保道手記

以鏡為鑑，可正衣冠；

以事為鑑，可論成敗；

以人為鑑，可知得失；

以史為鑑，可知興衰；

——

這個事情都折騰了兩年多了，警察也給出了明確的定性：“無法證明有騙保跡象”，不過平安保險卻有個破天荒的，單方向焦小云出具了一份理賠決定通知書：“解除與王維紅的保險合同，不予退還保險合同之保險費；不予承擔保險合同解除之前發生事故的保險責任”！……

事件簡述：王維紅、焦小云夫婦是甘肅慶陽人，在慶陽、天水、環縣等地開了三家火鍋店、三家加盟店和兩家魚莊，每年有600-800萬元的收入。2015年下半年起就籌備在西安再開一家火鍋店。

焦小云在2015年9月，經平安保險業務員推薦，她和王維紅商量後，購買了“平安福”和“百萬任我行”兩份保險，並通過審核投保，詳情如下；

1.《平安福終身壽險》保額為300萬元，附加《長期意外傷害保險》保額為1000萬元(自駕雙倍賠付2000萬元)；

2.《平安百萬任我行兩全保險》保額為10萬元，合同中列舉說明保險保障為“自駕車意外全殘或者身故保險金”給付100萬元。

保額總計2400萬元；

2016年3月王維紅他們的西安店裝修完成，準備在3月19日開業，在3月15日王維紅駕車前往西安的路上途經國道212線麒麟寺水庫時，墜水身亡，在焦小云向平安保險公司申請理賠時，平安保險以王維紅是自殺為由而拒絕理賠。

2016年7月18日，焦小云起訴平安保險公司，並先後兩次鑑定死者血樣，結果如下：

第一次：血液中乙醇度為273.0mg/l(王維紅平時滴酒不沾)；

第二次：血液中未檢測出乙醇成分(上海檢測)；

交警部門事故調查報告：不屬於交通事故，是在自主意識支配下完成，沒有騙保的跡象和證據。

也就是說不存在所謂的：醉駕、自殺以及騙保的說法；

然而，焦小云的理賠請求在一審時被駁回；二審又是發回去重審，2018年8月29日，經慶陽中院長達五個小時的審理並沒有宣佈審理結果；

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求圖55

作為行內專業人員做個分析吧，不敢說傾向誰，那些只會謾罵的看客你能發誓一輩子不買保險包括車險醫保社保的，可以無視我的分析繼續罵。

1、血檢都是送第三方鑑定機構鑑定（並非醫院），根據筆者實地去過幾家省級鑑定機構的環境判斷，偷換樣本其實相當容易。兩次為什麼完全相反，除了鑑定機構不同，樣本換了的可能性很大。至於是平安還是家屬行賄？2400萬冒坐牢的風險，誰收益大？相信大家心裡有數。要知道平安是公司賠錢，家屬是個人賺錢。如果我是平安員工，公司不分500萬給我，我是不會出頭幹這種傻事的。問題是平安會拿500萬給員工去幹這種事嗎？

2、事業經營良好為什麼自殺？

首先，事業經營良好就是個偽概念，看前面報道，此人離事業經營良好差了十萬八千里的程度，甚至於負債累累。當然投保前保險公司根本無能力調查客戶的財務狀況，只能看客戶自我告知和描述。

3、交警為什麼不敢斷言自殺？這是對交警事故認定書的格式文本不瞭解，跟交警隊打過這麼多年交道，作為交管部門，一般是不會對這種死因做出結論性性判斷的。交警不是法院，不會去判斷動機！包括派出所公安局。我看過太多突然死亡的屍檢報告，結論只能是“排除他殺”，法醫絕對不會寫“疾病死亡、自殺”之類的結論。

4、家屬自己請的痕跡專家？呵呵，國內的這些專家，律師之類的，只要有錢就是娘，尤其是痕跡鑑定，說白了跟精神鑑定一樣，專家的主觀性佔絕大部分，不像其他傷殘鑑定，明目張膽的失誤還是不太敢的，反正沒有風險。你願意花多大代價我就給你多有利的結論。專家也是要吃飯的！

