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說到香港保險，前幾年是真的很火！🔥 它一直以高保額、低保費、分紅高、具有海外資產配置的功能，吸引著廣大保友們！但是，隨著外匯管制、CRS的影響，投資理財性的大額保單，和以轉移資金為目的的業務已經少了很多，但是保障類重疾險與小額美元儲蓄保單仍然深受內地居民的喜愛！😄

那香港保險到底值不值得買？它的優勢和風險點在哪裡？哪些人適合購買...... 為了讓大家有個更直觀和深入的瞭解，今天小驛就和大家一起來聊一聊 “香港保險”！👇

買香港保險前，你應該知道的事！

先不談香港保險的優劣，小驛需要提醒大家的是：雖然香港是中華人民共和國不可分割的一部分，但是無論從經濟，文化，還是政度制度，監管體系都有著很大的不同，所以香港保險並不一定適合所有盆友！在購買香港保險之前，我們需要明確幾個問題：

✅ 香港保單不受內地法律保護！

香港保單不受內地法律保護，內地居民投保香港保險，適用香港地區法律。如遇到保險理賠糾紛時，可以向香港保險索償投訴局申訴；如協調無果，必須在香港找律師打官司！香港地區的律師費用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態，花費可能非常驚人，內地的普通百姓真心負擔不起。

✅ 能否做到毫無保留的“如實告知”？

大陸保險公司採用的是詢問告知，簡單來說就是問什麼答什麼；而香港保險採用的問詢方式接近於無限告知，簡單來說就是有什麼告知什麼！如果你無法做到毫無保留的 “如實告知”，未來理賠時拒賠的風險很大！最近幾起香港保險拒賠案，有大部分都是因為在前期告知上出了問題，導致後期索賠被拒！

這個地方不得不說一下小驛和同事們從事的保險經紀服務工作：前期我們花費大量的時間，協助委託人做好健康告知（懂的人都懂，說起來都是一把辛酸淚😭），為的就是確保委託人的保單無論何時都能安全有效！

✅ 香港保險，一定要本人到香港來籤。

除18週歲以下未成年人可以由父母代替，其他成年的投保人和被保險人都要在場簽字。非本地簽署，都是非法的，沒有法律效力。也就是我們俗稱的“地下保單”！即不受大陸法律保護，也不受香港法律保護，萬一出現理賠糾紛，那就尷了個尬啦！😓

✅ 存在匯率風險和外匯政策風險！

內地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，需自行承擔外幣匯兌風險。另一方面，內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬於金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。此外，如以期交保費方式購買長期壽險保單，也可能存在因外匯支付政策變化導致無法交納續期保費的風險。

✅ 未來是否有潛在的外幣需求？

比如：子女出國留學等。如果家庭本身沒有外幣需求，大部分時間居住在國內，那麼投保外幣保單的意義不大！

✅ 是否有值得信賴的保險顧問？

香港保險公司在境內沒有開設服務分支機構！所以購買香港保險，靠譜的保險顧問很重要！靠譜的保險顧問很重要！靠譜的保險顧問很重要！

香港保險的優勢

前面說了這麼多需要大家明確和知曉的問題！接下來，我們就從重疾險的角度，來談談香港保險真正的優勢吧！👇

✅ 香港保險保費便宜

由於香港的人均壽命更長，死亡率、重疾險的發生率都比內地更低，所以香港保險在定價上會更有優勢一些。簡單來講，就是在保額相同，保障接近的情況下，香港保險普遍較內地老牌保險公司要更便宜一些。但是，對於內地一些新興的保險公司就不一定了！ 不過，香港保險一般在保單生效前10年，還會贈送35%—50%的保額！所以，總體來講香港保險會更便宜。

✅ 自帶分紅

國內的重疾險保額都是恆定的，買了50萬保額，幾十年後還是50萬；但是香港大部分的重疾險都自帶分紅功能。而且就歷史分紅記錄來看，分紅比較穩定！那同樣的買50萬，隨著保額逐年增加，有機會增長到70萬，能夠更好地抵抗通脹！ 當然，過去不代表將來，紅利收益還是存在不確定風險，希望大家能理性看待！

✅ 免體檢額度高

在內地購買大額重疾險保單，因為受到免體驗額度的限制，一般需要通過同時投保幾家保險公司，來實現合理規避體檢。但是，香港保險免體檢額度根據年齡段不同，一般在35萬—65萬美金（保誠最高可達110萬美金）。因此有大額重疾保單需求的保友選擇香港保險可以免除體檢困擾。雖然，內地投保也可以通過多家投保達到合理規避體檢，但是畢竟更麻煩一些。

