30歲，開始承擔著房貸、車貸、家庭生活開支、孩子教育成長開支等問題，風險也無處不在，為了有效地防禦或控制這些風險，以確保當風險來臨時不會對家庭造成重大影響，我們必須瞭解這些風險，併合理為自己、配偶及孩子配置保險。
- 家庭面臨什麼風險
- 家庭配置保險的思路
- 成人及兒童的配置方案
三口之家面臨的風險
三口之家會面臨財產風險、責任風險及人身風險，這些風險或者給家庭造成財務困難，或者使將來的經濟來源失去保障，而且這些風險都是典型的純粹風險。家庭人身風險管理最為關鍵，因此本文也就人身風險保障來講，對家庭人身風險進行轉移。三口之家考慮的財產風險主要是指家財險。
三口之家配置保險的基本思路
1.優先為家庭支柱配置保險
根據夫妻雙人對家庭的影響，優選確定為家庭支柱的保額和保障，再為小孩投保。30歲的年紀處於收入及事業上升期，在房貸車貸等壓力下，為家庭支柱配置保險需建立槓桿風險，重疾險和定期壽險的保障必不可少。
2.優先保障，後選理財險
30歲有了一定的存款，許多人開始熱衷投資型險種，但其實保障型產品的重要性遠大於理財型產品，保險的本質是保障，只有在確保人身有所保障，保險才能發揮它真正的意義，此時才能進一步考慮理財型產品。
（1）意外保障必不可少
意外的發生不可避免，小至摔傷骨折，大至身故殘疾，對於家庭的影響都十分大，意外風險的防範則必不可少。通常1年期的意外險保障選擇較多，保費較低，大人小孩都能投保，大人需留意意外保額可儘量選高點，小孩因身故保額受限制，可以選擇較高的意外醫療保額。
（2）孩子優先購買重疾險
中國0-14歲兒童的惡性腫瘤患病人數每年4萬左右，兒童惡性腫瘤發病率正呈逐漸上升的趨勢；另外，少兒大病治療費用高，一旦孩子罹患重疾對家庭影響巨大，不僅要承擔高昂的醫療費用，父母雙方至少會有一人選擇全職陪護，意味著面臨雙重經濟損失。從風險轉移的角度來看，為孩子配置重疾保障十分重要，同時考慮孩子的成長情況和通貨膨脹影響，選擇保障20年或30年比較合理。
（3）家庭大病醫療保障不可忽視
一家三口必須購買基本醫療保險，作為社會保障，醫保屬於福利性政策，可以報銷小額的醫療費用，在大病來臨時，大病醫療保障（百萬醫療險）可以覆蓋大額醫療費用，更大程度地減少家庭負擔。
3.根據家庭收入合理規劃保費支出（保費可佔家庭收入結餘的10%-20%）
關於家庭保險配置，家庭保費佔家庭收入結餘的10%-20%較為合理，這個可以根據自己的實際情況作參考，通常是指十分之一的家庭收入支出保費不影響正常生活水平。
（1）依據家庭收入先考慮保額，再考慮保費
（2）分析家庭需求，先做好保險規劃，再選擇產品
成人及兒童保險配置方案
每個家庭收入情況不同，以年收入20-30萬，夫妻均為30歲，孩子為2歲的家庭為例（保費預算則為2萬左右）。
1.為自己及配偶買什麼保險
父母作為家庭支柱，需配置完善的保險方案，在根據以上保險思路，可有以下保險險種選擇。
以重疾險為分類，我們可列舉以下消費型方案和返還型方案。
方案一 重疾險消費型方案
保費支出預算較有限的情況下，重疾險可以選擇純保障型產品，這樣家庭保費支出可以節省部分費用。
（1）定期壽險，男性我們選擇了上海人壽小蘑菇定壽，女性因較少吸菸，費率上有較大優勢，我們選擇了吉象福定期壽險。如被保險人身體有異常的情況，該產品可以改為瑞泰瑞和定期壽險，健康告知會較為寬鬆。
（2）重疾險，因重疾發病率高，同時保費隨著年齡的增長而增加，因此保障期限選擇終身，繳費期限選擇最長的30年繳更為合適。如預算有限，百年康惠保還可更改為保障至70歲。
方案二 重疾險返還型方案
返還型重疾險比起消費型重疾險，含身故責任，身故可返還保額，帶有一定的儲蓄性。
對比方案一來說，僅更換了重疾險。
重疾險：更換為康樂一生，含身故責任，在發生身故時返回50萬保額，也有朋友會想到弘康的哆啦A保，同樣的保額及繳費年限，哆啦A保男性是8610元/年，女性是7700元，相對來說費率較高，但重疾可三次賠付，預算有結餘的情況下可以按需更改。
兩款方案都各有優勢，但部分產品在銷售區域或職業上有所限制，我們在這裡只是舉個例子簡單說明下，在投保時還是需仔細查看投保須知，根據自己的需求、預算及實際情況來選擇較為適合自己的方案。
2.為孩子買什麼保險？
對於孩子來說，最大的保障其實是來自於父母，當父母的保障已經完善的時候，孩子是否需要買保險呢？答案是必須的，少兒醫保作為基礎性保障，首先應為孩子購買少兒醫保，其次可選擇百萬醫療險、少兒重疾險及意外險。
（1）重疾險：因考慮到少兒重疾專項保障，選擇了含48種高發少兒重疾的合眾愛寶貝，繳費期限上10年繳為最長期限，如需要為孩子選擇更長保障期限的情況下，可以選擇上述百年康惠保或弘康多啦A保。
（2）意外險：因不滿10週歲未成年人的身故保額累計不能超過20萬元，安聯臻愛醫療險含10萬保額的意外身故，因此意外險保額無需選擇過高，意外醫療保額較為重要。
如自己及配偶選擇方案一，家庭保費支出合計為13877元
如自己及配偶選擇方案二，家庭保費支出合計為19302元
重疾險是否選擇返還型，在保費支出上有約0.5萬元的差異，但整體保費支出基本佔家庭年收入的10%-20%。
我們今天比較簡單地介紹了30歲如何為三口之家配置保險，有了基本的思路，根據自己的實際需求，相信大家都可以選擇一些合適自己的產品。
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