黃淑辰
如果你有理財的意識和習慣，那麼買這種保險其實不是很有必要。
純保障功能的保險，一來價格相對便宜，二來保額通常也比較高。這樣就能用相對少的花費，來防範更大的風險，得到更全面堅固的保障。
而帶投資功能的保險，其實是把你的保費分成了兩部分，一部分是用來做純保障，而另一部分是拿去做投資了。所以，同樣是保50萬額度的重疾保險，一份是純保障的，一份是帶投資功能的，純保障的那一份，保費會比帶投資功能的便宜很多。
而保險公司拿了你的錢做投資，會幫你賺多少呢？
不好說。
這既要看保險公司的投資能力，也要看他們分紅的意願，到時候能賺多少，他們沒法承諾你，你這筆錢能賺多少，更是隻有天知道。
據我所知，在中國，帶投資功能的保險，給投資者的收益，總體上都比較低。只有個別能給投資者高一些的收益。
當然，從好的方面說，那部分用來投資的錢，即使賺得少，也可以作為一種強制存錢的手段。賺得再少，也比亂花光了好一點。
而從不好的方面說，這樣的保險，等於是定期套你的錢進去，而且不像存款那樣，想用就可以取出來。這筆錢在保險到期之前很難拿出來，交了幾年你覺得不划算了，退保就會損失很多。
所以，只有非常懼怕風險和完全牴觸投資的人，我們才建議把帶投資功能的保險作為投資的主要手段。普通人自己做一些穩定的中低風險投資，性價比會更高。
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小小財技
這裡涉及一個理財觀和資產配置的問題。
俗話講，窮人做期貨，中產玩股票，富豪買債券，頂級買保險。說白了你要賺快錢是因為你沒錢，所以你就不要做那些穩健的金融產品，買哪個產品是和你的賺錢慾望和層次相關的，換句話講，你剛剛工作，收入只夠付房租個生活，啥都不能做的。
但是隨著年齡越來越大，受到知識水平侷限以及身體狀況，很多有風險的投資比如股市就儘量的不要參與，這個時候債券和保險就是合適的資產配置，雖然說保險基本職責是保障，但是有一些所謂的分紅型投資保險也是可以考慮的，比如前幾年最火的萬能險基本能保證百分之七左右的收益，比如還有的理財型保險和國債掛鉤，保證儲蓄存款一年期活期利息的基礎上再獲得分紅收益，也就是說目前的理財型保險基本能保證儲蓄利息。
還有近期國家推出的商業養老保險，也是保障收益型的產品，只是單純的國家養老保險其實解決不了老人的生活問題，需要做綜合的財務養老安排。
但是為何有人說理財型保險不靠譜呢？這是因為有些保險險種的問題，保險產品種類繁多，一般人不好識別，個別保險業務人員為了高提成推銷那些沒有固定收益的產品，所以需要認真識別，但是投資保險理財產品要有一定的經濟承受能力，投入太少就不建議購買。
王紅英金融期貨
保險首先是保障產品，其次才是投資理財。
買保險首先要分清主次需求，另外，術業有專攻，因此，保險即便是看中其投資理財功能，也要找準他能發揮作用的點。
因此，先給自己買保障，比如意外險，重疾險，醫療險，壽險，買完時候如果還有餘錢，可以考慮一下保險的長期穩定投資優勢。
說長期穩定，指的是保險可以做到超長期的投資，覆蓋人的生命週期，這是很多理財產品無法比擬的，普通的投資理財產品，最長的期限也只是5年，到期後存在繼續投資的風險，而保險可以保障到終身，這個算優勢。
除此之外，保險的投資都偏向穩定，從投向看，也是投入到久期長的資產上，來儘量做到和負債匹配。因此，不能指望保險發大財，如果是抱著錢生錢告訴成長的心態，建議不要買保險理財產品。從投資收益水平看，保險基本上也是隨行就市，不會產生巨大的收益差。
如果只想賺錢，不要買保險。如果是資產配置角度，可以購買。
大貓財經
算算就知道，這類保險不划算，不值得購買