✅ 差異化定價，健康體費率最優 香港保險區分吸菸和非吸菸體！所以，如果不吸菸的人購買香港保險，會比吸菸人群便宜20%左右。真正實現差異化定價，做到健康體費率最優。而大陸保險雖然在健康告知當中，一般會詢問“是否吸菸”，但是並沒有區別吸菸與非吸菸體！

✅ 部分病種理賠寬鬆

為規範市場，大陸重疾險前25種高發重疾，都是由保險行業協會和保險醫師協會統一定義的，保險公司想改也改不了！（所以，說大陸重疾賠付條件苛刻的，保險公司也很委屈，他們也想說這個鍋“他們不背”！） 但是，香港保險的疾病定義和賠付條件是由各家公司自己制定的。所以，自然會出現一些病種，理賠更寬鬆！比較典型的就是良性腦腫瘤、腦中風等。

✅ 美元計價

香港作為國際金融中心，人民幣、港幣、美元可以自由兌換。很多保單都是以美元計價的。而美元計價的好外在於：能夠對沖人民幣貶值風險，有效降低持有單一化貨幣的風險！

✅ 不受限制條款

內地大部分保險公司對被保險人的居住地及居住時間（境內居住超過183天）有限制；另外，對於高危職業也存在加費承保或拒保。而香港保險對於被保險人的居住地、旅遊或職業並無限制！

香港保險的劣勢

✅ 原位癌只保特定部位

癌症的理賠率佔到了保險公司理賠數量的70%以上，所以關注癌症是非常有意義的。內地重疾險當中輕症對應包含了所有部位的原位癌，而香港保險只包含了特定的幾種！

可以看出，此款香港保險原位癌只保所例出的這12種，而胰腺、膽囊、淋巴等並未包含在內！

✅ 甲狀腺癌按輕症賠付

而作為各大保險公司理賠率最高的甲狀腺癌，雖然保險公司賠付壓力很大，但是內地大多數重疾險產品還是按照重疾來進行賠付，賠付基本保額的100%；而香港保險TNM評級將其評為T1N0M0級別，是按照輕症來進行賠付的，只能賠付基本保額的20%。

✅ 早期危疾佔用總保額

香港保險當中的早期危疾類似於內地保險中的“輕症”。香港保險當中早期危疾是佔用總保額的，在賠付當中一般是預支保額的一部分。比方說：早期危疾賠付20%保額，那麼危疾只剩下80%的保額。而內地重疾險，輕症是不佔用總保額的，一般都是額外贈送3—5次，每次20%—30%的基本保額。

✅ 費率不保證

內地保單一旦承保生效，那麼每年的保費是不會變化的！而部分香港保險卻保留費率更改的權利，也就是費率不保證！什麼是費率不保證呢？是指保險公司每年可以檢討並相應調整保險費率，調整費率基於不同因素，包括索償經驗、投資表現以及續保經驗等等。

雖然，香港的重疾險並不是全部費率不保證，百年曆史上也未曾調整過！但是保證費率對客戶來說可能更踏實一點！

✅ 早期危疾保費等比例豁免

內地大多數保險公司的重疾產品都自帶被保險人輕症、重疾豁免後期保費，並且可以附加投保人輕症、重疾、身故、全殘豁免後期保費。而香港保險一般只有受保人危疾（重疾）才能豁免保費，而早期危疾只能等比例豁免。並且附加的契約當中，對於全殘豁免有年齡限制。

寫在最後

✅ 一定要做好如實告知

就目前內地保險來說，整體是偏向於投保人的，對於有些可賠可不賠的，最後基本上都會賠！但是，香港保險適用的法律體系不一樣，如果存在不如實告知的情況，拒賠的風險很大！

✅ 保險可以搭配著買

無論是否購買香港保險，小驛都建議大家購買內地的醫療險！畢竟，醫療險使用頻率更高，涉及的服務更廣泛。內地購買，後期的理賠及服務更方便、便捷一些。 另外，隨著競爭越來越激烈，國內的重疾險產品形態越來越好；兩者其實可以搭配著來。以彌補香港保險當中甲狀癌和原位癌的不足！

最後，小驛想說：買保險其實是件非常個性化的事情。相同的產品，不同的人，不同的角度都可以得出不同的結論。所以，香港保險無所謂好或不好，完全不必一邊倒的吹噓或貶低。不管是香港保險，還是國內保險，找到適合自己需求的產品投保，才是最理性的方式。

