哈迪斯3030278

当然能，余额宝和网商银行跟P2P平台没什么关联，性质和运营模式压根不一样，它们不是P2P平台。

P2P平台实质是一个借款中介，资金需求方以P2P平台为中介通过高利息（往往年息高达10%以上）吸引平台上的投资者的投资其中，并按照约定而到期后付给投资者本息，而这些资金需求方大多资质并不上佳，不然也不会不惜高利息从P2P平台吸纳资金，也为以后的爆雷（违约）埋下了伏笔。而余额宝实质是一款由货币基金的投资理财品种，募资后以投资银行大额存单、商业票据和国债等为主，可以说安全性很高，网商银行更是蚂蚁金服作为大股东发起设立的民营银行，是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行，更和P2P平台不搭边。

更何况余额宝和网商银行还有强大的马云的蚂蚁金服的背景作为靠垫，不会像P2P平台那么脆弱。

源自风生焱起的个人分析，欢迎关注本账号以便获取更多财经知识

风生焱起

P2P平台暴雷，和余额宝不大一样，余额宝肯定没太大问题。

1、余额宝主要是货币基金。货币基金一般来说都是低风险的。货币基金资产主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。这些投资标的一般来说有强信用。

2、余额宝的收益率相对P2P平台的一些产品，也比较低。现在年化收益大概还不到4%。年化收益低，一般来说，即使出事，也有机构可以兜得起。虽然现在是没有保底这种说法的，但是如果余额宝都出事，连本金都还不了，我相信马云不会坐视不理。虽然这些货币基金不是他的，余额宝只是一个中介，但是这个品牌是马云看中的，所以好歹会有一点信用兜底。

3、我现在P2P都不敢买了。即使是排名前列的，因为你不知道他们到底背后的资金是怎么运作的。为了多几个点的收益，冒暴雷的风险，不值得。而且，当前资金紧张，去杠杆依然持续，想靠货币的大量扩张来抵御风险，政策上不太现实。所以，P2P这种平台，一旦出现资金池运作，没有后续资金的补充，就很容易出事。

最后告诫各位，不要贪图多一点收益就忘了风险，记住郭树清的话：收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。

我是丰禾刀，敬请关注。

丰禾刀投资

可以明确的告诉你，后续还会有很多的P2P暴雷，直至最终剩下的几家正规经营平台。

P2P理论上的运营原理

P2P也就是点对点借贷，本意是好的，减少中间环节，节约了成本。比如，以往社会上的借贷主要通过银行进行，出借人把款项存入银行，银行在把资金贷给借款人，主要利润被银行拿走。而通过P2P，出借人与借款人可以直接交易，减少银行环节，双方获益。

举个例子：小明把10万元以2%的存款利率存入A银行，A银再以8%的利率贷款给小张。这样银行赚取了中中6%的差价（当然同时承担了小张不还款的风险）；而通过P2P小明与小张可以直接对接，比如小明以6%的利率借款给小张，这样小明较以往增加了4个点的利润，而小张节约了2个点的支出，双方都获利，亏的是以往的银行。

在小明与小张的交易环节中，P2P平台主要是根据小张提交的材料审核判断相应的风险在推荐给小明，从中收取少许的手续费。如果严格按照这个操作，即使有借款人破产倒闭也是个别现象，而非全部，就像银行的不良贷款只是个例，这样P2P平台爆不了雷。

现实中P2P的运营

现实中P2P平台严格按照上述程序操作的太少；因为创设的成本太低，而且缺乏监管，导致早期P2P平台野蛮生长；一些平台本身创设时就是“庞氏骗局”，吸收新资金归还旧资金；而一些平台为了速度扩大规模，以高息吸引出借人，同时放宽对借款人的审核，甚至没有审核，三教九流均可借款；此外还有一些平台，早已违背P2P的原则，而是挪用客户的资金用于自融投资，上述几种情况均大大增加了平台的风险度。

此外，在第一点，我们说过了，P2P本身是点对点借贷，绕过银行这个环节，一方是为了赚钱，一方是为了节约成本，但假设借款人在P2P上融资利率比在银行贷款利率还高，那为何还要在你这里借款？从下图我们可以看出银行贷款的平均利率仅为6.6%，如果借款人在P2P融资的利率（比如10%）比这个还高，为什么不去银行？

这只能说明一个问题，只有在银行借不到款项的客户才会来P2P，银行剔除的客户本身风险度就比较高，所以这类人违约的概率就高，相对的我们在P2P投资的失败率更高，因此即使是正规运营的平台，风险度也不低。现实中只有当在P2P上的融资利率比银行的贷款利率低时，好企业才有可能舍弃银行，转而在P2P上借款，但是目前P2P上的利率是多少？这个我就不说了吧。

