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行家簡介｜孟祥遠，華東更具影響力房產專家，買房人更信任的專業導師
正文
重磅消息來襲！京東白條要上個人徵信了！
日前，人行徵信中心完成升級業務，與此同時京東白條宣佈開始接入徵信系統。還有京東金融金條、京農貸業務都已啟動徵信接入工作。
除此之外，今天螞蟻花唄更新服務合同，其中最重要內容包括：花唄的借貸主體由重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司改變為重慶市螞蟻小威小額貸款有限公司、商融（上海）商業保理有限公司以及螞蟻小微小貸合作的其他金融機構。
據瞭解，蘇寧任性付、京東白條、螞蟻借唄都已經接入徵信 ，而此次螞蟻花唄變更合同，很有可能將接入徵信！
這些金融借貸產品都屬於消費貸，接入個人徵信報告，都將可能影響你的貸款！
01
京東白條宣佈
開始接入徵信系統！
目前，人行徵信中心完成升級業務，與此同時京東白條宣佈開始接入徵信系統。
對此，我也特意諮詢了京東客服，得到如下回應：
此消息一出，不少人慌了，徵信報告可是貸款的重要依據，條條消費記錄上報央行可能會影響以後個人申請大額貸款。如果徵信出現問題很可能就貸不了款！據悉，自京東白條接入徵信後，引起大量排隊註銷白條。
同時，京東金融App信息顯示，京東白條已開通取現功能，即白條用戶可限額提現 ，提現用途被限定為日常消費、旅遊、教育、裝修，日利率0.05%。用戶在申請提現時，京東白條還進行了風險提示，表示受國家相關政策法規影響，取現借款不得用於購房、股票和理財產品等權益性投資或其他非法經營活動。
目前，京東白條取現僅支持部分用戶，更多用戶會陸續開放取現服務。
除此之外，京東金條借款在徵信報告中也屬於信用貸款類型。
那麼，京東白條接入徵信，是否意味著將無法貸款？
對此，專家認為，實際上，消費貸款產品接入個人徵信是好事情，將有助於金融機構評估用戶的個人信用狀況。而上報方式跟個人信用沒有關係，只有發生逾期的情況，才會影響個人信用，進而影響貸款。
針對網友猜測的“京東白條上個人徵信會逐條上報”，該謠言已經被擊破。京東金融客服明確表示，是月報，不會上報每條白條消費明細。
京東金融指出，白條消費是一種類似傳統銀行信用卡模式的賬單制個人消費貸款業務，京東金融會按照中國人民銀行徵信中心的要求，借鑑傳統銀行信用卡的徵信上報模式。
具體來說，京東金融不會上報每條白條消費明細。徵信報告僅會顯示一條白條業務的徵信記錄。每月京東金融將根據用戶的白條賬單還款情況，更新該條徵信記錄。
其實如果白條正常使用，按時還款，上徵信沒有影響。但如果用戶有逾期現象，想要躲避徵信，銷戶是沒用的。銷戶並不能規避徵信上報，按照中國人民銀行徵信中心的徵信數據完整、真實、客觀報送要求，即使用戶已經銷戶，用戶近1年的白條賬單記錄仍然要真實完整地上報至中國人民銀行徵信中心。
02
螞蟻花唄變更借貸主體，
可能將接入徵信！
京東白條率先接入徵信，引起大量排隊註銷白條，大家認為還有螞蟻花唄可以使用，花唄雖然屬於消費貸，但是不上個人徵信的，因此可以放心用。
但是，今天螞蟻花唄更新服務合同，其中最重要內容包括：花唄的借貸主體由重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司改變為重慶市螞蟻小威小額貸款有限公司、商融（上海）商業保理有限公司以及螞蟻小微小貸合作的其他金融機構。
既然京東白條、蘇寧任意付等都已經接入徵信，那麼此次螞蟻花唄變更合同，很有可能也將接入徵信！
該消息一出，一大群網友跑到螞蟻花唄的官方微博下留言，詢問新合同是什麼情況，到底是否納入徵信，不過截至目前螞蟻花唄並未作出解釋。
大部分人都只知道，消費貸買房行不通了，但很少有人知道支付寶花唄、借唄也屬於消費貸，不過在此之前，花唄是不納入徵信報告而借唄是上徵信的。生活中使用花唄的人隨處可見，如果花唄真的要納入徵信那是否意味著此種行為將可能影響貸款？
針對此事，我向支付寶螞蟻花唄、借唄求證，官方客服回覆如下：
花唄是屬於消費貸的，但目前花唄的服務主體沒有查詢/上報央行徵信，也就是說，目前徵信報告是查不到支付寶花唄的消費貸記錄。
對於借唄，支付寶官方客服回覆：借唄也屬於消費貸，將根據人行相關規定適時上報徵信系統。
03
注意：螞蟻借唄、京東白條、微粒貸等
屬於消費貸，上徵信！
可能不知道的是，除了平時生活中常用的支付寶花唄、借唄、京東白條，還有微粒貸、蘇寧任意付等都屬於消費貸！ 經常用這些金融借貸產品的注意了，這些都將可能影響你貸款！
我查詢了一些相關資料，現整理如下，供大家參考。
1、螞蟻花唄：暫時不上徵信
目前花唄相當於借支付寶錢消費，不是借銀行的錢，所以使用花唄的話，是不會體現在央行的個人徵信報告上的。不過如果你逾期不還的話，後果也很嚴重，比如，芝麻分會直接降到初始數額，花唄、借唄之類的也都會被關閉，嚴重的時候賬號都有可能被封，阿里系的所有服務都用不了。