我是小驛，

魚小驛

香港保險相對內地保險的優勢。

1、相同保障的情況下，比國內大的保險公司便宜20％左右。主要原因是香港人均壽命和大陸人均壽命差異巨大，2015年香港男性平均壽命81.24歲，女性為87.32歲，居世界第一。與此相對照，大陸男性平均壽命74歲，女性為77歲。這就導致保險公司對於保單的精算基礎發生改變，壽命越長，保險公司保單資金的投資時間越長，保費越低。

2、可選擇保險種類更多。因為地處國際金融中心，彙集了眾多國際保險公司，許多國內聞所未聞的保險，香港都有。譬如，國內患過大病，動過手術，保險公司基本都不受理保單，而香港卻有保險公司能夠更具你的具體情況，調整相應的條款和額度，受理保單。

3、免體檢額度高。18-45歲年齡段，內地一般大病險的最高體檢額為70萬人民幣左右，香港保險公司為50萬美元，差不過345萬人民幣。

4、更高的分紅比例。不過，這部分在許多情況下，不是一個固定值。對於經紀人的說辭要小心，需要查看連續多年的收益數據。

5、相當與外幣資產，一定程度上實現了海外資產配置。

還有些細項的優勢，小白就不一一列舉了。

不過，對於某些香港保險的傳言，小白要避一下謠。例如，香港保險對於重大疾病的覆蓋種類更廣。小白之前的文章《30歲前，你不會發現買重大疾病保險的意義！》就已經說過，保險公司保35種重大疾病和保150種重大疾病從概率而言，差異不大。惡性腫瘤（癌症）、中風、冠心病、腎功能衰竭等10種疾病已經佔了我們一輩子可能罹患各種重疾的98%以上。所以，炫耀保障疾病種類更比大陸更多，小白可以說是營銷噱頭，這根本就不是香港保險的優勢。

小白讀財經

主要的優勢如下：

1，費率低，保額高

同樣的保障內容，在香港購買的保費只是內地購買保費的1/3，甚至1/2，尤其是保誠，AIA的重疾險，價格不僅便宜，預期收益還很高。這也是內地居民去香港買保險的主要原因之一。價錢之所以比內地便宜這麼多，主要是因為香港保險費用是按照國際發達國家標準制定的，香港醫療制度健全，基礎保障費非常便宜。再加上香港保險市場競爭激烈，價格相對更便宜。

2，保障範圍更廣

,香港地區保障型保險產品的保障範圍通常都比較廣泛，拿重大疾病險為例，內地保險公司只提供30多種重大疾病，與此相比，香港重疾險可以保障50多種重大疾病，另外還提供原位癌等60多種早期或非嚴重的保障，總共能夠提供120鐘左右的疾病保障，較為全面。

3，預期收益更高

除了保障，港險的預期收益也更高，對內地居民來說，購買香港保險是投資增值不錯的選擇。香港地區儲蓄型保險收益大多都提供5%—10%的年複合回報率（當然是基於現金價值計算的），有時甚至高達20%。除此之外，還有每年保證的或者非保證的現金紅利或複利。於此相比，我國內地的壽險預定利率長期被定位2.5%，直到2013年8月才上調為3.5%。

4，條款設置人性化

香港是一個法制的地區，在如下三個方面特別人性化。1）在保險保單這塊，能夠給消費提供一個“不可爭議”的條款，規定香港保險公司不能以任何理由，宣佈生效兩年以上的壽險保單“作廢”。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。2）在國內投保人壽險，由於免賠責任、免賠條款，由於天災、地震、暴亂、示威等不是或不一定投保人故意參與令自己死亡的事故，受益人是拿不到賠償的。而在香港投保人壽險，保單是沒有免賠責任、免賠條款的。保障不會因為投保人搬遷、移民、轉職業等等而改變，各保險公司只在自殺理賠有時間規定，也就是說除非你在一年之內自殺，1年以後自殺，香港保險都賠付保額。3）香港保險索償投訴局為個別保單持有人或其受益人提供有效免費管道，協調及排解他們與投訴局會員公司就個人保單而引致的索償糾紛。只要保單是有投訴局會員公司，按香港法律出發，所有保單持有人，不論其居住地在哪，皆可獲得投訴局的免費服務。

5，流程簡單，審核相對寬鬆

香港的保險，大部分還是以提供保障為本業，對於風險分保及風險管理都能好好掌控。因此投保流程會相應簡單許多，審核也比較寬鬆，這裡尤其推薦AIA友邦，如果之前做過手術，或者得過大病，又想投資重疾險，那麼無疑是去AIA最好。另外一個方面就是，在香港投保人壽保險或重大疾病保額港幣300萬以內，都是免體檢。若需要體檢，費用由保險公司支付，如果保額在五十萬美元以下，只須簡單申報財務狀況。

