消費金融領域又多了一個新玩家。
9月3日，360金融上線了消費金融子品牌——360分期。據360金融CEO徐軍介紹，360分期自主搭建分期電商平臺，並將綁定已有的金融科技業務。此外，360分期已經和蘇寧易購達成戰略合作，主打手機、數碼、家電三大品類。值得一提的是，該分期電商平臺將利用蘇寧的物流體系送貨。
根據艾瑞諮詢的數據顯示，預計2019年我國消費信貸（含房貸）市場規模將突破40萬億元。消費金融市場前景廣闊，360金融也想分一杯羹。面對螞蟻花唄、京東白條、以及傳統金融機構佈局的消費金融市場，360分期能否後來者居上？
入局的理由
在消費金融領域，360金融佈局已久。
早在2016年9月，360金融旗下的個人及小微信貸平臺360借條正式上線，該平臺為用戶提供額度最高20萬元的借款。2017年4月，360貸款導航推出。據官方數據宣稱，今年一季度360貸款已服務1543萬人，借貸資金近350億元。緊接著今年7月以來，有關360上線電商分期平臺的消息屢屢傳出，並在最近被官方印證。
擺在人們面前最大的疑問是，360為什麼要做分期電商？看上去，360做分期電商的優勢並不明顯，甚至有些落後了。
有分析指出，從自身資質看，360金融除了擁有網絡小貸、保險經紀等少數幾張牌照，其在銀行、保險和基金銷售等牌照方面仍是空白。從行業競爭格局看，360分期電商可謂面對著一個擁擠的賽道。根據2017年中國消費金融品牌口碑指數的排名，螞蟻花唄和京東白條位列第一和第二，蘇寧消費金融、國美消費金融、拍拍貸、中銀消費金融、百度有錢等位列其後。在這條賽道中，有互聯網巨頭，有傳統的金融機構。業內人士指出，當前消費金融市場的馬太效應開始顯現，電商系巨頭髮展勢頭仍然迅猛；持牌系品牌大多表現穩健，正規軍優勢初顯。
“儘管從金融業務的角度看，缺少場景和牌照會讓360在互聯網金融方面的發展受阻。但360在用戶基礎、數據安全和技術上仍有較大的優勢。更重要的是，近期推出的分期電商就是為了補充360金融在消費場景方面的缺失。”有360金融內部人士在接受媒體採訪時表示。
對於此前早早入局的阿里和京東來說，這兩大電商巨頭擁有天然的購物場景，因此推出“先購物、後付款”信用賒購服務，即螞蟻花唄和京東白條就顯得水到渠成。而對於360分期來說，其更多是基於原有的金融服務能力補足消費場景，形成閉環。
蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言告訴《中國產經新聞》記者，360金融做分期電商，目的就是為了內部價值的變現，是對其內部場景進行補充。對於分期產品來說，其核心競爭力就在於場景，平臺只有搭建好場景，人們才會去購物，才會使用分期消費。
從場景到安全
“在消費金融這片紅海中，留給360分期彎道超車的機會並不多。”薛洪言表示。儘管如此，隨著360分期等新玩家的入局，消費金融領域也開始進入爆發期。
馬上消費金融CEO趙國慶認為，未來，消費金融場景化將成為發展趨勢。消費金融幾乎可以滲透到日常生活中的各個場景，每個細分場景都有著巨大的消費信貸需求。比如在汽車金融、三農金融、3C、零售、醫美、教育、旅遊等垂直領域，幾乎都是萬億級的市場規模。
據新流財經撰文指出，站在平臺角度來看，發力消費場景有三大好處。首先，消費金融資產具備借款額度小、風險高度分散兩大屬性，是監管機構提倡的資產類型；其次對電商場景類資產而言，客戶資質、消費需求、交易行為、資金流向等信息清晰可判，可用來對貸款用途的真實性進行判斷，防止欺詐、騙貸，是一種相對安全合規的消費金融業態；最後平臺能夠通過天然的消費場景，以更低的成本獲客。
在消費金融場景佈局漸成主流的趨勢下，關於場景的爭奪也進入白熱化階段。各大平臺都以更多的分期期數、更低的分期費率和更廣泛的平臺覆蓋爭奪用戶。根據前瞻產業研究院統計的數據顯示，京東白條最長免息期為30天，每月的費率為0.5%；螞蟻花唄的最長免息期為41天，對應費率分別為2.5%、4.5%、6.5%和8.8%。京東白條適用於京東商城、京東到家、京東眾籌等平臺，螞蟻花唄則可用於淘寶、天貓、唯品會、亞馬遜、噹噹等平臺。
儘管消費金融平臺火了，但不同於銀行消費貸款的審批和發放流程，電商平臺的消費信貸一般不需要抵押物，完全按照個人在電商平臺上的消費記錄和徵信記錄審核和發放貸款，屬於個人信用貸款。因此，自消費信貸產品上線以來，有關風控安全管理方面的爭論也從未停止。
此前就有媒體曝出了京東白條賬戶被盜刷的案例。當事人收到了一條不知名號碼發來的短信，告知其在京東打白條199.8元，當事人的第一反應是，這是一條詐騙短信，在猶豫片刻之後他登錄京東賬號，發現其本人賬號已下了四單購買單，其中一單顯示已完成付款，另外三單處於待付款狀態，其中包括一筆7788元用於購買蘋果6S手機的訂單，最終四筆訂單全部完成付款，但當事人並不知曉賬戶是何時被盜的。類似的問題也出現在螞蟻花唄等平臺。
互聯網安全專家徐先生告訴《中國產經新聞》記者，用戶在消費平臺的記錄應成為重要的徵信數據來源。平臺應將用戶的資金數據、物流數據、消費行為、還款行為等數據信息進一步交叉整合，提升金融系統的風控能力。
有分析指出，各家平臺應從多個層面，如消費場景需求挖掘、大數據深度分析運用、智能風控技術提升、個人徵信體系建設等方面入手，不斷提升平臺的服務能力和風險控制能力，給消費金融行業帶來進一步的繁榮。
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