其實關鍵均不在上面，而是客戶隱瞞財務狀況，隱瞞累計保額，短期內在很多保險公司大量投保又短期內無故死亡，構成了逆選擇騙保的重大動機。

其實近年來這種類似的案子已經很多了，保險行業也很無奈，處於商業機密需要，各家公司數據沒有聯網，導致客戶高保額投保成功。只要客戶沒有留下遺書或者明顯的自殺方式（比如上吊），一般都是以協議部分賠付結束，強硬一點的客戶打官司基本都能索要到保險金。這也是商業欺詐與保險行業發展不夠完善帶來的陣痛。

寒風望夜月

這種事說不清，我想最終應該是和解收場，畢竟2400萬對慶陽中支來說是太大一筆錢了。簡單分析一下：

首先，現在騙保已經偵查過了不是的了，除非當事人承認，這個概率極低，承認了就得坐牢了。但是交警隊又不敢給個交通事故的認定書。如果給了，那麼這2400萬就必須賠了。所以焦點在交警隊的事故認定上，看到來回反覆的酒駕毒駕這種栽贓陷害（女的說的），也反映了平安為了不賠這2400萬也是無孔不入，沒有節操了，搞不好要拉出一批公職人員下水。

其次，這件事搞得這麼大，其實去年我都看過這個新聞了，那時候也沒當回事，在一個非官方的公眾號上，看樣子這個女的也不是好惹的，準備充足，關係也不小，平安保險公司也是碰到個硬人了。這女的找了一批人在背後宣傳，按照國人湊熱鬧的尿性，和看熱鬧不嫌事大的慣例來看，這件事遲早會引起各路“鍵盤俠”們的注意。最後平安怎麼息事寧人，大事化小，要不要參照“滴滴”事件就看這些推手們的本事了。

最後，我個人覺得兩個結果比較合適：第一，宇宙最強的保險公司平安把錢賠給當事人，息事寧人。第二，庭外和解，平安公司也要大大的出一筆血。要不然，鬧大了平安損失的就不只是這2400萬了。

太平洋保險石朝琦

這個事情撲簌迷離，尤其在對死者的兩次血液鑑定以後，由於得出的結論完全相反，導致我對交警隊的整個事故報告都持懷疑的態度，所以死者是不是自殺，的確很難判斷。我想，把我自己的一些分析列一下，供大家討論。

本案有幾個不合理之處，匪夷所思！

1.兩次鑑定報告，為何結論完全相反？

第一次是嚴重酒駕了，而第二次也是完全正常，那麼到底哪一方出了問題？

難道平安真有能量讓交警隊幫助他們來“修改”事故原因？我持懷疑態度，因為涉及到2400金額的大案，交警隊有人敢這麼大膽？

另一方面，即使平安有這個影響力，平安的高管願意為了公司利益而鋌而走險去違法犯罪？

那麼作為受害者方，死者家屬有沒有能力在第二次鑑定中做手腳呢？說實話，我也不相信！一是他們不會有這個能力，二是沒人這麼大膽，敢這麼做。

所以，問題只能出在交警隊自身，是工作人員偶然間犯了一次錯誤嗎？我們也不得而知啊！

但是，不管怎麼說，我們只能把第二次結果作為最後的結論，也就是說死者並沒有醉駕駕。

2.事業經營良好，為何要選擇自殺？

餐飲業是一個現金流比較充裕的行業，按照死者家屬的說法，事業還是挺順利的，而且馬上新店要開張了，即使遇到了困難，也遠沒到山窮水盡的地步吧！所以，我在目前的信息中，實在找不到自殺的理由！

3.交警隊為何既不明確是“自殺”也不明確是意外死亡

交警隊描述為“此事是死者自主意識支配下完成的”。我不是公檢法工作人員，沒有辦法明確在我們公安機關裡對於“死亡”的形式中有沒有這種規範描述的。而且“自主意識支配下”，是不是就是自殺！為何要搞得怎麼累啊，能不能直接點？