6，離岸資產保護

最後一點，香港保險的最大優勢還是資產的合理配置。通過港險這一渠道，將人民幣資產轉化為美元資產或者港幣資產。由於保險公司具有很高的保密性，高端客戶可享受保險產品將部分資產安全轉移到境外，同時可以保險公司，動用資產槓桿將資產放大，這裡首推的就是萬用壽險了，通過UL的方式，保險公司和私人銀行合作，你只需交100萬美金，私人銀行就會貸給你100萬美金，然後這200萬美金的價值就可以實現1000萬美金的保額。除此之外，保險公司還會每年給你反還保證紅利，私人銀行也會，這樣下來，一年光紅利與利息的收益就接近9萬美金。而香港作為僅次於倫敦和紐約的全球第三大金融中心，擁有來自世界各國的實力雄厚的保險公司，在全世界廣泛投資，一直都是有錢人的最後避難所，這一點也是我們需要格外比較的。

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但是香港保險有沒有風險呢？

肯定還是有的，主要是這麼三個方面，

1，地下保單

香港保險的特殊性就是中國大陸的法律並不會明確允許港險可以在大陸銷售，香港的保險經紀人也不允許在大陸地區進行港險的直接銷售。如果要購買香港保險，一定要去香港本地去購買，否則就是“地下保單”，不被大陸和香港的法律所認可。

2，理賠方面

雖然香港保險的正常賠付非常方便，但是一旦涉及糾紛，其理賠的過程就非常繁瑣。尤其是投保人要在香港起訴保險公司的話，各種訴訟等程序必須都在香港當地完成，如果未按規定執行，保單就有可能被認定是無效。由於法律的不同，境外保單的爭議很可能無法適用內地的法律，也就無法受到內地法律的保護。

3，在匯率方面

人民幣兌美元匯率持續升值（近期在貶值），而港幣與美元匯率掛鉤，港幣實行的是聯匯制度，一旦美元大幅貶值，或者美國債務性經濟崩盤，這種劣勢將難以避免，你的保單收益將大幅度貶值。不過這個風險，也是可以規避的，只要你投資的是港幣即可（雖然收益率會下降0.5%點）。因為港幣是聯匯制度，所以，他既可以選擇與人民幣掛鉤，也可以選擇和美元掛鉤。總之無論是和哪種貨幣掛鉤，港幣肯定會選擇一個全球範圍內的強勢貨幣。

熊醬筆記本

香港的重疾險雖然有優勢，但是並不代表一定合適所有人，不要聽其他人所謂的意見，就根據自己想要到達到什麼保障，需要什麼保障，每年年收入情況，保險的具體條款等來選擇。 我覺得個人買重疾險，無非就是買一個保障，所以一般推薦購買家庭收入的5倍（尤其是家庭經濟支柱投保的話）保額的重疾險，因為如果小孩子出現重疾，父母依然可以保障家庭經濟來源，照顧孩子等，但是如果父親，

所以第一點，如果你打算去香港買，那就買夠保障額度，終身保障的（或者起碼到70歲）。

香港保險的優點就是：

原因1:香港分紅力度大。 舉例“在10多年前、為我和我爸在中國人壽各自投保、我的是五份，一份5萬、也就是說當我確定重大疾病後我可以獲得中國人壽的25萬的賠付。。但是～～～～供款差不多快20年了、我的賠付也還是25萬。。但如果那時有做香港的保險（一直都有分紅形式的保險），我現在也算有身家的人了～～～～再看現在的、無論國內國外、重疾保險基本都帶有分紅性質、就是各自的分紅是不一樣的。。以友邦為例：我查閱了友邦在內地成立的保險公司的產品、它的整體分紅還不到香港友邦同類產品的一半。”

原因2、保障的疾病廣，而且認定標準沒有內地那麼嚴格。 可以直接去看計劃書的重疾種類和保障範圍，以及輕疾保障範圍。

原因3、基於香港的重疾我可以購買香港的醫療險、這是個附加險、只有購買了重疾、人壽一類主險的才可以購買、一年繳費一次。 香港的醫療可以延伸到全球任何一個地方的私人醫院。包括美國。 你現在只買裸重疾，待到一定年齡、可以考慮買醫療險，這個險是支持你在全球範圍內看病的、特別是可以在香港，我朋友2013年在宏利給她小孩買了醫療險、現在基本這些看病都往香港走、不過她家在深圳方便、不在深圳可能不夠方便、不到萬不得已應該不會走到那麼遠去、但是一旦得了重大疾病，醫療資源最重要，誰還管遠不遠。 香港重疾保費確實便宜，但是如果你對於重疾的預算比較低的話，還是不建議來香港投保，因為需要你本人親自來簽單，這也是一項支出。 香港的重疾險不是消費險，而是儲蓄險，而且還有分紅。