能“錢生錢”的商業保險，常見的有分紅型保險、教育險、養老險等等。
這類保險往往只具有象徵性的保險功能，而把主要的宣傳噱頭體現在未來的金額返還上。
我們拿現在很火的“教育金保險”舉例說明。
隨著二胎的放開，家長更多開始關心孩子未來的教育，於是早早的儲備起教育金。很多保險產品，也打著教育金返還的旗號，吸引年輕的家長購買。
下圖是國內某保險上市公司，推出的一款教育金保險，保險案例如下：
我們可以用IRR公式，來計算這款教育險的真實利率。
大家熟悉的Excel表中，就有IRR的計算功能，我們只要把每年要交的保費，以及每年獲得返還的金額填上去，就可以計算出真實收益率。
直接上結果：
如圖，經IRR計算出的收益率只有2.072%，甚至還沒有餘額寶這類貨幣基金的一半高。
這類分紅險的保障功能如何？
有的朋友會認為：
雖然收益率有夠低，但這種分紅險還有保障功能呀？一旦家人得病或意外，還能得到高昂的賠付呀？
實際上，所有的商業保險，本質都是生意，是商品。
沒有一款保險能做到保額又高、分紅又高、保費又便宜，因為這種保險，一定會令保險公司賠的底兒掉。
還拿上面的例子來說。
這款教育險含有重疾保障功能，但市面上，保額30萬元的“終身”重疾險，一次性躉交一般只需3萬出頭，而這款教育險，保額本身就低，而且一年的費用就2萬塊。
而有些分紅險，保費一年至少幾千塊，聲稱具有意外險、醫療險功能。
但意外險和醫療險，可以說是保險中最便宜的險種。
一款30萬保額意外險，一年才90元。
不要指望靠一款保險產品，解決保障和理財兩方面問題。
真要買保險，就踏踏實實買真正的保險，而不要買什麼分紅險、養老險，這樣才能讓保險本身的作用發揮到最大，也讓每一塊錢保費物盡其用。
而如果想“錢生錢，那就老老實實去做理財、做投資，收益妥妥的甩保險幾條街。
讓保險迴歸姓“保”，對我們普通投保人而言，才真正划算。
金投手
分紅理財型保險是沒有必要買的，類似的問題我之前分析過。
商業保險更多是概率遊戲，通過精算師計算並設計，普通人想佔到便宜不容易。
分紅型理財保險宣傳的收益率往往比較高，但是如果細心閱讀合同就會發現，實際收益率會有高、中、低三檔。最高的一檔基本是宣傳的收益率，實際是不可能達到的。而最低的一檔，往往更接近真實的收益率。
保險跟銀行定期還不一樣，現在五年期存款的利率有的地方中小銀行年利率已經達到5.0%以上。而保險先不說實際收益率高低，鎖定的時間遠遠超過五年期存款，流動性極差。
最不好的一點是，一旦交了一兩年保險之後不想繼續交了，就會視為退保，本金少說損失30%以上。
超長的鎖定時間，動輒十年二十年甚至更久，極低的收益率，一般真實收益低於3%，中途退保高昂的虧本比例，理財型保險基本是坑。
錢在自己手裡，可以選擇銀行定期存款，可以存大額存單，可以選結構性存款，可以購買貨幣基金，可以購買國債，這些本金都是有保障的。比保險更好的流動性，比保險更高的實際收益，還沒那麼多套路，何必去自尋煩惱。
財智成功
所謂的“錢生錢”的保險，指的就是保險金可以取得一定收益 ，我們所常見的就是分紅型保險和萬能險。
理財型保險，官方的解釋，是保險公司將實際的經營成果優於定價的盈餘，按照一定比例向保單持有人進行紅利分配的保險產品。
簡答解釋，就是在將保險的保障功能與理財產品相結合的一種保險種類。
至於“錢生錢”的保險值不值得買。首先要看一下購買保險要注意些什麼？
保險的第一屬性應是“保障”，其餘都是次要考量範圍
保險與其他商品屬性不同，既不屬於花錢購買實物，也不屬於花錢購買“服務”，而是購買一種“對未來的保障”，所以“保障”屬性是否完備應該排在第一位，購買保險時，首先要了解該保險①保什麼？②保多少？③保多長時間？④怎麼賠？⑤什麼情況下不賠？瞭解清楚這幾點，看看是不是適合自己，才是選擇一份保險的先決條件。