4.死者家屬自己委託的痕跡鑑定專家，與交警隊的事故報告中描述，到底是誰說了謊話？

痕跡鑑定專家是屬於死者家屬私自委託，因此證人所說的真實性存疑。但是，鑑定專家提出痕跡無法證明是死者自殺的結論，恰恰與交警隊從痕跡鑑定結果得出的結論相反，你相信誰呢？

其實，本案的關鍵是在於交警隊的事故性質認定，保險公司其實因此背了鍋而已，既然公安機關都說是“自主意識支配下完成”，那麼保險把它理解為“自殺”，其實不為過！

各位，你們說呢？

保道手記

具體案情不清楚，但是可以分析一下平安承保的2400萬保額。

很多評論說這麼一大筆錢，保險公司是不想給……

中國平安是一家風險管控意識非常強的公司，人身險業務，公司本身只承擔500萬，超過500萬以上的部分，都會通過再保險公司做分保業務。

換句話來講，這個案件即使賠付，平安壽險就是單方賠付500萬，其他賠款由分保公司共同承擔。

煙花落盡0607

為什麼老百姓不購買保險的原因再於，因為到了中國就變質了，2400萬這種天價，保險公司肯定以各種理由推脫逃避。當年有個富翁駕車不幸身亡，平安保險與當地十幾家保險公司聯合不賠，說屬於自殺，再公安鑑定為事故死亡，還是不賠，其實金額就是一千萬，並且是十幾家公司購買的。買保險容易賠保險難，像這樣鉅額的資金更難

至尊寶尋紫霞仙子64504339

說保險公司不賠的，自己查查保險公司一年賠付金額多少。整天說保險公司不賠？我真是呵呵了，在中國保險公司不賠的例子絕對沒騙保的多，自己想想吧。多少人買疾病險不是覺得自己有問題才去買，買的時候啥也不說，說自己身體嘣棒。尤其是4線城市農村那種村裡的團險，人都沒了，村幹部還給出證明說出去打工了，買上保險，過陣子非叫保險公司賠。告訴你們，中國保險公司這樣，也是被中國老百姓逼得。

愛爾蘭的峰

第一，保險公司說人家騙保，應該由保險公司舉證，如果沒有證據，必須賠付，就是人家騙保你也只有認，因為人家高明沒有證據給你。

第二，說人家騙保，你應該報案，數額巨大，公安機關不可能不立案。現在公安機關也已經無法證明。應該賠

第三才是最重要的，平安也是國家的。擁有很多公權力。

第四，事件的結果可能是和解。保險公司不可能不出血。除非重大騙保證據出現。只是現在看來是不可能了。

第五，按國外保險說，買保險兩年以上，醉酒駕車死亡是要賠的，自殺也是要賠的，天災人禍恐怖襲擊也是要賠的，但是在中國這些都不賠，所以中國的保險公司太賺錢了，也是不對外資開放原因，和銀行一樣不對外資開放。