也就是說比如你每年花費幾千到一萬左右軟妹幣的資金進行重疾險投資，一般繳費期在18-25年，如果後面你一直身體健健康康，除了一些小毛病之外沒有出現任何重大疾病，那麼這筆錢在你老了之後你可以選擇取出來（保單的現金價值可以升值很多）作為養老金使用，也算是不錯的小額的養老金儲蓄投資。此外，倘若受保人不幸身故，受益人將會獲發身故賠償。（也就是重疾賠償和身故賠償結合了）香港的重疾險都不會超過20年就能回本，就是退保的話保費完全返還，而內地重疾險，通常要50多年才能回本。 （來香港投保重疾險，儘量選擇供款年期長，比如供款20年，保障終身。這樣每期供款的保費低，經濟壓力會減少很多，而且分攤風險，供款20年期間如果發生重大疾病，即可理賠，無需繼續供款，供款20年之後，繼續享受重大疾病保障至終身。）

其次，就最近前華為員工的問題我想說，重疾險的目的不是為了治病付醫藥費的，因為一旦得了重疾，你只有一套房子，然後要賣了露宿街頭嗎？存款都要拿出100%去治病一分錢不給家人留嘛？這根本不可能，重疾的意思是這筆錢是在你的家庭遇到重大疾病的時候給你一筆大額現金流，怎麼處理隨便你，而不是醫療的實報實銷，醫療險必須是你治病花費出去的錢。 我們在剛出生的時候是沒有任何身家的，然後到了中年可能有了房子（不一定還完了貸款）存款，可以算作你的身家，但是如果發生重病或者突然死亡了呢，你還能給你的家庭帶來多少價值？這才是你真實的身家。

重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特徵： 　　

① 情嚴重：會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活； 　　

② 治療費用巨大：此類疾病需要進行較為複雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用； 　　

③ 不易治癒：會持續較長一段時間，甚至是永久性的。 所以很多人低估得了重疾需要花費多少錢，很多情況下除了治療費還有住院費，藥物費，作為家庭經濟支柱（尤其孩子還要上學，需要還房貸，供養父母）失去了經濟來源，需要的錢是巨大的。

保險人的素質夠高 這一點其實很重要，我見過很多保險代理人連條款本身都沒看懂就開始給別人推薦。像重疾險其實算是比較簡單的險種，尤其是涉及到資產管理或者理財方面，很多大額保單再貸款利率問題，其實是需要很強的專業性的，需要對法律，條律都非常敏感。 我覺得香港的保險從業人很多都是素質夠高，而且夠年輕（因為跟單是一件很長期的服務），最好選擇一個好的團隊，那麼即使當時的那個保險人在你需要跟進的時候辭職了，或者出現意外了，自動會有個相同背景的高素質人才接替。

搞笑柚子君

眾所周知，保險是以保障為先，我們從以下幾個方面來看一下香港保險的優勢。

1. 賠付比較：保障範圍更廣

內地保險對重大疾病的定義採用的是統一標準，即為2007年發佈的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，香港重疾險幾乎沒有統一標準，在疾病的定義上大同小異，在購買時要看清保險條款。

在理賠條件上，不同於內地要等待“惡性細胞到達遠端轉移”才可獲得賠付的條款，香港重疾險一般在“惡性細胞開始擴散”，甚至“有侵略其他組織的特徵”即可得到賠付。

2. 費用比較：同等保額就下香港保費較低

由於香港的保險費用是按照發達國家的標準進行制定的，如果保障內容與保額相差不大的話，在香港購買保險的費用可以比內地便宜20%-30%。

3. 賠償金額比較：同等保額下賠償金額更高

內地多數重疾險保額是沒有變化的，也就是說購買30萬的重疾險，最後賠付就是30萬，買50萬就賠50萬，是沒有分紅一說。

而香港的重疾險，一般在前期會有贈送的保額，而且每年會有分紅產生，最後在賠付時會將這些累加到一起賠付給投保人。相對來說，更具有抗通脹的屬性。

說了這麼多好處，可能很多人會心動，既然香港保險好處這麼多，那以後都買香港的保險不就好了嗎，但是，購買香港保險還有一些不得不知的注意事項。

1.理賠門檻低，但核保非常嚴格

香港重疾險對投保人的健康要求非常高，這樣才能做到“輕鬆理賠”，曾經在醫院就診過重大疾病，是無法通過審查投保重疾險。

2.吸菸人群保費將提高

因為吸菸是多項疾病的致病隱患，所以吸菸的投保人或者被測出尼古丁的投保人，其保費會更高，對於吸菸人群來說，要衡量在香港投保是否仍然具有費用優勢。

3.服務便利性相對內地保險公司更差

因為香港與內地的距離問題，在賠付時相對於分公司在全國各地的內地保險公司而言，香港保險公司的賠付審批流程可能就沒那麼簡單。一旦發生理賠糾紛，內地保監會的條款和法律可能無法對香港保險產生制約，甚至出現維權困難的情況。

