網貸利息那麼高，法律支持嗎？

近幾年來，網貸風靡全國，特別是在部分高校。由於網貸存在很多諸如無需抵押、無需證明還款能力、一部手機就能貸款等低門檻，很多人借網貸，後來發現利息驚人，然後拆東牆補西牆，四處借網貸，最後無力償還，更有甚者弄得家破人亡。

網貸，顧名思義，是指網絡貸款或網絡借貸亦或網絡借款，一般情況下我們所說的網貸是指個體和個體之間通過在網貸平臺直接達成包括借貸金額、利息、期限等條款的借貸合同，並通過網絡完成認證、款物交割、清算等流程的信用借貸模式，又稱P2P網貸（英文“Peer to Peer“或 ”Person to Person“，意為“個人對個人），屬於民間借貸的範疇。在當下，網貸平臺有很多，比如人人貸、宜人貸等等平臺。個人與個人在網貸平臺上發生的借貸行為，受《民法總則》、《合同法》以及最高人民法院相關司法解釋的規範與保護。

一、網貸的利息多少才合法？

張三通過網貸平臺，借款1500元，月利息是10%，借款6個月，期滿還款本息合計2400元。利息合法嗎？

根據最高人民法院《民間借貸》司法解釋的相關規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

年利息不超過24%，人民法院是支持的；年利息在24%—36%，屬於自然債務，在借貸雙方有效，但法院不支持；年利息超過36%的，是無效的，法院不支持。可知在上述案例中，月利息10%換算為年利息為120%，當然不合法。所以月利息在2%以內，即年利息在24%以內，才是受法律保護的。

二、支付超過法律保護的利息，可以要求返還嗎？

張三通過網貸平臺，借款1500元，月利息是10%，借款6個月，期滿還款本息合計2400元。利息達900元，大大高於法律規定。張三可以要求出借人或者網貸平臺返還高於不合法的利息嗎？

根據最高人民法院《民間借貸》司法解釋的相關規定，借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。 因此本案中，張三借款1500元，按照年利息36%來算，支付半年的利息不超過220元，借款人有權要求出借人返還900—220=680元。如上所述，網貸平臺是中間人，所以借款人不能要求網貸平臺返還。

三、出借人預先扣除利息，怎麼計算本金？

張三通過網貸平臺，借款1500元，月利息是10%，借款6個月，期滿還款本息合計2400元，貸款時出借人李四預先扣除900元利息，於是張三僅借到600元。張三的本金到底是多少？

根據《合同法》的相關規定：借款的利息不得預先在本金中扣除，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。因此，張三實際借款本金為600元，即便按照約定的利息，期滿後張三返還的利息為360元，本息和應為960元，而不是2400元。

四、網貸平臺預先在本金中扣除居間費用，怎麼算本金？

張三通過網貸平臺，借款1500元，月利息是10%，借款6個月，期滿還款本息合計2400元。網貸平臺“黑螞蟻”預先從本金中扣100元，張三所貸的本金是多少？

如上所述，網貸平臺是中間人，而不是借貸合同的當事人，因此，雖然網貸平臺“黑螞蟻”預扣了100元，但是張三所貸的本金依然是1500元。

五、關於“利滾利”，怎麼樣才是合法的？

張三通過網貸平臺，借款1500元，月利息是10%，借款6個月，期滿還款本息合計2400元。但是張三6個月後無力償還，提出他家養的豬兒5個月後就可以賣了，然後再償還，要求寬限6個月；李四要求把前期的利息計入後期的本金，張三表示同意。期滿張三償還本息合計3840元。這樣的複利合法嗎？

根據最高人民法院《民間借貸》司法解釋的相關規定：借貸雙方對前期借款本息結算後將利息計入後期借款本金並重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為後期借款本金；超過部分的利息不能計入後期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入後期借款本金的，人民法院應予支持。按前款計算，借款人在借款期間屆滿後應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

因此，上述本息合計3840元，是不合法的。張三的1500借款中，借期6個月屆滿後，只有1500×2%×6=180元能夠計入後期6個月的本金中；且後期6個月屆滿後，應當支付的本息合計不超過1500+1500×24%×1=1860元。

六、關於違約金的範圍？

張三通過網貸平臺，借款1500元，月利息是10%，借款6個月，期滿還款本息合計2400元。同時約定，逾期沒有償還本金和利息，張三應當支付逾期月利率10%，違約金2000元。

根據最高人民法院《民間借貸》司法解釋的相關規定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一併主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

由此可知，張三支付支付逾期月利率10%和2000元的違約金，明顯不合法。張三最多支付合法的逾期費用為1500×2%×6=180元。