這是我個人看法，可以交流不要罵人，謝謝

LAOCAI1161578318

關於這個問題，我其實不想回答，因為，回答這樣的問題會招來罵名。所以，昨天晚上寫了一半就擱筆了。

今天一大早就三番五次的接到邀請，無奈，就簡單談談我的看法吧。

關於這則新聞，我也是看了又看。據相關人士分析，的確是有騙保的嫌疑的！

為什麼說有騙保的嫌疑呢？

1、據相關報道，落水的這段道路路況並不複雜，且，落水時路面上也沒有出現需要緊急避險而導致誤操作的狀況。

2、據交警勘驗，死者的行車記錄儀記載在落水之前的行駛過程中，死者的車速並不高，但在落水的瞬間，突然加速。為何要突然加速呢？

3、車輛的制動系統沒有出現問題，按照常理和人的本能，在遭遇危險時不管制動是否有效，都會採取制動措施，而死者並沒有採取制動措施，是不是有故意落水之嫌疑？

4、死者生前負有債務，且生意也不是很好。至於死者家屬說，自家的生意如何紅火，收入如何可觀，是需要證據進行支撐的。人都有自我保護意識，擱誰，現在都會這麼說。

5、在國人的保險意識還不是太高的情況下，買這麼高的保額，並且死者還有負債。究竟是為何？

說到這裡，我要說些體外的話。

題外話一

在保險行業呆了14個年頭，見過形形色色的客戶。其中，就有幾個直言想買高保額保險而選擇自殺、後來被我苦口婆心勸下的。

題外話二

我在某保險公司擔任行政負責人期間，遭遇了一個騙保官司。有個李姓女子，在一年多的時間內先後在多家公司購買重大疾病保險，累計保額63萬元。後來，該女子在北京某醫院做了良性腦瘤手術並向保險公司索賠。經保險公司調查，該女子在投保前曾被醫院懷疑患了腦部腫瘤，但該女子經諮詢醫生後決定暫不進行治療。後來，該女子在多家保險公司購買保險，並且，都在過了觀察期後才去做手術。幾家保險根據調查結果先後做出拒賠決定，但該女士極其家屬用扯橫幅、堵門的方式要挾保險公司。有幾家保險公司無奈，對她做了“通融理賠“。我所供職的公司不接受威脅，後被該女子告到法院。法院本著保護被保險人的利益，同時，在代理人替保險公司承攬了“沒有詢問健康狀況“責任的情況下，判決保險公司賠償其12萬元。

這個事情過去兩年多後，當事的保險代理人才告訴我：李女士投保時就知道自己有病，奔著“撞運氣”的方式找該代理人購買了保險。在投保時，他們就相關細節還做了研討！該代理人與李女士是遠房親戚關係，所以，在法院做了偽證。

題外話說完了，上面問題的看法也說完了。我在等著捱罵呢！

鄉鄉鄉鄉下人

我作為保險從業人員我是希望這筆理賠能下來的。說實話，保險公司不缺這筆錢，而且一次大額的理賠遠比1億的廣告更能提高消費者的信心。

不過既然是商業保險就涉及到商業的問題，說難聽點，保險公司是盈利機構，不是福利機構。和社保是兩種範疇。他是有一定規則的。一會我再講講社保。

就說這個案子吧。

首先，有一個事情我們是必須承認的，要想理賠，必須合法，如果是在犯罪的情況下，是肯定不賠錢的。比如酒駕，毒駕，疲勞駕駛，打架鬥毆等。

再次，這個案件交通大隊前後報告不一致，作為保險公司完全有理由介入調查。

第三，如果是自殺就賠錢的話，先不說保險公司，國家社保也早就賠的底掉了。那麼那麼多真正需要錢的保戶的利益誰來維持呢？

最後，買保險時都有如實告知，無論是個人過往病症還是家族史，都會有問詢，別說保險公司為啥不提前查，你以為國家的社保機構那麼好說話能隨便查？要是能隨便查，保險公司早就查了。

最後我再對比一下，有幾個人知道社保怎麼賠，賠多少？每年交多少？交多少年？誰有合同？收入不一樣的人繳費不一樣，但是理賠都一樣，多交錢的人冤不冤。這些怎麼沒人抱怨。

其實原因很簡單，

一個是國家教育的缺失，義務教育沒有教你怎麼在惡略環境下生存，沒有教你如何處理應急情況，更沒有教咱們保險是一種人人為我，我為人人的一種商業自救行為。

另外一個是人性的弱點，一般保險銷售員沒有給你那種公務員那樣的高高在上，愛搭不理你的感覺，所以就認為保險公司，保險從業人員是好欺負，可以拿過來就罵。而且你罵了，半夜三點也不會有人敲你家門收水費。簡單四個字就是欺軟怕硬。

所以我建議，大家沒事的時候，多看看自己的保險合同，多給國家和保險公司提提有效的意見。罵街是沒有用的。

關鍵字: 王維 騙保 平安保險