綜上所述，香港重疾險相對於內地保險而言，有優勢，自然也有劣勢，投保人在選擇之前可以多研究多對比，謹慎選擇，從自身需要出發，切勿盲目跟風購買。

度小滿金融

香港保險到底好不好，購買有什麼需要注意的地方？

對於這個問題，人民日報之前發了一篇文章。

人民日報談內地人為啥去香港買保險？

國內某保險對腦膜炎的定義

同樣要求下,需要確診後180天后仍有症狀才可以理賠

英國保誠的就一確診後,就可以理賠,從而看到對疾病的定義是多麼重要.

Bella622

我看了一下大家的回覆，其實基本已經把重疾險的優勢都說完了，但有些說得並不完全正確，我這裡來總結一下吧。

其實香港的重疾險也不全是優點，優點是當產品的優勢可以匹配你的需求時，它才叫優勢。

第一，一份重疾險最重要的當然是保障範圍和內容。從這一點來看，香港是有絕對優勢的，不僅包含的範圍廣，而且定義也寬鬆一些。這一點我認為是所有客戶都重視的，畢竟保障的內容決定了理賠的門檻。

第二點是保額，這也是很多客戶在意的，因為國內通常都是30-50w的保額，而且保額不變。在香港保額通常比較大，大於50w是很基本的，因為太小額度的也不必來香港折騰一圈，沒必要浪費這個時間和金錢成本。而且在香港買重疾，這個額度是有分紅的、會不斷變大的，為的是抗通貨膨脹，保證貨幣的購買力

第三是香港保險業不可取代的市場監管優勢和從業者素質普遍較高。這一點也是香港保險能在擁有地域和政策優勢的國內市場上還佔有一畝三分地的重要原因之一。

其他的諸如美金保單是海外資產這個問題，我認為在重疾險這個險種來說，不能算是優勢。因為重疾險的關鍵都在以上第一、二點，如果從一個普通老百姓的角度來看，是不是美金保單沒什麼實質意義，能賠才是好的。還有朋友提到保費便宜很多，實際上說句公道話，現在國內的保險業快速發展，保費的差距已經大大縮小了,前幾年確實也有30%左右的差距，但據我瞭解，目前差距已經縮小到10-15%了。

丁丁丁大豆

重大疾病險，顧名思義，就是當受保人發生重大疾病，殘疾和意外身故時，保險公司以一筆過的形式賠償受保人一筆賠償金。不僅如此，重疾險集保障與儲蓄功能於一體，真正做到了生病出錢，沒病增值的雙重保障。國內現有醫保已經能報銷90%的醫藥費了，為何我們還要購買重疾險呢？重疾險又名“收入保障險”，除了最基礎的醫療費，我們還需考慮生病及療養期間自己同家人的誤工費，也就是說一個患病家庭在相當一段時間內可能是沒有經濟來源的。所以重疾險這筆錢賠出來，不論是用於治療，康復還是生活開支都是ok的，最主要的是可以幫助家庭度過難關，不必為金錢發愁。

那麼相比較內地的重疾險，香港重疾有哪些優勢呢？

優勢1.保障範圍廣，保費低

從保障範圍看，香港重疾險保障範圍涵蓋50多種重大疾病，30多種早期疾病及多種兒童嚴重，累計保障疾病多達百餘種。而就內地相同保額而言，香港保險所需的保費則更低。如果時間倒退的久一點，香港保費對比於內地保費要低40%左右，這其中原因取決於決定保費的三大變量：預定死亡率、預訂業務費用率和預訂利息率，而隨著內地保險公司的奮起直追，內地幾家大型保險公司的保費服務已接近香港保險，但香港保險仍比內地70%的保險公司保費低15%-20%左右。綜合來看，保障廣，保費低使得購買香港保險性價比更高。

