這兩天看到一份央行發佈的報告《2018年第二季度支付體系運營總體情況》，裡面和信用卡有關的數據讓小丫吃了一驚：
信用卡逾期半年未償信貸總額達到756.67億元，佔信用卡應償信貸餘額的 1.21%。
單看今年的數據可能沒啥感覺，咱們把往年的數據也拿出來看看：
每日經濟新聞製圖
通過歷年數據比較可以發現，與2014年的357.64億元相比，單是今年上半年信用卡逾期額度已經翻番，與2010年相比，增長更是接近10倍。
而在人均持卡量方面，2010年時是每5個人以上才有1張信用卡，如今是每兩個人就有1張信用卡。
這麼高增長的信用卡逾期額，說明越來越多人無法按時還信用卡的錢。
無獨有偶，小丫發現前兩天螞蟻財富和富達國際聯合發佈的2018年《中國養老前景調查報告》，有一項數據也很值得大家關注：
在受訪的18-34歲之間的年輕人中，平均每人每月儲蓄只有1339元。
18-34歲的群體，正是最好的創收年齡，而這群人每月的儲蓄只有1339元，如果想準備個50萬的購房首付款，得存31年......無線小城市的首付折半算25萬，也得存上個15年以上，更別提給孩子準備教育經費，給自己準備養老錢。
花唄、白條、借唄、信用卡，買買買的時候用著爽，等到還款日一筆筆賬算下來，又特別的心塞。更心塞的還有，因為超額消費還不起那些剁手款，有更嚴重的後果要承擔。
比如信用卡逾期，這些後果你不得不重視：
1、高額的滯納金+利息
一般信用卡逾期後，銀行每天要和你收取萬分之五的利息，相當於每年18%以上的利率，還要算上覆利。而且除了逾期利息外，每個月還要再收5%的滯納金。
假設你的逾期額為5萬，則一年下來的逾期利息和滯納金，總計需要多交1萬多！
2、影響徵信記錄
個人信用信息目前已經實現了全國聯網，如果信用卡逾期超出一定時間（看銀行規定），你的不良信用記錄將會被上傳到數據庫中，直接影響個人徵信報告。
個人信用有多重要？
買車、買房等需要申請貸款的事項，均需要用到個人徵信報告，如果有汙點的話，極有可能影響你的貸款申請。逾期嚴重的話，銀行還會把你拉進他們的黑名單當中，以後不再為你提供服務。
3、面臨刑事處罰
即便沒有貸款需求，不在意徵信報告上的逾期記錄，但如果惡意透支的金額巨大，可能遭銀行報案起訴，被採取法律措施。
法院有“失信被執行人名單”，上了這份名單，可能會被限制社會活動，比如不能坐高鐵、飛機等交通工具；同時還可以網上凍結、劃扣、查封個人資產，甚至拍賣實體資產抵債。
之前小丫還看到過一個新聞，某個上了“失信被執行人名單”的“老lai”，子女不允許就讀高收費的私立學院，自己也不能進行高消費，網購、消費金融等場景均受到限制。
刑事訴訟及處罰，無疑是更嚴重的情節。
刑法規定：超過規定限額或期限透支，並且髮卡行兩次催收後超過3個月仍不歸還的，定性為惡意透支。惡意透支1萬以上10萬以下，認定為數額較大，處5年以下有期徒刑或拘役；10萬到100萬，數額巨大，處5年以上10年以下徒刑。
也就說，情節嚴重的惡意透支人，可能會坐牢。
信用卡逾期後怎麼處理才能最大程度消除影響？
1、逾期3天
情節上屬非惡意行為，可能有些人忘記還款日了或者因自動還款賬戶餘額不足扣款失敗。一般的銀行會有容時服務，意思就是還款日能適當延後，在容時日內還款的話，不算逾期也不會上徵信記錄。以下為主流銀行的容時期限（具體可致電銀行確認）。
小丫還是建議大家提前還款，不要踩著節點還款，以免因意外導致還款失敗。需要注意的是，工商銀行沒有容時期限，絕對不允許超出還款日。
2、逾期30天
短時間內沒錢還怎麼辦？
千萬不要抱著僥倖心理拖延下去，早點致電給銀行說明情況（可能逾期記錄銀行還未上報），求得銀行的諒解：比如因暫時失業、突發情況導致資金緊張一時無法還款，非惡意逾期，希望銀行可以允許分期還款，緩解集中還款的壓力，並向銀行承諾會努力還清所欠款項。還可以修改賬單日，延遲還款一個週期。
其實小丫建議，如果你內心早有預料自己無法按時還款，最好在逾期之前就致電銀行，爭取給銀行留下一個好的態度，不要等銀行主動來找你催收。
另外，逾期情況下最忌諱不接銀行電話、失聯，這樣銀行對你的印象一定非常差，甚至判斷你是惡意透支、欠款，之後再想爭取銀行諒解延長還款期或分期，就很難了。
3、逾期60-90天
這麼長時間的逾期，銀行方面估計早已致電多次給你，甚至聯繫上了你身邊的親友。儘可能爭取使用最低還款額和分期還款，想辦法和親友借錢進行還款吧。
超過90天以上，保不準銀行會採取法律措施。
個人徵信有問題要如何處理？
如果逾期時間較長，銀行已經把你的不良信用記錄上傳到徵信系統，要如何補救？
這種情況下只能通過良好的徵信記錄去覆蓋不良的徵信記錄了。
首先把逾期的款項全部還清，之後再使用信用卡時務必要按時還款不再出現逾期情況，堅持5年之後，徵信系統中之前的不良信用記錄就會自動消除。
一般申辦信用卡、貸款，銀行只審核2-5年的徵信記錄。但也有銀行會審核所有歷史徵信記錄，小丫購房時向銀行提供的徵信報告，就是所有歷史記錄。
其實最好的方法就是，在辦理信用卡之前就要量力而行，不要過度超額消費。
信用卡，用得好的人可以把它當做理財工具，還能享受特別多優惠折扣，但用不好的人，會因為毫無節制的消費慾望把自己拖向深淵。
如果你是大馬哈，擔心忘記還款日，可以去綁定銀行卡開通自動還款服務，也可以使用支付寶等工具進行信用卡還款日提醒。
現在，一些消費金融平臺也實現了徵信記錄聯網，千萬別以為非銀行系統的借款就可以任性借任性花。就連P2P平臺借款，如今也在整理惡意欠款名單上報徵信管理部門，打擊惡意欠款。
還是那句：
善用工具，理性消費。
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