“錢生錢”的保險，其保障屬性或許不會很強
分紅類保險在宣傳時會將大部分宣傳噱頭都放於“賺錢”而非“保障”，是因為很多分紅類保險只是附加了一部分保險功能，購買前不要被收益迷惑了雙眼，要看清楚。
注意保險理財的利息計算方式，小心被“複利”迷惑
很多理財類保險的收益掛出來好像比銀行理財要高不少，比如市面上有的萬能險顯示年化收益可達5%以上，但要注意無論是分紅類保險還是理財保險，其收益一般是進行復利計算，如果是看中理財功能，購買前要看清楚利息計算方式，與市面上較低風險的理財產品（如貨幣基金等）對比，看是否合適。
看了以上的幾個要點，相信大家能夠明白，購買保險要首先區分保險的功能與屬性，對於財力充足的投資人來說，或許有自己配置理財保險的理由，但對於普通家庭而言，首先看重的應該是其保障功能，為自己與家庭抵禦好風險，再用剩下的錢進行投資理財，真正達到防範風險的目的。
度小滿金融
好多人對保險公司的理財險一片聲討，好像理財險有多大的錯一樣。其實買不買理財險，看個人的需求。
首先理財險是長期理財，持有期都在五年以上，所以理財險都是長期收益，如果用理財險的劣勢和銀行理財的優勢相比，有什麼意思呢？
先說下理財險的優勢。
相信大家都知道，銀行理財也打破剛性兌付了，說明銀行理財也不是保本的產品了。而普通老百姓對於各色各樣的理財產品，缺乏辨別力，一不小心就會出現損失。而理財險的優勢就是安全，本金首先是安全的。所以，放進理財險的資金，一定是這個家庭的基石，無論其他的投資收益如何，這部分是不會動搖的。
其次，就是理財險的靈活性。對於健康險，長繳費期要好於短繳費期，因為長繳費期可以分散繳費壓力，用最少的錢去博更大的保額。同時因為輕症豁免或者出險後，保險合同終止，後續不用再繳費，當然這個期間越長，可能性才越大。但是對於年金險，是繳費期越短越合適，繳費期短，開始計算收益的基數就大，時間也越早。理財險的現金價值普遍較高，如果短期內想用資金，保單貸款，可以貸現金價值的80%，實現了理財險的靈活性。
最後，理財險都是終身的，每年返還的生存金可以提供跟生命等長的現金流。當你年富力強能掙10萬的時候，5萬是看不到眼裡的，但當你年老失能，1萬也是大錢。當然，在財富傳承方面，保險也具有其他的理財產品不能具有的優勢。因為保險是指定受益，定向傳承，銀行理財只能去法定繼承。
股票，基金，銀行理財，都是短期收益高，可以配置一部分資金用於短期理財，作為風險投資，其他的資金，還是應該以安全為主，在安全的基礎上保值，增值，所以，未來的問題不是怎樣獲得最大的收益，而是守好自己的錢袋子。
放進理財險的資金一定是要長期持有的，如果你個人的想法就是想短期內追求較高收益，那就不能選擇理財險。說來說去這就是一個個人資產配置的問題，最後說一句，如果你沒有配置足額的健康險，那麼就不要輕易理財了，意外和重疾會讓你一病回到解放前，投資任何的理財產品，都沒有投資自己的健康收益大。
簡淨軒語
有沒有必要，要看你的資產配置和理財觀念。
對於分紅型保險，我剛接觸到的時候打了一個有意思的比喻，就是存款（買理財）送保險，現在想想雖然不是很專業，但是還真有點道理。因為分紅險簡單來說，就是兼顧保障和分紅兩項功能，組合起來是分紅險，分看來看是一個保險加一個有分紅的投資。
那麼究竟值不值得買呢？這就要看你已有的資產配置和理財觀念，如果你現在沒有任何保險保障，也沒有很好的投資渠道，我認為可以配置一些分紅險作為補充。但若是你已經有一些保險保證，而現有投資收益還不錯比如在5%左右，我認為就沒有必要涉足分紅險。
