马雪毅
保险市场以及整个金融市场的结构，受到很多因素的影响，例如历史的因素，人口的因素，监管的因素，不同金融机构商业模式的因素等等。
2016年，美国总保费收入是1.35万亿美元，是全球最大的保险市场，其保费收入是整个欧盟市场保费收入的总和。但从保险公司规模来看，全球知名的大型保险公司却大多在欧洲。2017年，在世界500强保险公司排名中，前10名中有5家欧洲保险公司，而美国只有联合健康集团入围。 具体看，监管、经营策略的差异以及历史因素等导致美国大型保险公司相对较少，欧洲大型保险公司相对较多。 
首先，监管模式的差异造就了欧洲大型保险公司的发展。为了推进欧盟一体化进程，欧盟通过持续改革监管体制，推动各成员国保险监管趋同化，促进了欧盟大型保险公司扩张。比如，欧共体1988年出台的第357号指令和1990年出台的第619号指令，允许欧共体成员国内任何一家保险公司不需要成立分支机构，就可以在欧共体辖内开展保险服务。这样，对这些大公司而言，整个欧盟成为了它们的“国内市场”，进而进一步推动了大型保险公司的跨国发展。2016年，欧洲前五大保险公司——法国安盛公司、德国安联集团、意大利忠利保险公司、瑞士苏黎世保险集团、英国保诚集团的总保费收入占欧洲保险市场的28%。
与欧盟致力于构建统一的监管标准不同的是，美国在很长一段时间内对保险市场采取以州监管为主的监管体制，每个州都有相对独立的监管法律和标准。对于那些跨州经营的保险公司而言，既要遵守本州的相关规定，同时也要遵守其开展业务所在州的各项规定，这就制约了保险公司的跨州经营。1999年，美国颁布了《格雷姆-里奇-比利雷法》法案，取消了保险公司开设分支机构的种种限制，而且允许银行控制子公司从事保险业务而不受州政府的监管。这样，美国保险公司跨州和跨国经营活动逐渐增多。
受监管因素以及历史沿革等方面的影响，美国保险公司更注重专业化经营，欧洲保险公司更注重多元化、综合化经营。美国保险市场主体多，竞争激烈，在加上客户保险需求也相对多样性和复杂性，因此美国保险公司大多采取专业化经营策略，并涌现出了许多以专业化为特色的保险公司。比如，由于健康保险具有技术复杂、风险控制难度大、涉及方面错综复杂等特点，为了提高健康保险的管理和服务水平，美国出现了很多专门从事健康险业务的保险公司。2016年，健康险保险公司达到1095家，占美国保险公司总数的24%。此外，2016年美国还有780家寿险公司，2655家财产保险公司。为了追求规模经济，欧洲大型保险公司大多采取综合化、多元化经营策略，同时经营寿险、财险、健康险等。
从理论上讲，有人认为，采取综合化、多元化经营可以节省运营成本，达到规模经济效益的目的。但对于专业化和综合化经营，到底哪种模式经营绩效更高，学术界还是存在争议的。
欧洲保险业历史悠久，保险公司国际化程度也相对高，具备较高的国际知名度。保险业起源于欧洲的海上保险，历史悠久。欧洲知名保险公司成立时间相对较早，比如法国安盛公司（AXA）成立于1816年，德国安联集团（Allianz）成立于1890年。美国大型保险公司成立时间相对较晚，比如AIG公司1919年才成立，联合健康集团1974年才成立。此外，欧洲大型保险公司较早就进行了海外扩张，并在全球市场上并购，不但扩大了规模，也大大提升了知名度和影响力。比如，苏黎世保险集团早在1912年就把业务扩张到美国。英国保诚集团1923年在印度成立第一家人寿保险分公司，随后迅速在欧洲和北美地区扩张，收购了美国Jackson人寿保险公司，并在伦敦、纽约、香港和新加坡证券交易所上市。与欧洲保险市场不同，美国的保险市场可以算是属于内向型的，大多保险公司专注于国内业务。比如，作为美国最大的车险公司，State Farm还不是上市公司。
