認多次。

直接說結論：

如果看重保證續保：毋庸置疑，長期醫療險續保條件是最好的，所以 6 年內保證續保的支付寶好醫保勝出，之前測評的復星樂享一生是 5 年保證續保，續保條件也不錯，天安健康易享雖然保證續保，但 5 年後需要審核，起碼 5 年內是沒問題的。如果想保障最全面：尊享 e 生雖然是一年期醫療險，但是作為百萬醫療的網紅產品，產品打磨非常用心，並且對增值服務下了很多功夫，同樣值得認真考慮。捆綁銷售的醫療險：捆綁銷售只是營銷方式，不代表賣得貴的一定好，華夏醫保通、泰康尊享 B+，也都是一年期的醫療險，有自己的優勢，但是綜合來看優勢並不明顯。尤其是尊享 B+續保前兩年還需要審核。如果身體存在異常：微醫保、尊享 e 生、安聯臻愛有智能核保，能夠立刻獲得核保結論。而支付寶好醫保雖然沒有智能核保，但是健康告知寬鬆，同樣值得考慮。

上面就是深藍君的一點個人意見，希望能給大家一定的參考，以我 2 年多的觀察，我認為上面的結論是客觀中立的，希望更給大家一些參考。

三、百萬醫療險，投保規則對比：

醫療險作為保險中最複雜的一塊，為了讓大家更好的瞭解，深藍君將從 投保規則、保障內容、續保條件、增值服務，這四個方面為大家詳細拆解。

首先來看投保規則：

這個環節大家差異不大，投保時需要關注自己年齡、職業、以及是否符合健康告知。

絕大部分產品都是 60 歲前可以投保，如果年齡在 60-65 歲之間，可以考慮安聯臻愛、華夏醫保通、尊享 B+、健康易享。

微醫保、尊享 e 生、安聯臻愛都有智能核保功能，如果身體存在異常買不了保險，可以重點關注一下我們有關帶病投保的文章。

而支付寶好醫保的健康告知比較寬鬆，同樣值得關注。大家在支付寶客戶端搜索：深藍保，就可以快速查看到好醫保長期醫療險，有興趣的可以看一下。

四、百萬醫療，保障內容對比

保險是非常嚴謹的金融產品，花錢就是買保障，所以不同產品的保障內容也一定要重點關注。

這些百萬醫療險除了住院保障，還包含一些特殊門診責任，這些內容不同產品差異挺大。我們分別來看：

1、住院保障對比分析

對於住院這一塊，百萬醫療險都是扣除一定免賠額後，剩餘合理的醫療費用 100% 報銷，但挑選時這些需要注意：

醫療保額差異：深藍君認為一般在 200 萬 - 300 萬之間足夠用了，即使部分病種保額翻倍，意義也不大。免賠額差異：大多數都是每年 1 萬免賠額，好醫保則是 6 年共享 1 萬免賠，這點是有一些優勢的。華夏醫保通如果不出險，每兩年降低 1000 免賠，最多可以降到 5000，尊享 B+ 社保報銷費用可抵扣免賠額。

免賠額門檻降低，我們會更容易理賠，但也意味著理賠概率更高，會影響產品穩定性，購買醫療險主要是為了防範幾十萬的大額醫療支出，而不要刻意在意這 1 萬的免賠額。

目前主流的百萬醫療在住院保障上，其實差別不大，深藍君覺得選擇保額和免賠額適中的就好了。

2、門診保障對比分析

醫療險的門診保障，大多包含三個部分：門診手術、特殊門診、住院前後門診，極少數醫療險，特殊門診裡還含有術後門診檢查。

不過也有部分產品保障缺失，比如安聯臻愛和健康尊享 B+ 只保特殊門診這一項，而且安聯臻愛特殊門診是保障 6 種疾病，尊享 B+ 則有 10 萬的門診限額。

在門診的保障上，深藍君認為覆蓋越全面越好，比如治療癌症的靶向療法，就是包含在特殊門診中的惡性腫瘤治療裡，但有一些產品是沒有的，挑選時可以多加留意一下，具體見對比大圖。

