財富傳承管理師聯盟
功能介紹 財富保護傳承的專業性組織，運用遺囑、家族信託、保險三大工具，依託中華遺囑庫律師團和理財規劃師為核心的學習和互助組織。
資產代持不是一個新話題。
隨著接觸越來越多的高淨值客戶，我們逐漸發現一個事實：資產代持過於普遍。然而，平常人們借筆錢還知道打個欠條，讓別人代持數千萬上億的資產，卻居然有人那般輕鬆和如常，未留隻字片語。
與客戶的面對面交流
上週三，辦公區照常是一片忙碌，一對年輕夫婦正襟危坐，緩聲細語。隨著會談的推進，我逐漸意識到，客戶的問題，似乎不簡單。
"你是說，北京三元橋的這棟別墅，沒在你們自己的名下？"我略有驚訝。
年輕的女子面上一頓，稍微想了想，點頭道："是，直接登記在我妹妹的名下了。"
"還有沒有其他財產讓別人代為持有？"
"還有唐山的三處房產，海南的一套別墅，唐山的房子在我妹妹名下，海南的別墅在我哥名下。"女客戶看著我，有點不好意思。
"那公司的股權呢？"我有點擔心了，他們夫妻做教育培訓，公司規模相當不小。
"有一部分……將近一半吧，也在我哥名下。"
"……還有什麼嗎？"
"哎，還有那筆錢嘛！你媽媽名下的那幾千萬！"女客戶還在想，她一直沒怎麼說話的老公突然搶著答道。
"你的妹妹和哥哥婚姻情況如何？"我問女客戶。
"哥哥結婚了，妹妹還單身。"
"你們知道資產代持會有哪些風險嗎？"我問。
"也有人提過。但是其實沒什麼事，我妹跟著我一塊做生意很多年，我很放心。我嫂子也知道我們的情況，知道哪些財產是我的。"女客戶說。
"你有什麼證據證明這些財產是你的？"我問道。
客戶一驚。"他們都承認啊，因為錢都是我們出的啊。"
"如何跟贈與區分？"我又問。
客戶似乎陷入了思考。
"如果有一天，哥哥嫂嫂的感情出現問題，兩人要離婚，你覺得嫂嫂會不會有可能主張分哥哥名下，原本屬於你的房產、股權？"我問。
"妹妹跟你們做生意，也會有生意上的風險，如果一旦產生債務糾紛，被債權人訴至法院，要求查封她名下的房產，你覺得法院會聽你們的代持說法嗎？"我又問。
"媽媽名下你們那一大筆的資金，假如有一天，媽媽過世了，你的這筆幾千萬，從法律講，可是屬於她的遺產啊，你要考驗你其他兄弟姐妹的人品嗎？"我又問。
"你想拿回自己的房產和股權，還有稅費成本，有沒有想過呢？"我又問。
"現在補籤代持協議管用嗎？"客戶越聽，臉色越是凝重。
"可不僅僅是代持協議，還有很多法律文件要補充，遺囑也要全體安排。"這畢竟是肯定回答，他們臉上的喜色顯而易見。
可是，就如同亡羊補牢，這牢要想補的牢固且嚴絲合縫，得費一番氣力，危機臨頭能否毫髮無傷，也還要靠點運氣。
嚴謹的遺囑降低風險
客戶的問題如何解決？
起草嚴密的代持協議，還要讓哥哥，嫂子，妹妹，媽媽等等分頭配合簽署眾多協議，同時建議媽媽名下的鉅額存款換成保單的形式進行配置。除此之外，遺囑的安排，也是客戶一家人的當務之急。
年輕夫婦倆需要分頭立遺囑，首先列明財產清單，對沒在自己名下的資產要提供代持協議、出資記錄等文件加以證明。其次在遺囑中，對這些被代持的財產，指定明確的處分方案。
所有代持人，媽媽、哥哥、妹妹要分別立遺囑，明確自己名下的代持資產由客戶或者客戶指定的人繼承。如果客戶仍然希望資產由他人代持，那麼代持人需要在遺囑中明確代持財產屬於負有義務的財產，繼承人繼承之前要履行相應的義務，比如簽訂新的代持協議，簽訂夫妻財產約定協議，辦理相關抵押，預留遺囑等等。
灰犀牛與黑天鵝的一線之隔
我經常會做一個比喻，代持行為其實就好比灰犀牛事件，因為太過常見以至於大家都對風險習以為常、視而不見，反而覺得真正因代持遭受損失會是小概率事件，像個罕見、出人意料的黑天鵝。
然而歷史證明，黑天鵝是那般數量繁多，僅僅是沒有被人們發現而已。
"灰犀牛"與"黑天鵝"是相互補足的概念，"灰犀牛事件"是太過於常見以至於人們習以為常的風險，"黑天鵝事件"則是極其罕見的、出乎人們意料的風險。
我們認可，代持確實能夠在表層上解決一些客戶當下最關心的棘手難題，代持的思維也個好思維，不在明面上顯示你是財產的所有權人，能替你擋掉很多的麻煩和覬覦。
但是我們的代持行為能否禁得住第三人的質疑，是否會得到法律的承認，很多時候，其本身都是很值得商榷的。
法定工具實現安全代持，配套法律文件必不可少
何為安全代持？
法律已指出了明路。保險和家族信託，正是常用的兩大法律代持工具。
比如說保險，你把金錢的所有權給了保險公司，收到了被合法保護的保單，也掌握著對這份保單的絕對控制力，享受保險帶來的利益。再如信託，你把資產裝入信託，就是讓渡了你資產的所有權，隱身受託人其後，享受信託帶來的利益。
學會使用受法律保護的代持方法，配套其他對應協議和嚴謹規範的遺囑，是財富擁有者實現財富保護和傳承的王道。
作者：張璐，中國共產黨黨員，碩士研究生，北京市中凱律師事務所律師，公明財富傳承管理集團法務總監，財富傳承管理師聯盟講師，中華遺囑庫公益律師團副團長。
張璐律師常年處理國內外婚姻、繼承案件；長期專注於家族財富傳承、遺囑、保險、信託等領域的研究；提供涉外婚姻法律風險防範指導，家族財富傳承方案設計等服務。
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