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金融行業一般被認為是高富帥的行業，很多人認為“一入金融圈，生活樂無邊”。逃學博士雖然是一名理工科純爺們，但是業餘時間也自學金融。
金融的理解，通俗來說就是“資金的融通”。“金”指的是資金，“融”指的是融通。有人手上有錢，需要投資，這就是“金”。有人缺錢，需要融資，這就是“融”。而金融專業又會有非常多的分支。
同時，銀行和金融機構通過大量金融衍生品的發放達到社會資源的有效分配和風險的規避。大家一定聽說過很多金融衍生品，英文叫Financial Derivatives。比如說：現金（Cash），股票（Stock），債券（Bond），期貨（Future），期權（Option），Swap等等。
第一講我們就從利率開篇。
01 利息的出現
中世紀的歐洲被稱為“黑暗時代”。那時候的歐洲已經是羅馬教（後為基督教）的天下。那時候的人們在生命的最後階段，都會把所有的積蓄捐獻給羅馬教，以求得主的寬恕和祝福。
所以，那時候的主教啊，神父啊都是腰纏萬貫的。至於什麼主教玩女人啥的不在今天討論的範疇。那時候的社會主流風氣是不允許借錢收利息的。
羅馬教會第一位傑出教皇利奧一世就說過：
“以金錢獲利是靈魂的死亡”
但是，猶太人對金錢有著天生的渴望。猶太人借貸給外族人是一定會收取利息的，他們認為這樣才是天經地義的。
那時候，猶太人由於放高利貸受到全社會的排斥。但是，歐洲各國國王也要生活呀，而且平時開支巨大，他們也得借錢。和誰借呢？自然就是猶太人。猶太人也願意借，畢竟是和國家一把手直接接觸。
借錢接到還不上怎麼辦，國王也有辦法。
這些猶太人是魔鬼，是吸血鬼。我們的國家不允許這些人的存在。把他們趕出去。就這樣，猶太人經常性的被驅逐。那麼國王借的錢呢，自然也不用還了。過一段時間沒錢花了，又將猶太人迎回來，簡直可恥之際。
扯遠了！
利息是什麼呢？簡單的來說，就是我借你100塊錢，你還我的時候，不能只還100，你得還110。這多出的10塊錢就是利息。
02 複利
現在不是“複利思維”爛大街嘛。那麼什麼是複利呢？
先從單利說起。比如說你從A那借了￥1000。利息是每年10%，按照單利算。
- 第一年還的話，利息是￥1000 * 10% = ￥100；本金是￥1000；
- 第二年還的話，利息是￥1000 * 10% * 2 = ￥200；本金依然是￥1000.
- 第二十年還的話，利息是￥1000 * 10% * 20 = ￥2000
也就是說，算利息的本金永遠是你借的錢。
但是，我們看古惑仔的電影，一定聽過“利滾利”。這就是所謂的複利。
同樣的，你從A那借了￥1000。利息是每年10%，按照複利算。一字之差而已哦！
- 第一年還的話，利息是￥1000 * 10% = ￥100；本金是￥1000；
- 第二年還的話，第二年的利息是￥1000 * 10% + ￥100 * 10% = ￥110；兩年利息一共是￥100 + ￥110 = ￥210
- 第二十年還的話，利息是￥(1000 * 110% ^20 - 1000) = ￥5727.5
複利就是說，過期沒還的利息也算你欠的錢，一樣要收利息。這就誇張了，比較一下單利和複利，二十年單利利息一共才￥2000，而二十年的複利利息卻多達￥5727.5。
現實生活中的高利貸可不是按年算的，可是按月、按周甚至按天算的。分分鐘讓你傾家蕩產的。
03 年、月、日利率
大家去銀行存錢或者借錢，一定會關心年利率吧。
什麼是年利率呢？
比方說，你年初借了￥1000，年利率是10%。年末的時候，你得還給銀行￥1100。多還的￥100就是由￥1000 * 10%得來的。
如果放款人要求你按月付款，怎麼通過年利率得到月利率呢？
年利率/12 = 月利率
那麼，10%年利率轉化成月利率則為0.83%。
同樣的道理，
年利率/365 = 日利率
04 利率背後的好處
有了利率的概念，我們就需要有配套的“利率思維”。金融中最重要的概念就是：
現在的100塊在未來不只是100塊；
未來的100塊，現在不值100塊；
利率背後的好處在生活中隨處可見，只是你沒有和利率掛鉤而已。
比如說：你去買車，一般會有如果你今天全款提車，給你原價打個5%的折扣。
比如說，你買A公司的會員，如果按月買，￥10/月，一年￥120。但是如果一次買一年，就只需要付￥100。
這其實就是利率在起作用。可能你認為A公司好蠢，我買一年省￥20，我才不傻傻的按月買呢。但是，A公司收到你的￥100後，會立馬將￥100投資出去，可能到年底A公司會收穫的更多，比如￥140。
05 利率背後的陷阱
利率背後也會被人為的設置很多陷阱。
比如說，你去借貸，借￥1000一年，年利率是10%。但是放款人說你提前把利息給了。也就是說，一年的利息是￥1000 * 10% = ￥100。那現在給你￥900，￥1000扣掉一年的利息。一年後你還是還￥1000。
等等，有點暈，怎麼好像是一樣的！但是事實是這樣嗎？
永遠記住：
錢會隨著時間增值
- 不提前支付利息：我們到年底需要還￥1100，支付利息為￥100，利率為10%；
- 提前支付利息：我們拿到手￥900，年底還了￥1000；
那麼利率 = （1000 - 900）/900 = 11.1%。
太扎心了，神不知鬼不覺的被賺去了1.1%的利息錢。
06 總結
看完這篇文章之後，希望你也具有了“利率思維”了！
“逃學博士”：理工科直男一枚，在冰天雪地的加拿大攻讀工程博士。閒暇之餘分享點科學知識和學習乾貨。
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