因為近年來分紅險的“口碑”似乎不是很好啊，很多分紅險的收益率甚至不如銀行定期，不少看中投資收益的人紛紛選擇投訴或者退保，這其實也不能怪保險公司，本來分紅險就是兼顧保障和收益的一款產品，這就要求其投資比較穩健，最大限度的要保證本金的安全，安全性高了，收益自然就低了，如果有一種產品，收益也高，保障也高，那別的產品不就賣不動了？在投資領域，我從沒見過如此的產品。
所以分紅險是否值得買，看你自己，我個人是覺得沒有必要買，因為我已經有其他保險和投資方式。
昇財經
當然要買，但是要買對。為什麼要買呢？因為中國是個快速發展的國家，所以現在的投資理財機會很多，收益也高。但是長期利率下行的趨勢不會改變。98年銀行1年定期10%，08年4.5%，18年2%。2013年餘額寶收益6.7%，18年不到4%。2014年銀行理財6%、7%滿地跑，18年5.5%基本就是上限了，4大行平均只有4-4.5%。信託，p2p收益都是一路走低。所以確定，安全，保本，一輩子增長的保險必定值得購買。買理財型保險，儘量不要買分紅，優先選擇高確定的年金，高保底的萬能。不要相信公司，只相信合同。年限越長越好10年、20年比3年、5年好。
高高rrq
記住保險產品的核心功能是規避風險，那些“錢生錢”的保險產品，典型的就是分紅險，沒有必要去買。由於分紅險的提成很高，所以現在很多保險推銷人員會拼命的忽悠一些大爺大媽去購買，一些保險公司為了藉助客戶對於銀行的信用，甚至會委託銀行網點代銷一些分紅險產品，相應的也會有提成，我有一個同學就在銀行做櫃員，就給我說過目前他們網店櫃員就有銷售多少分紅險的任務，根據銷售多少，也會有相應的提成。
之所以不建議大家買分紅險，是有原因的
第一，期限非常長，動不動就5年-10年，流動性就很不好，想要提前退保要損失大量的本金。
第二，由於是“錢生錢”性質，幾乎沒有其它保險產品的保障屬性。
第三，別看推銷人員給你按照多年複利算最後那個絕對數字很高，其實收益非常低。 
要知道分紅險不是以固定利率的形式體現的，是以保險公司的投資收益形式體現，投資虧損了連本金，不是保本型的連本都拿不回。而且精算師在設計分紅險的原則是分紅收益不會高於3.5%，（長期國債無風險收益是4%）而一般推銷人員給你演示的高收益就是按照這個給你講的，按照5年以上的複利來算，不考慮時間成本的話，的確絕對數額很高。這就是為什麼現在一些分紅險都“下鄉”了，因為農民大叔一般只考慮最後的絕對數值，不考慮相對收益。
最後給大家分享我老爸之前被分紅險坑過的真實經歷，希望警醒更多的人不要再誤入保險公司類似”錢生錢”的分紅險的坑。
我老爸在農村老家，8年前就遇到過分紅險的坑，當時他拿著6萬元去做定期存款，由於當時存款人很多，在銀行門口碰到了一個工作人員說他那裡可以辦理，老爸就跟他進入了理財辦公室，然後那個工作人員就介紹了一款新華保險的分紅險，門檻5萬，期限5年，而且鼓吹收益比銀行定期高很多，按照預期收益最高檔給我老爸算了5年後可以獲得多少錢，然後我老爸本著相信這是銀行賣的產品，而且收益還可以，立馬就辦理了。兩年前產品到期給我說就拿回了一個本金，沒有任何投資收益，與5年前推銷的完全不符，當時他很生氣，大鬧銀行，給我打電話，我說早讓您不要買這些，您不聽，保單合同寫的清清楚楚，怪銀行沒用，因為不是銀行出的產品，那個工作人員就是一個銀行駐點的保險推銷人，現在估計您人都找不到了，那些推銷人員的高額提成，就是薅你們羊毛呀。
不過最後還安慰了一下老爸，幸好買的是保本型的，不然還會更少，這是因為保險拿到錢，也是去投資的，比如投資股市，這些年股市行情不好，很多機構都虧錢啊，其實賺錢也不會給你們分多少，虧了最理想就是一個保本。