五、續保規則，有哪些要注意？

最近幾年百萬醫療險的續保條件，相比過去的產品已經有了質的提升。一般比較優秀的續保條件應該包括兩個部分：

• 續保不需要保險公司審核
• 不會因為身體的健康變化或歷史理賠情況而拒絕續保

我們看一下這幾款產品的續保對比分析：

好醫保的 6 年保證續保、復星樂享一生 5 年保證續保、天安健康易享 5 年保證續保。這都是市場競爭加劇，讓利消費者的表現。

本來還有一款 10 年保證續保的產品原定在 8 月上線，不過由於各種原因難產了，毋庸置疑的是，現在越來越多的公司推出了續保條件好的產品。

但要注意有些產品續保時是需要審核的，比如天安健康易享，5 年後續保要審核，尊享 B+ 前兩年續保要審核，安聯臻愛條款寫明需審核，但客服回覆：目前健康變化或理賠不影響續保。另外微醫保最近更新了條款，雖然條款裡刪除了停售不能續保，但諮詢客服：停售仍然是不能續保的。

深藍君本來也是百萬醫療險的用戶，對於續保需要審核的產品，建議謹慎關注。

六、百萬醫療險，增值服務對比：

產品越來越多，市場競爭越來越激烈，各家公司都拿出了自己足夠的誠意來爭取用戶。

所以除了上面的基礎特性，有的產品還有一些增值服務，也同樣需要我們進行關注。

1、就醫綠色通道

就醫綠通在前幾年還是稀有功能，不過隨著用戶的剛需，目前各家已經配置，而且深藍君也看過，其實差異不大。關於綠色通道，我們之前也有詳細的分析。

2、費用墊付

費用墊付主要是在住院時，如果費用較高無力承擔，可以通過申請由保險公司先行墊付醫療費，在《花了 1 千多，保險賠了 54 萬》中我們有過詳細分析。

目前越來越多的醫療險支持墊付，但深藍君諮詢客服：微醫保的費用墊付是墊付住院押金。這和其他的墊付存在一些差異，有興趣的朋友可以重點了解一下。

3、外購藥報銷

現在醫院用藥的情況，因為各種原因，一些治療用藥醫院沒有采購或沒有庫存，這種情況下，就涉及到外購藥問題。

由於外購藥比較特殊，部分產品在免責裡明確寫明外購藥不保，而有些在條款上卻無法直接判斷是否保障外購藥。

以上所列支持外購藥報銷的產品，都是深藍君諮詢各家保險公司客服所得到的結果，各家公司的客服回答是：

在合理醫療範圍內必須使用，符合相關藥品規定，且由醫院開具處方的外購藥，經相關部門蓋章後，方可予以報銷。

這是深藍君做的一些工作，如果比較在意外購藥，建議大家購買前，再仔細諮詢相關客服。

4、質子重離子治、特需醫療和赴日醫療

目前在這些方面做得比較好的，就是尊享e生，三項服務全部覆蓋。

質子重離子目前我覺得目前宣傳意義大於實際意義，深藍君也在《高大上的質子重離子，哪些保險能報銷？真的靠譜嗎？》文中有過詳細分析。

如果大家對住院普通部的條件不滿意，尊享 e 生還可以付費額外增加：癌症、良性腦腫瘤特需部、國際部住院就醫，這些費用也能報銷。

另外尊享 e 生最近增加了赴日醫療，赴日醫療可以報銷治療費的 70%，但是對於期間的住宿、機票、手術等費用是不報銷的。這些額外的責任都是需要額外花錢的，如果大家不僅想有一個基本的保障，還有更好的就醫條件，可以重點考慮尊享 e 生的不同版本。

另外如果真的預算充足，深藍君建議你也可以瞭解一下就醫服務更好的高端醫療保險，不僅解決吃飽的問題，而且還要吃好。

其他產品基本保障也是足夠的，具體如何選擇，就要根據自己的需求來看，選擇權在自己手裡。

七、寫在最後：

醫療險和重疾險的作用完全不同，就算買了百萬醫療險也沒辦法代替重疾險。

如果還想不明白這個問題，強烈建議你閱讀《買了百萬醫療險，就不需要重疾險了？》這篇兩年前的文章。

目前百萬醫療市場，已經成為各家保險公司必爭之地，市面上的產品也越來越多，普通人可能並不具備辨別的能力。

深藍君能做的就是，通過我的測評文章，給你提供一定的建議和參考，幫助大家挑選到適合自己的產品。

希望今天的文章能幫到你，也歡迎轉發給有需要的親朋好友 ：）

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