互联网+时代的车险

近些年，“互联网+”战略改变了很多行业，构建了很多新的商业模式，诞生了很多商业奇迹。究其原因，互联网时代，网民即是客户，虚拟世界的网民正在形成客户集群，原有的客户品牌商业模式正在瓦解，而用户品牌商业模式正基于移动互联网、网络社群逐渐形成，原有的B2C商业模式，正在被相反的C2B商业模式改变，这也是保险行业必须顺势而为，随势而变，勇于变革的重要原因。

▲“驾势”创始人魏中原

2013被称为互联网保险发展的“元年”，经过5年高速发展，互联网保险从理论研究到商业实践都是热闹非凡。互联网保险是互联网思维与保险的深度融合，是利用互联网思维具有的新价值观来改变保险行业生产方式、管理模式和商业模式的一场范式革命。互联网保险的关键是互联网思维，如果以人比喻互联网保险，互联网思维是灵魂，保险是躯体。互联网时代，互联网思维、互联网技术在车险领域的深度运用必将改变当前车险行业的发展模式。数据和现象据中保协发布的《2016年财险电商市场基本情况报告》，在79家财险公司中，60家主体经营网销，实现保费收入502.3亿元，其中车险保费收入398.94亿元。

但互联网车险仍停留在销售渠道，具体如：一是保险业务人员通过保险公司官网（PC、移动端）帮助客户出单，二是用户通过保险公司官网提交简单信息，保险公司客服人员通过电话给客户打电话促成，三是用户通过保险公司官网直接完成保险交易，四是保险公司通过第三方合作而来的多种且暂未统一规范的网络车险，其中资质上可分为有中介互联网资质、有第三方平台备案的以及借资质面世的，技术上可分为直接链接、H5跳转等，操作上可分为直接用户完成、第三方或保险公司电销坐席辅助完成、第三方全程代替完成等，支付上分为直付保险公司帐户、第三方帐户代收代付和第三方代收净费等。

无论哪种，目前官方通报的互联网车险基本等同于互联网销售车险，互联网仅仅是渠道属性，早期的发展迅速有互联网+的力量，也不乏网电车险曾有过的独特优惠系数，这可以从2016年商车改革后互联网车险出现负增长可以印证。

▲“驾势”团队合影

汽车保险分期模式

“驾势”，以移动互联网为载体，用汽车保险这种相对低频的消费行为，通过分期转化为相对高频的消费行为，先消费后还款的模式，为车主先行垫付汽车保费，分期零利率零手续费偿还为内容，为传统保险产品增加新的模式，以创变传统的消费模式切入市场，把合作地区未来20年最具消费能力的群体及其辐射群体吸引到平台，继而实现本地化互动生态圈。项目以“移动互联网+服务”的形式赋予传统保险产品更多内容和互联网属性。通过驾势合作区域内的内容流通带来强大经济增量。

宏观上，在不激发所在区域货币增量的情况下，将流量客户变成独立小型经济体，以激活量化到个人的供需行为产生经济效益，通过创新手段，提高区域市场的现金流动率，进而提高所有地区的价值增量，为当地经济带来巨大活力。

简单来说，传统购买车险需要一次性交清费用。但在驾势中，用户群按照等额分期的比例，交付每一期的费用即可。不仅帮助车主消除了一次性交费的过程，还提前得到了相应的保障，这是现在客户或者年轻客户最喜欢的事情。现在，每个城市或多或少都有相应的车险平台，但更多的都是以放贷的形式；对车主进行小额贷的贷款，其实模式没有任何的改变；他们只是做了一次客户的信息传输，还是要通过线下完成。而驾势目前是依托于微信公众号可以完全实现整个线上的操作，车主一份保单在两到三分钟即可完成。

▲渠道分析图

年轻人对新模式的接受度高

魏中原从事互联网运营多年发现，移动互联网的快速发展及人们对智能手机的依赖度越来越高，人们更喜欢简单快捷的解决问题，利用自己的碎片化时间。并且年轻人对新的消费模式的接受也在提高，购买汽车的群体更加年轻化。搭建一个本地化的移动互联网平台，布局全国二三线城市，以汽车保险分期为入口将特定人群引流入平台中，实现产品及内容的互动。

2016年，国家汽车保险的费改开始之后，传统的移动互联网保险、或者是传统的互联网保险，在市场中是一块巨大的空缺。保险、尤其是汽车保险大量聚焦与所在地区。所以驾势通过这样的模式：以分期为内容，用汽车保险这样一个刚需产品，来打入到市场里面去。也能够通过这个模式去实现平台的引流。而这个引流，不以烧钱目的，是车主真正的刚需。同时，通过产品和内容进入到平台里面的车主，是未来这个地区最有消费能力的一群人。驾势通过这种模式，锁定了所在地区内的车主未来在汽车保险中的消费。