優勢2.美元保單，英式分紅，保額抗通脹

香港保單均為美元保單，美國作為第一大國的地位長時間內很難被取代，所以美元持有保單，對接全球化貨幣，起到對沖貨幣的作用，降低單一貨幣貶值風險。除此之外，保額是指出險時保險公司賠償給受保人的金額。通常內地保額是不變的，但是，我們想20年前100元的價值和如今100元的價值還一樣嗎？以近三十年6%的通脹速度來看，如果保額維持不變，幾十年後客戶出險的時候將會虧損的一塌糊塗，因此香港保險通過分紅的方式來抵禦通貨膨脹，力保客戶的保額不會貶值外還會隨著年份逐年增值。

優勢3.生病賠錢，無病儲蓄

很多朋友擔心，重疾是保生病的，如果我一直沒有生病，是不是這個錢就拿不出來了？答案是：不是的。剛剛提到香港重疾險是有分紅的，就好像去銀行存錢生利息，如果過了一定年限，客戶覺得不需要保障了，可以選擇退保把錢連本帶利的拿出來，這筆錢拿去養老，做財富傳承給後代都是沒問題的。

優勢4.保險代理人素質高，保險公司嚴核保，寬理賠

小莫常說，保險是個好東西，只是被不負責任的保險人汙名化了。就拿我自己的團隊來說，團隊平均學歷是碩士（小莫畢業於香港城市大學），不乏海歸及各行各業的精英大牛。一個靠譜代理人，除了在購買保險的過程之中處理各種文件材料和專業問題，還會在很長的時間--有可能是幾十年甚至是一輩子的時間裡跟進客戶的理賠、分紅、幫助客戶向保險公司申訴，處理其他大小事項。香港保險代理人，不論是從學歷上，還是素質上，都能為客戶提供更加專業和客觀的建議與意見，在售後服務上，更像朋友一樣陪伴在您左右。

就保險公司而言，香港保險遵循兩個原則：一個是“最高誠信”，也就是說，“你說什麼，我都相信你，但是一旦你騙我，結果會很慘“。另一個是”嚴進寬出“，核保的時候非常嚴格，而理賠的時候寬鬆，當然，疾病定義本身也是十分寬鬆的。所以一旦受保，理賠的時候都不會難為客戶，極少出現不賠的事件。而理賠並不需要客戶本人來香港，只需要寄文件--審批--出支票/匯款。以上都會有代理人協助完成。

海外人均保單5-6張，美國人均6張，日本最高，人均8張。而中國人均只有0.5張，作為一個13億的人口大國，這個數字令人心痛。好在內地朋友們的保障意識開始覺醒，近幾年赴港購險的朋友日益增多。小莫也致力於為客戶們提供更專業的服務。做一個最真誠的代理人，陪您在港險圈同行。

莫謙說

什麼是重疾險

重疾險，即重大疾病保險，於1983年在南非問世，是由外科醫生馬裡優斯·巴納德最先提出這一產品創意的。他的哥哥克里斯汀·巴納德是世界上首位成功實施了心臟移植手術的醫生。馬裡優斯醫生髮現，在實施了心臟移植手術後，部分患者及其家庭的財務狀況已經陷入困境，無法維持後續康復治療。為了緩解被保險人患上重大疾病或實施重大手術後所承受的經濟壓力，他與南非一家保險公司合作開發了重大疾病保險。

重疾險的問世，為很多個人與家庭解決了未來可能遭受重大疾病而耗費全部積蓄並失去收入來源的問題。我們的朋友圈中經常有請求大家捐款的消息，有的是校友身患重病而家庭無力負擔，有的是朋友的父母得了重病卻沒有積蓄治療。歸根結底，是由於我們大部分人的保險意識不強，以至於當我們面對突如其來的天災人禍時，束手無策。

而過去很長的一段時間裡，由於國內保險業法律法規的不完善，從業人員的素質參差不齊，導致了人們對保險的牴觸甚至厭惡。直至現在，一旦提起保險，有的人的第一反應仍然是“保險是騙人的東西”。目前，發達國家的人均保單數超過5張，而在我國人均保單數只有不到1張。看起來，保險的普及還有相當長的一段路要走。

不過，我們很開心地看到，越來越多的80後90後年輕人，作為未來的中產階級，已經開始意識到保險的重要性，並且開始為自己與家庭購買保險來抵禦風險。他們是有超前風險意識的堅實中產，是有能力對抗風險的一代人。