巴曙松
美国人讲：客户就是上帝。欧洲人讲：我追求技艺上的极致。这两种不同的态度和重点，让美国人和欧洲人，在同一类产品的不同商业链条上发力。
从商业的角度来讲，美国公司更善于市场推广，因为“客户是上帝”。满足客户的需要，是第一位的。如何以最低成本最快速度高效地满足客户的需求，这就是美国人做生意时，重点攻坚的地方。比如星巴克，意大利咖啡在美国包装成“快消品”，然后行销全国。要论咖啡的品质，星巴克中等偏下，要论咖啡市场的占有率，高下立现。
欧洲人不同。欧洲人更追求技艺上的极致，更看重产品质量的打磨。比如瑞士的高端腕表。这些高端腕表产，真是用品质靠口碑打下的江山。也就是最近几十年，才开始注重市场营销和品牌推广。以前在奢侈品杂志做的时候，巴塞尔和日内瓦表展，参观顶级表厂总部和工厂，会有作坊的感觉，大家在工作台上安静地打磨。而美国品牌工厂，最直观的感受是：流水线！
从这个基本差异，再来看保险业。美国为了推广保险产品，自然会在客户需求上下功夫。说得好听点，是为客户考虑，把日常各种风险都做成保险产品，然后进行轰炸销售。如果占领市场，扩大市场，挖掘市场价值，是美国人擅长的。至于产品服务，只要满足需求就好。而欧洲的保险公司，在险种设计上会更有情怀，更贴合客户的实际需求，而不是主动挖掘创造需求。因此，美国保险市场大，得益于市场开拓。欧洲保险公司能做大，是因为基础是真实不夸大的需要。
最后，有一个最重要的因素：美国和欧洲国家的福利体系不同。欧洲国家预算的社会福利比较高，社保包含的服务项目也比较多。一个正常缴纳社保的劳动力，不一定需要再另外购买一份私人医疗保险。但美国，没有自己购买私人医疗保险，真是不敢看病吧。所以，美国社会福利体系，也释放了大量的保险市场。
环游西班牙
据了解，2014年财富世界500强的企业中金融保险集团有38家，其中美国占了15家，欧洲占了12家，剩下的11家则在亚洲，其中中国就占了4家。
虽然在世界前100强，200强的企业来看，美国的大型保险公司没有欧洲的保险公司厉害，但是美国的保险市场却是全球最大的保险市场。那为什么，我们所熟知的大型保险公司主要分布在欧洲而不是美国？在我看来，主要有以下几种因素：
1、人口因素
看保险公司，我们不能忽略的一点就是，保险业务是跟人口有关。想想卖保险是卖给谁的，保险业务的受众是谁？没错，是人。你只有在人口国模大的地方你才能够更好的做好自己的保险业务。虽然美国保险市场是全球最大的保险市场，但是与欧洲想比，他的人口却不占优势。欧洲人口超过5亿，但是美国人口却只有3.15亿。显然，在这一方面，美国保险业务是不占优势的。
2、市场环境
欧盟经济的一体化推动了欧洲保险市场的一体化，而欧洲保险市场的一体化则使得欧洲各国保险市场更加完善。据了解，现在欧洲保险市场的保险公司超过了5k家，保户超过5亿多。据了解，欧洲保险市场一体化的实施，在一定程度上还起到了阻止外部市场主体进入欧洲的目的，同时还在一定程度上增强了欧洲保险市场在国际上的竞争力。
美国的保险市场与欧洲一体化经济不同，是完全开放的保险市场。在市场经营和市场许可方面，美国并没有对境外保险机构进入本国保险市场采取过多的限制。因此在美国这个只有3亿人口的国家，保险公司就有6000多家。由此看来，在美国的保险公司，其在国际保险市场上的竞争力要比欧洲的保险公司弱很多。
综上所述，可以看出，不论是在人口方面还是市场环境方面，美国的保险业务与欧洲相比都缺乏一定的竞争力。
你好，商函杂并论，以客观视角解读商业的伪ceo