为何最近频频暴雷？

之前银监会发布《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，要求各地应在2018年6月底前完成P2P机构的备案登记工作。备案就要正规化经营，资金要到银行存管，这一下掐住了某些自融以及庞氏骗局平台的命门，如果备案，以往很多暗操作，肯定就露馅了，所以6月以来很多平台跑路。下图仅仅是6月的一个礼拜跑路倒闭的平台数量。

或许是鉴于这个形势太过恶劣，目前的备案工作在全国范围已全面暂停，延期的时间可能达一年以上甚至长达18个月。

余额宝和网商银行能独善其身么？

余额宝与网商银行跟P2P完全不是一个性质的产品，不存在爆不爆雷的情况。

1、余额宝

余额宝属于货币基金，其投资的都是银行存款、票据等产品，风险度极低，号称准存款，而且其本身不像P2P一样承诺具体的收益，余额宝所有的收益都是按照实际投资的收益来进行分配，因此有起起伏伏，它没有P2P到期的兑付压力。另外余额宝所有资金投资踪迹均可查，资金明确，不存在庞氏骗局或私自挪用的可能。

2、网商银行

网商银行和我们平时看到工行、建行这类性质一样，是正规成立的银行，只是它主要是网络银行，没有设立实体网点，你在网商银行上的存款也是受《存款保险条例》保障的，即使网商经营不善倒闭，你也可以获得50万元的赔偿。

总结

余额宝与网商虽然也是在互联网上开展业务，但两者与P2P完全不是一个性质的产品，不存在对比性，可以明确告诉你，余额宝及网商不存在爆不爆雷的情况。

鲤行者

余额宝和网商银行是比较正规的，相比于一些非法的P2P的平台！

非法的P2P的平台的暴雷都有一个共同特点，就是在非法集资背后，投资者陷入的极有可能是一个庞氏骗局，蕴藏着巨大的风险。

通俗的说，就是给一些高额的利息做为诱饵！而一旦资金链断了，整个平台的风险也就来临了！

所以在频繁的暴雷之后，现在是整个行业面临流动性危机，行业信心指数大跌，不管是背景强大的大型平台，还是不知名的草根平台都受到牵连，谁都不敢保证头部平台就一定没事。

而之所以行业会爆发流动性风险，说到底还是因为P2P平台没有严格执行信息中介的身份，借助政策的漏洞打了擦边球！

不过余额宝和网商银行，在风控的把关上就要严格得多！平台也是比较正规，既有备案，资金也通过银行划转，不怕监管。

而且关键是其承诺的收益也是可以比较合理，不是那种高得离谱的，风险还是比较小的！

当然，任何事都没有百分百的，我们投资的时候，还是要保持小心谨慎！

以上纯属个人观点，仅供参考！据此入市，风险自担！

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金鼎股战场

先说答案。余额宝肯定没问题。网商银行也不会有问题。它俩一定能独善其身。

我觉得题主有点混淆概念，因为p2p平台和余额宝、网商银行完全不是一回事儿。

p2p平台是网贷，投资人的收益来自于借款人到期兑付的本金和利息，如果借款人逾期不还钱，平台就容易爆雷。

但是余额宝是货币基金，它的收益来自于投资货币市场，主要是银行大额存单，还有银行间市场，存款的安全性应该是有保障的，所以不用担心余额宝会出问题。而且余额宝之前进行过多次瘦身，已经有效降低了挤兑的风险。

网商银行上面的产品是银行理财和存款，只要不发生挤兑，就没有任何问题。

总之，p2p平台的雷潮，不会影响到余额宝和网商银行，反而有一些资金，从p2p平台下车后，为安全起见，为加仓余额宝和网商银行。

速读财经

借贷宝为什么下架“刑事报案”功能

据有心用户反馈借贷宝于2018年3月末悄无声息将“刑事报案”功能下架，其实对于借贷宝这样的做派早有耳闻，不过这一次这样的行为里蕴含着大量的信息，下面我们来扒一扒。

2015年8月借贷宝上线推广声势浩大，笔者相信是下了血本，但好日子掐指算算不足10月。据内部流出的消息称截至2017年8月份有300万笔左右借款逾期，逾期本金百亿左右，逾期的借款人30万人左右。用户群鱼龙混杂，目前中国裁判文书网显示的数据显示有超百起与借贷宝关联的刑事案件，笔者相信接下来的日子数据会持续增加。

