央行出手，信用卡套現、逾期、零賬單，再也逃不過徵信系統法眼

2020-02-23 11:51:41 讀毒獨310

這是個人徵信專題的第三篇，圍繞與徵信有關的信用卡問題，卡奴們建議仔細閱讀。

前兩篇內容回顧：

信用卡篇

1. 為什麼手裡只有一張信用卡，報告中卻顯示有兩張甚至多張卡？

因為信用報告中的信用卡不是按照卡數顯示，而是按照賬戶數顯示。比如雙幣種信用卡，會有人民幣賬戶和美元賬戶，在信用報告中就會顯示有兩個賬戶。再比如工行的全幣種信用卡，會顯示有八九個外幣賬戶，這也說明只有工行的全幣種信用卡是真正意義的全幣種；其他銀行的全幣種信用卡都只有人民幣賬戶和美元賬戶，說明當這些銀行發生非美元外幣結算時，實際上還是通過美元結算，只不過銀行內部減免了外幣轉換手續費。

當你發現信用報告中的信用卡賬戶數遠遠超過你的持卡數量時，不需要擔心，信貸審批員都非常瞭解這個情況。但是如果發現有非本人申請的信用卡，要立即聯繫髮卡銀行，以免被犯罪分子利用造成信用汙點。

2. 信用卡審批主要依據哪些信息？

（1）信用記錄，有沒有出現多次逾期的不良記錄、呆賬記錄、資產處置記錄等。

（2）已有信用卡的用卡記錄，分析是否出現套現、以卡養卡、零賬單等行為。

（3）會參考其他銀行授權的信用卡額度。

（4）如果是沒有他行信用卡額度可參考的信用白戶，則會參考申請人在本行的金融資產水平，或者申請人提供的他行賬戶流水，流水主要看最近一次的結息情況，據此判斷日均餘額水平，然後給出一個基本與日均餘額持平的授信額度。

3. 信用卡如何提額？

保持信用卡正常使用、正常還款，形成良好記錄，用了一段時間後可主動申請提額。如果辦理了賬單分期、現金分期業務，銀行更願意幫持卡人提額，因為這是屬於可以讓銀行賺到更多錢的那一類客戶。

4. 信用卡還款寬限期有多久？

正常情況下，還款寬限期為三天，即還款到期日後的三日內還款的，都不視為違規，不會產生不良記錄，也不會產生逾期利息和違約滯納金。如遇特殊情況，銀行出臺特殊規定的，按照特殊規定執行。

5. 信用卡未激活、未使用、激活後長期不使用都會產生年費嗎？

（1）<strong> 銀保監會有規定，未激活的信用卡不準收取年費。但是，不排除某些銀行的特殊卡種會進行不激活也收年費的特殊操作，所以申辦信用卡時要看清楚收費標準。

（2） 激活後未使用的信用卡會產生年費。一般的普通信用卡，銀行都設置了一年內刷卡一定次數就可以減免年費的政策，具體要看收費標準和優惠政策。某些高端信用卡也會有積分抵扣年費的政策。但是長期不使用的信用卡和大多數高端信用卡（白金卡、黑金卡、鑽石卡等）都不減免年費。

（3） 年費以賬單形式出賬，到期一定要還款，否則也會形成逾期記錄。

（4）長期不用的信用卡最好進行銷戶處理，避免年費逾期。銷戶不會對信用記錄造成不良影響。

6. 信用卡被盜刷了怎麼辦？

（1）信用卡被盜刷後，立刻到最近的ATM完成一筆取現交易，保留取款憑證，以證明信用卡在自己手中。

（2）打電話給信用卡中心，轉人工客服，說明被盜刷的情況，按照客服指示進行後續處理。

（3） 到當地派出所報案，將案件受理回執等相關資料交給銀行指定部門。

（4）銀行可能會直接消除盜刷記錄；或者銀行會先通過第三方保險公司對客戶進行盜刷賠付，賠付資金由客戶進行主動還款，以免造成逾期。

（5）如果到了還款日，銀行仍未處理盜刷行為的，客戶可以先進行還款，再向銀行申請賠付；若是不還款形成不良記錄，客戶也可通過徵信中心進行"異議情況說明"，說明該筆逾期的具體情況，要求銀行方修改錯誤逾期記錄。

7. 新版信用報告上線後，還能進行信用卡套現、以卡養卡、零賬單操作嗎？

其實套現、以卡養卡、零賬單等違法違規、粉飾高負債率這類行為，央行早有防備。在舊版信用報告中，設置了信用卡"已用額度"、"最近6個月平均使用額度"、"最大使用額度"、"本月應還款"、"本月實還款"等明細項目，通過客戶名下多張信用卡的數據勾稽，不難看出一些操作上的貓膩。但是由於各家金融機構都是每月才報送一次數據，央行能掌握的動態數據較少。而在商業銀行層面，為了要鼓勵持卡人用卡賺取手續費，所以對於沒有造成重大風險的擦邊球行為，銀行一般不會過多限制。

新版報告中，新增了"餘額"數據，由於新規要求金融機構必須於數據發生的T+1日報送，於是在央行系統中就能形成動態數據，再通過系統模型進行大數據分析勾稽，央行就能掌握到個人真實的信用信息。別忘了，新版報告還新增了"信用分"，不排除這類行為會影響信用分，並"指導"金融機構做出風險規避。