不知道你最近有沒有類似的經歷：
刷完信用卡，只要金額稍微大一點點，銀行的分期電話和短信馬上轟炸過來。
“尊敬的用戶您好，恭喜您獲得我行信用卡分期還款服務使用資格，分期手續費低至0.35%/月，最長可做到60期。。。”
那麼問題來了
銀行的信用卡分期消費真的那麼好嗎？他們居然要花費這麼大的精力推銷？
今天好貸君就來給大家講一下“銀行不會告訴你的秘密——分期消費的利弊”
隨著現金貸監管舉措不斷，在整治新規下，大部分現金貸公司將退出市場。銀行貸款難度增加，信用卡消費佔比不斷提升，各大銀行也加大額度推銷和分期的推廣。
信用卡分期的問題，我們從兩個方面來看待：
利
1. 減輕每月還款壓力，加大資金利用率
同樣的消費金額，分期越多，每個月的還款壓力就逐漸降低。
2. 分期有助於提額
分期雖然免息，但是根據期數不同，需要交納一定的手續費。銀行大部分的信用卡收益都來自分期手續費，你給了銀行收益，銀行自然會給你提額。
弊
1. 高昂手續費
免息並不意味著免費。分期需要支付一定的手續費。以招行信用卡為例，分期期數有2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期多種期數選擇，對應的每期手續費費率分別為1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。
2. 容易養成不良用卡習慣
信用卡分期後，分攤到每個月的還款壓力自然就小了很多。這就很容易讓卡友產生“還款輕鬆”的錯覺，刷卡就更加無節制。長此以往，容易養成不良的消費習慣，導致入不敷出，造成嚴重的逾期後果。
銀行的分期有多貴？
想要知道分期利息有多貴，先了解一下什麼是內部收益率。
內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等於零時的折現率。如果不使用電子計算機，內部收益率要用若干個折現率進行試算，直至找到淨現值等於零或接近於零的那個折現率。內部收益率，是一項投資渴望達到的報酬率，是能使投資項目淨現值等於零時的折現率。
假設，小明某天在信用卡上左了1萬塊分期，然後選擇分12期還款方式，假設月息為0.6%，那麼，12期手續費為10000*0.6%*12=720元，每期還款（本金+利息）為= 10000/12+720/12=893.3。
你以為年化利息是0.6*12= 7.2%？
大錯特錯！
事實上，我們將分期10000和每期還款893.3元用函數計算，
實際信用卡還款利率為每月利率*12最終超13%！
是不是遠高於想象的0.6%*12的7.2%！！
做分期的業務員有多努力？
一般打電話叫你分期的都是信用卡分期業務員，他們有業績考核，最重要的是分期的筆數金額直接跟他們的收入掛鉤，分期越多他們的收入越高。
下面是某行的信用卡分期業務員招聘資訊，好好幹的話，這待遇簡直美滋滋。
信用卡分期業務員的底薪一般在3000-4000之間，但是收入主力是提成，總體情況很可觀，分期業務多了收入能達到10000-15000之間，所以他們都在拼命的打電話叫你做分期。
好貸君總結
1、 銀行的信用卡現金分期，真實年化利率較高。若把手續費折算成利息，一般基本年化利率在18%左右。
相較而言，股份制銀行現金分期額度更高，最高可達30萬元，建設銀行、農業銀行、中國銀行現金分期則執行5萬元封頂的標準。
分期費率差異較大。如平安銀行12期現金分期的手續費在0.64-0.83%/期之間，浦發銀行12期現金分期如果一次性收取費率為8.93%，分期收取手續費率為9.57%。
2、隨借隨還只是一個套路，如果你提前還款，手續費照收。
3、每個人能夠從信用卡中“擼”到多少額度，全憑資質。
4、能不分期還是不要分期的，就是分期也不要辦理太久的。
文|陳春雷
閱讀更多 好貸貸款 的文章
