馬雪毅
保險市場以及整個金融市場的結構，受到很多因素的影響，例如歷史的因素，人口的因素，監管的因素，不同金融機構商業模式的因素等等。
2016年，美國總保費收入是1.35萬億美元，是全球最大的保險市場，其保費收入是整個歐盟市場保費收入的總和。但從保險公司規模來看，全球知名的大型保險公司卻大多在歐洲。2017年，在世界500強保險公司排名中，前10名中有5家歐洲保險公司，而美國只有聯合健康集團入圍。 具體看，監管、經營策略的差異以及歷史因素等導致美國大型保險公司相對較少，歐洲大型保險公司相對較多。 
首先，監管模式的差異造就了歐洲大型保險公司的發展。為了推進歐盟一體化進程，歐盟通過持續改革監管體制，推動各成員國保險監管趨同化，促進了歐盟大型保險公司擴張。比如，歐共體1988年出臺的第357號指令和1990年出臺的第619號指令，允許歐共體成員國內任何一家保險公司不需要成立分支機構，就可以在歐共體轄內開展保險服務。這樣，對這些大公司而言，整個歐盟成為了它們的“國內市場”，進而進一步推動了大型保險公司的跨國發展。2016年，歐洲前五大保險公司——法國安盛公司、德國安聯集團、意大利忠利保險公司、瑞士蘇黎世保險集團、英國保誠集團的總保費收入佔歐洲保險市場的28%。
與歐盟致力於構建統一的監管標準不同的是，美國在很長一段時間內對保險市場採取以州監管為主的監管體制，每個州都有相對獨立的監管法律和標準。對於那些跨州經營的保險公司而言，既要遵守本州的相關規定，同時也要遵守其開展業務所在州的各項規定，這就制約了保險公司的跨州經營。1999年，美國頒佈了《格雷姆-裡奇-比利雷法》法案，取消了保險公司開設分支機構的種種限制，而且允許銀行控制子公司從事保險業務而不受州政府的監管。這樣，美國保險公司跨州和跨國經營活動逐漸增多。
受監管因素以及歷史沿革等方面的影響，美國保險公司更注重專業化經營，歐洲保險公司更注重多元化、綜合化經營。美國保險市場主體多，競爭激烈，在加上客戶保險需求也相對多樣性和複雜性，因此美國保險公司大多采取專業化經營策略，並湧現出了許多以專業化為特色的保險公司。比如，由於健康保險具有技術複雜、風險控制難度大、涉及方面錯綜複雜等特點，為了提高健康保險的管理和服務水平，美國出現了很多專門從事健康險業務的保險公司。2016年，健康險保險公司達到1095家，佔美國保險公司總數的24%。此外，2016年美國還有780家壽險公司，2655家財產保險公司。為了追求規模經濟，歐洲大型保險公司大多采取綜合化、多元化經營策略，同時經營壽險、財險、健康險等。
從理論上講，有人認為，採取綜合化、多元化經營可以節省運營成本，達到規模經濟效益的目的。但對於專業化和綜合化經營，到底哪種模式經營績效更高，學術界還是存在爭議的。
歐洲保險業歷史悠久，保險公司國際化程度也相對高，具備較高的國際知名度。保險業起源於歐洲的海上保險，歷史悠久。歐洲知名保險公司成立時間相對較早，比如法國安盛公司（AXA）成立於1816年，德國安聯集團（Allianz）成立於1890年。美國大型保險公司成立時間相對較晚，比如AIG公司1919年才成立，聯合健康集團1974年才成立。此外，歐洲大型保險公司較早就進行了海外擴張，並在全球市場上併購，不但擴大了規模，也大大提升了知名度和影響力。比如，蘇黎世保險集團早在1912年就把業務擴張到美國。英國保誠集團1923年在印度成立第一家人壽保險分公司，隨後迅速在歐洲和北美地區擴張，收購了美國Jackson人壽保險公司，並在倫敦、紐約、香港和新加坡證券交易所上市。與歐洲保險市場不同，美國的保險市場可以算是屬於內向型的，大多保險公司專注於國內業務。比如，作為美國最大的車險公司，State Farm還不是上市公司。