2為什麼要買重疾險

很多人都問，我想買保險，但是不知道該買什麼保險。如果你的一生中只能買一份保險，那麼這份保險一定是「重疾險」。

據國家衛生部2008年6月公佈的數據表明：中國人的一生罹患重大疾病的可能性高達72.18%。雖然重大疾病每一年的發病率並不高，但是一個人如果想一生都不患重大疾病而安然度過一生，確實需要極好的運氣。患上重大疾病後，我們會失去收入來源，同時還要支付高昂的治療費用。如果是家庭的主要經濟支柱患病，那麼整個家庭都將面對巨大的經濟壓力：不僅治療需要精打細算，愛人和孩子的正常生活也無法保障。所以，我們要利用重疾險有效地防範這個風險，讓我們在從容應對疾病的同時，不影響和拖累家人。

重疾險是預先賠付的。也就是說，一旦受保人罹患重大疾病，那麼保險公司會預先支付賠償金，這與社保的事後報銷不一樣。有人或許會說，我已經有社保了，所以並不需要重疾險。然而社保所能報銷的醫療項目與藥品是相當有限的，一般的重大疾病如癌症、心臟手術等涉及到先進治療方法與藥品的疾病，社保都是不保的。並且，重疾險與社保並不衝突：如果在有社保的前提下購買了重疾險，你可以同時獲得兩份保障。

重疾險是可以豁免後續保費的。假如你選擇了一份重疾險，繳費25年，不幸在第5年身患重疾，那麼保險公司會立即給你賠償，而且之後的20年你都無須再繳納保費。

重疾險是獨立理賠的。假如你曾經購買了多份重疾險，那麼患病的時候可以獲得所有的賠償，每一張保單的賠付都是獨立的。這與社保和醫療險不一樣，社保和醫療險是分攤型保險，兩者共同分攤治療費用，總額不能超過你的實際花費金額。

重疾險越早購買越好。重疾險保費的釐定是根據人均壽命、患病概率和投保時的年齡計算的，也就是投保時越年輕保費越便宜。並且，在購買重疾險時，保險公司會根據投保人當前的健康狀況進行評估。如果投保人一旦在之前的體檢中被查出身體有某些問題，就很有可能被保險公司認作“高發病率”個體，從而進行加費，甚至拒保。因此，趁年輕時購買重疾險，不但保費便宜，並且由於投保時身體狀況好，被拒保的可能性也會小很多。國內大病的發展已有年輕化趨勢，30歲左右就意外患病去世的例子不在少數。在重疾年輕化的今天，年輕人千萬不能肆意揮霍健康，要堅持做到健康飲食，規律作息。為自己購買一份重疾保障，既是對自己負責，也是對父母負責。

3香港重疾險的優勢

保費便宜。我們剛才說到，重疾險保費的釐定是根據人均壽命、患病概率和投保時的年齡計算的。香港居民的人均壽命83-84歲，內地居民的人均壽命75-76歲。香港先進的醫療水平、良好的生活環境也使得香港居民患病的概率較低。而國內的霧霾、飲水安全、食品衛生等都大大的增加了人們的患病概率。同時，香港的企業稅率（16.5%）比國內（25%）低很多，消費者無需為高昂的企業納稅買單*。這也就是為什麼同樣保額的重疾險，香港的保費要比內地的保費便宜1/3甚至更多。

*注：關於香港保險的保費比內地保險便宜的原因，歡迎查看我們的文章「從根源上理解為什麼香港保險比內地保險更便宜」

疾病覆蓋範圍廣。國內的重疾產品，大多隻賠付30-40項重疾，而香港的重疾產品賠付的重疾種類達50-60項，另外還有輕症疾病40-50項。

分紅水平高。在中國保監會的要求下，國內一般的重疾產品是不含分紅的，因此保單的保額並不能抵禦貨幣的通貨膨脹風險。香港的重疾險產品，一般分紅水平在4-5%左右，在得到保障的同時，還可以獲得資產增值的效果，有效抵禦通貨膨脹。

受保年齡上限高。國內重疾險一般只供50歲以下的人投保，而香港的投保年齡可高達65歲。

美元單抗通脹。香港的重疾產品可以選擇美元保單。目前，中國實體經濟發展速度降低，人民幣匯率下行趨勢明顯，而美金仍然處於強勢地位。美聯儲加息之後，更會使美元進一步走強。從抗通脹、保單增值的角度來看，投資美元保單是家庭資產多元化、降低貨幣風險的有效手段之一。

理賠快捷。

4對於香港保險的疑慮

內地客人購買的香港保單不受法律保護嗎？錯。內地人購買的香港保單隨不受內地法律保護，但卻是嚴格受香港法律保護的。根據香港法例第41章保險公司條例，“任何在香港獲授權的保險公司在香港境內推介及簽發人壽保險都是合法的，不論銷售對象是本地人士、外國人士或中國內地人士。”（香港政府律政司查詢網址：

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