但目前螞蟻花唄變更借貸主體，可能將接入徵信！
2、螞蟻借唄：上徵信
借唄和花唄不同，借唄是屬於貸款的產品，借唄對接的是阿里小貸的借款，借錢和還錢，阿里小貸都要上傳至央行的個人徵信報告。徵信報告裡有借唄使用紀錄，但並不一定100%會上徵信，而是隨機上徵信。以後在銀行申請貸款時，銀行會質詢。
3、網商貸：上徵信
網商貸，也是馬雲旗下網商銀行提供的個人經營性貸款，針對人群是商戶，貸款的目的是用於經營。網商貸是純信用個人經營貸款，跟銀行用貸款差不多性質，所以是一定會上徵信的。
4、京東白條：上徵信
再來說說京東白條，京東白條是京東推出的個人消費貸款服務，和花唄類似，有購物分期的功能。京東白條目前已經啟動徵信接入的相關工作，待正式接入後，會按照人民銀行的相關要求如實上報。
5、微粒貸：上徵信
微粒貸是騰訊旗下微眾銀行的信貸產品，借款用戶相當於從微眾銀行申請小額貸款，是要上央行徵信報告的，而且只要你開通了微粒貸，即使沒有使用也會上徵信報告。上報主體為深圳前海微眾銀行。
微粒貸表示，只要按期還款，沒有逾期，徵信報告中微粒貸記錄就不會成為“負面信息”，而良好的信用貸款借還記錄會成為“正面信息”，有利於個人信用水平的積累和申請其他貸款的信用良好證明。
6、蘇寧任性付：上徵信
蘇寧有消費金融牌照，按照規定，旗下的蘇寧任性付是小額信貸產品，是要上央行徵信。
蘇寧的任性付持有消費信貸牌照，按照規定，旗下的蘇寧任性付是小額信貸產品，是要上央行徵信。
目前，任性付官網顯示，任性付的購物分期、現金貸款和專項貸款均包含在合併上報的範圍內，每個用戶每月只上報一次。
除了這些平臺之外，還有其他消費信貸平臺也上徵信，可以在借款的時候查看相關的條款，看是否存在上徵信的說明。
個人徵信到底是什麼？
個人徵信是中國人民銀行建立的徵信系統，屬於政府的“官方”徵信系統。個人徵信是徵信機構對個人信用信息的採集和加工，維度包含個人基本信息、信貸信息、公共信息、非金融負債信息、查詢信息。
除此之外，社保公積金繳納、水電煤氣話費繳納、行政獎勵處罰、民事判決等等都已經開始收錄，並且範圍還在不斷擴展。
當用戶在申請房貸、車貸、消費貸款、經營性貸款以及擔保等，放款機構會查詢用戶的個人徵信報告以評估用戶的個人資質是否符合對應機構的審批要求。
其中，有兩大因素可能會影響用戶信用風險評分：
一、貸款賬戶和信用卡數量；
二、貸款中是否有逾期，或者信用卡是否有逾期。
對於用戶來講，增加了一條信貸審核參考依據，而在信用卡或貸款的審批中，最終看的是貸款和信用卡是否有過逾期，以及個人資質如何，這才是信貸審核的關鍵所在。
04
貸款和信用卡有逾期的要注意了！
將會影響個人信用！
“沒有逾期也會增加貸款難度這就是無稽之談”，信用卡行業專家董崢指出，“只要不逾期，沒有不良信用，就不會影響個人信用。”
很多人擔心接入信徵以後，個人徵信記錄將會出現很多小額貸款項目，從而影響以後各類貸款業務。其實無需擔心，正常消費不會負面影響的：
①京東白條、蘇寧任意購、螞蟻花唄等類型的透支，借貸主體雖然也是屬於小額貸款公司，但是這些借貸主題是固定且大家都知道的。我們在辦理貸款的時候，貸款審核人員可以輕易區分。
②隨著網上透支購物、線下無卡支付的流行，相信以後很快，大家的徵信記錄上都會出現大量所謂“小額借貸”項目。
③螞蟻花唄、京東白條接入徵信以後，其功能會類型信用卡賬單，只要按時還款即可，豐富的賬單加上完善的履約能力，也是個人良好信用的最好證明。
④隨著人行徵信中心升級、百行徵信獲批准，相信以後個人徵信記錄生活方方面面會成為普遍狀態。由此貸款審批的時候，審核人員更能夠輕鬆、全面的評估用戶的財力、資產、履約能力等。
當只要有良好的履約行為，接入徵信對我們以後的貸款行為並無負面影響，但是相比現在，還有有些區別的。包括如下：
1、接入徵信之前，比如我們需要辦理某項貸款業務，有的銀行會要求先將信用卡賬單還清。
接入徵信以後，如果花唄、白條透支較多，銀行有可能會要求提前還清，才給下貸款。這對於買房、買車等較大支出項目來說，也許會增加一筆資金壓力。
2、接入徵信之前，信用卡提額，銀行只評估用戶錄入信徵的資產和負債情況。就算花唄、白條刷爆也沒關係。
接入徵信之後，如果花唄、白條使用金額較大，有可能會對信用卡提額產生影響。
個人徵信記錄不好會有什麼後果？
對於上徵信報告的借唄、微粒貸等，如果逾期了，那就會影響到個人徵信記錄，讓你的信用產生汙點，一不小心你可能就上了人民銀行的黑名單。
這意味著你以後很難申請到信用卡、很難再貸到款、很難再借到錢了，甚至以後無法在網絡上購買火車票、飛機票、預定酒店、出國讀書等等，導致寸步難行。
所以提醒大家：徵信是你在人民銀行的經濟身份證，對你貸款、辦信用卡還有各種經濟活動都有密切影響。此外，在使用這些金融借貸產品之前一定要三思而後行。
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