巴曙松
美國人講：客戶就是上帝。歐洲人講：我追求技藝上的極致。這兩種不同的態度和重點，讓美國人和歐洲人，在同一類產品的不同商業鏈條上發力。
從商業的角度來講，美國公司更善於市場推廣，因為“客戶是上帝”。滿足客戶的需要，是第一位的。如何以最低成本最快速度高效地滿足客戶的需求，這就是美國人做生意時，重點攻堅的地方。比如星巴克，意大利咖啡在美國包裝成“快消品”，然後行銷全國。要論咖啡的品質，星巴克中等偏下，要論咖啡市場的佔有率，高下立現。
歐洲人不同。歐洲人更追求技藝上的極致，更看重產品質量的打磨。比如瑞士的高端腕錶。這些高端腕錶產，真是用品質靠口碑打下的江山。也就是最近幾十年，才開始注重市場營銷和品牌推廣。以前在奢侈品雜誌做的時候，巴塞爾和日內瓦表展，參觀頂級錶廠總部和工廠，會有作坊的感覺，大家在工作臺上安靜地打磨。而美國品牌工廠，最直觀的感受是：流水線！
從這個基本差異，再來看保險業。美國為了推廣保險產品，自然會在客戶需求上下功夫。說得好聽點，是為客戶考慮，把日常各種風險都做成保險產品，然後進行轟炸銷售。如果佔領市場，擴大市場，挖掘市場價值，是美國人擅長的。至於產品服務，只要滿足需求就好。而歐洲的保險公司，在險種設計上會更有情懷，更貼合客戶的實際需求，而不是主動挖掘創造需求。因此，美國保險市場大，得益於市場開拓。歐洲保險公司能做大，是因為基礎是真實不誇大的需要。
最後，有一個最重要的因素：美國和歐洲國家的福利體系不同。歐洲國家預算的社會福利比較高，社保包含的服務項目也比較多。一個正常繳納社保的勞動力，不一定需要再另外購買一份私人醫療保險。但美國，沒有自己購買私人醫療保險，真是不敢看病吧。所以，美國社會福利體系，也釋放了大量的保險市場。
環遊西班牙
據瞭解，2014年財富世界500強的企業中金融保險集團有38家，其中美國佔了15家，歐洲佔了12家，剩下的11家則在亞洲，其中中國就佔了4家。
雖然在世界前100強，200強的企業來看，美國的大型保險公司沒有歐洲的保險公司厲害，但是美國的保險市場卻是全球最大的保險市場。那為什麼，我們所熟知的大型保險公司主要分佈在歐洲而不是美國？在我看來，主要有以下幾種因素：
1、人口因素
看保險公司，我們不能忽略的一點就是，保險業務是跟人口有關。想想賣保險是賣給誰的，保險業務的受眾是誰？沒錯，是人。你只有在人口國模大的地方你才能夠更好的做好自己的保險業務。雖然美國保險市場是全球最大的保險市場，但是與歐洲想比，他的人口卻不佔優勢。歐洲人口超過5億，但是美國人口卻只有3.15億。顯然，在這一方面，美國保險業務是不佔優勢的。
2、市場環境
歐盟經濟的一體化推動了歐洲保險市場的一體化，而歐洲保險市場的一體化則使得歐洲各國保險市場更加完善。據瞭解，現在歐洲保險市場的保險公司超過了5k家，保戶超過5億多。據瞭解，歐洲保險市場一體化的實施，在一定程度上還起到了阻止外部市場主體進入歐洲的目的，同時還在一定程度上增強了歐洲保險市場在國際上的競爭力。
美國的保險市場與歐洲一體化經濟不同，是完全開放的保險市場。在市場經營和市場許可方面，美國並沒有對境外保險機構進入本國保險市場採取過多的限制。因此在美國這個只有3億人口的國家，保險公司就有6000多家。由此看來，在美國的保險公司，其在國際保險市場上的競爭力要比歐洲的保險公司弱很多。
綜上所述，可以看出，不論是在人口方面還是市場環境方面，美國的保險業務與歐洲相比都缺乏一定的競爭力。
你好，商函雜並論，以客觀視角解讀商業的偽ceo