不难发现自2017年初借贷宝已经告别往日的高调，采用“鸵鸟”策略来回避自己的风险。能不公布的一定不公布，能回避的一定回避，强制要求公布、面对的也是一拖再拖。可见借贷宝是一家嗅觉非常灵敏的公司，意识到牵连刑事案件若是持续增加，难免会殃及自身，索性下架“刑事报案”功能。

下面奉送借贷宝受害用户两个维权要点：

一、依据《侵权责任法》等法律规定，刑事案件的受害人可根据实际情况依法向平台提出民事赔偿请求；

二、部分刑案被告账面显示借入额度与实际所得相差甚大，差额部分的资金去了哪里？借贷宝心知肚明，被告涉案违法所得在刑案处理中是必须要做退赃处理的。笔者目前追踪了解到的几起正在侦办的刑事案件中，其中某嫌疑人账面显示非法所得270万元人民币，实际净得150万元人民币左右，差额120万元人民币去了哪里？涉刑案的借款人可以委托律师围绕此项举证，进行积极退赃，争取宽大处理。

基于以上两点，平台下架“刑事报案”功能的意图非常明确，引导用户走民事诉讼途径，淡化自身可能涉嫌的违法违规行为。

送宝哥一段话：成也萧何败也萧何，发现问题宜疏不宜堵。

送用户一段话：拿起法律武器，合法维护自身权益。

送迷途“借款人”一段话：自首是唯一出路，不仅解脱自己，更是给出借人一个相对完美的交代。

善哉！善哉！（文：魅影随行）

哥是传说007

必须能啊，这又没有蝴蝶效应。

最近诸多平台接连爆雷，我认为有三方面的因素。

第一，是有关部门加强的了对平台的监管，要求平台必须备案，而且还要将资金做银行存管，借出资金和归还资金要通过银行转账，这一规范，就掐住了某些平台的命门，无法达到监管要求，不玩了。

第二，很多平台把募集的资金，并没有投资到表面说的那些用途，这就相当于做了假账，上面要来查了，得，先跑路吧。

第三，本身P2P这个东西，风险就很大，如果借款人资质优良，会放着银行6%左右的贷款不去做，来做这8%甚至10%以上的借款？没有担保，也没有过往信用情况做背书，不按时还款的借款人越来越多，这是平台承担不起的。

而余额宝和网商银行，不存在以上三点。

首选，平台很正规，既有备案，资金也通过银行划转，不怕监管。

其次，资金有迹可循，像余额宝就是投资货币基金，基金份额可以在基金公司查询到份额。

最后，投资的都是风险较小的产品，就算是出现风险，蚂蚁金服也能有妥善的处置方案和风险承担能力。

所以啊，不要拿余额宝和P2P平台相比，他们之间差距太大了，至少在安全方面根本没有可比性。

昇财经

“血本无归”这个词用的太重了，如果大规模出现血本无归就严重危及到国家的金融安全和社会稳定了。这里面其实涉及了三个完全不同的概念，不应该互相混淆：

1，暴雷的真的是P2P吗？P2P是严格金融定义的民间借贷行为，P2P平台完成的中介业务，并非传统的金融智能，平台不允许设立资金池（没有借贷人或项目的情况下，先囤积出借人的资金）和涉及自融（伪造借贷项目或者由关联方作为出借人虚构项目），暴雷的那些平台不仅都存在资金池和自融，还全部有线下环节和传销性质的非法集资行为。因此严格意义上讲，现在暴雷的是披着P2P外衣的‘非法民间集资平台’，同时媒体也过份夸大了其实际的危害性，所谓的百亿十亿是指累计借贷额，很多已经完成了还本付息，真正遭受的损失是存量部分，目前最大的体量也不过十亿左右，绝大部分小平台存量也就几千万至一个亿。

2，余额宝本质是什么？余额宝本质是货币基金，目前对接了6家基金公司的货币基金产品，分别是天弘、国泰、博时、中欧、国泰和华安；资金是由各家基金公司委托的商业银行做存管服务，资金的进出由银行完成核算和保管，基金公司是基金的管理人，余额宝是蚂蚁金服包装出的品牌，同时是这6支基金的代销渠道。即使蚂蚁金服和余额宝都消失，基金份额依然可以从基金公司处查询到和完成赎回。余额宝和P2P没有任何关系。

3，网商银行是什么？浙江网商银行是蚂蚁金服作为大股东发起，由银监会批准设立的互联网商业银行，类似的还有腾讯发起的微众银行。互联网银行的目的是发展普惠金融，它们不能设立实体的营业部，所以业务在互联网上完成，监管要求和普通商业银行一致，目前只能开展简单的零售业务和小额借贷业务，并不能像商业银行一样涉及到很多银行间的核心业务。因此原则上网商银行是一家银行，它的信用和背书等同于商业银行，和P2P没有任何关系。

综上，这个问题涉及到三个概念，明清是非后，就不会有多余的担心了，谢谢！

掘金界

看题主这问题提的，言下之意是将余额宝、网商银行当成P2P理财平台来看待了。不知道题主是真不懂呢，还是装不懂来搅浑水。

P2P理财虽然也能算在互联网金融这个大框里，但支付宝、余额宝、网商银行这些完全和P2P理财搭不上边啊！支付宝是第三方支付平台，余额宝是货币基金，网商银行是国家承认的网络银行。我不明白P2P爆雷，怎么就能把话题牵扯到余额宝和网商银行上，它们之间性质完全不同，运营模式也完全不相同的，根本没有任何可比性！

1、余额宝：余额宝的背后是天弘基金，是正儿八经的货币基金，不管是从基金公司的运营模式，还是货币基金的投资方式，和P2P理财平台完全不同。用户购买基金的资金完全受到监管层的监管，基金公司也就是个销售渠道、销售平台，是动不了用户的资金的。即便基金公司破产，用户资金也是安全的，按照相关的法规，破产的基金公司相关资产将有监管层指定的公司接管，并对此前投资的用户负责。这里有着专门的《证券法》管着呢！

2、网商银行：至于网商银行，那是正规的银行，虽然是网络银行，还是民营的，但和国内其他银行一样，都是央行认可的银行机构。而为了维护金融稳定，规范银行的行为，保证用户的合法权益，银行是有专门的《银行法》来监管的。当然，银行现在也是允许破产的，但储户的资金是可以有赔偿的，低于50万是可以全赔的（这个额度是央行反复测算后得出的，据说能保证99.6%的人都能拿到所存金额），超过50万就看最后清算的情况，也就是看运气。

回过头来再说P2P理财，这块可以说之前没有任何有效的监管，或者说有了也跟不上，毕竟是新鲜事物，纯粹的野蛮生长。同时，P2P理财的运营模式，说难听点就是集资，从你钱里收了钱，然后再拿出干点别的。而在这过程中资金的使用可以说完全不受任何监管和保护，平台想干嘛就干嘛，反正他说啥你也只能信啥。直到有一天，资金链断了，爆了，你的钱要不回来了。

最后回到问题本身，余额宝、网商银行和P2P平台完全是两种模式，并且有专门的法律法规监管，因此肯定能独善其身。P2P平台不管是运营方式、盈利模式，还是国家层面的监管力度都无法和余额宝、网商银行相提并论。

NB下载

朋友，P2P平台暴雷与余额宝和网商银行没有一丁点的联系，P2P平台暴雷再多、哪怕全部暴露都不会危及到余额宝和网商银行安全的。

我持这个观点，关键是P2P与余额宝、网商银行之间的出身背景不一样。P2P平台一开始就是一个缺乏监管部门、没有经过正规渠道审批的互联网金融组织，一开始就游离于非法与合法之间的灰色地带。而余额宝则是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品，于2013年6月推出。

网商银行是由蚂蚁金服作为大股东发起设立的中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行。它作为

而P2P平台从诞生之日起就没有纳入正规金融监管渠道，资金没有委托存管银行专门存管，自设资金池，将资金投向高风险的获利项目；同时借贷人大都是信用贷款，往往是不具备银行贷款条件的人才到P2P平台贷款的，本身偿还能力低，风险不可避免。加之最近监管部门加大了监管力度，清理整顿已进入收尾阶段，一些问题平台按照清理整顿要求都不符合继续存在的条件，只能等待被淘汰出局的命运。

由此，一些平台在资金借出难以收回及投向其他高风险项目也难以收回导致的资金断链问题这段期间集中暴露，关门停运甚至跑路无疑成了最好的选择，让不少投资者的钱“血本无归”是不可避免的，也是清理整顿P2P平台、最终将其引向健康发展轨道、纳入正常金融监管必须付出的阵痛和代价。对此，希望投资者和其他民众应正确面对，这也是没有办法的事；如果不清理整顿，继续放任其发展，其结果将是更危险、更严重的。

朋友，说到这里，P2P暴雷与余额宝和网商银行根本是风马牛不相及的两码事，不能相提并论。P2P暴雷对余额和网商银行不会产生丝毫的影响，你大可放心去余额宝和网商银行存钱或购买其他投资理财产品。祝生活愉快！

關鍵字: 平台 银行 余额宝