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支付宝为什么不和银行一样提供房贷，最主要是因为利润太低。

我看有人说支付宝没有权限办理房贷，这个要严格单指支付宝那是没错，毕竟支付宝属于第三方支付机构，无吸收存款及发放贷款的权限；但一般来讲，我们说支付宝都是指马云的阿里巴巴体系,阿里巴巴体系中的蚂蚁金服目前持有七大金融牌照：银行、证券、保险、基金、信托、P2P及股权众筹。其中银行细分行类中有网商银行，网商银行系银行会批准设定的商业银行，其具有吸收存款及发放贷款的权限，故而如果马云要做房贷，分分钟钟的事情。

支付宝为什么不和银行一样提供房贷

不做房贷，主要有三方面的因素：

一是资金规模的限制

网上暂时找不到网商银行2017年的年报，但从2016年年报我们可以看出截止2016年年末网商银行总负债573亿元，其中存款仅232+180=412亿元。

我们暂且以1个楼盘1500套房子计算，以每套平均200万元计算，总价值为1500*200=30亿元，以70%的贷款计算，需要21亿元，网商银行2016年年末的全部存款如果只放房贷，大概可以做：412/21=19.6，不到20个楼盘，就一个城市都布局不了。

有人会说为什么不把余额宝的钱拿来放贷？因为这个是违规的，余额宝属于货币基金，其并无放贷的权利，如果把余额宝的资金用来放贷，这最少是个挪用资金罪了。

另外房贷很多面签及相关资料的提供都需要实地核查办理，但网商银行目前并无实体网点，总不能让客户全部跑到杭州去办理吧。

二是利润低

目前我国房贷的五年期及以上的基准利率为4.9%，商业银行当前普遍实行基准上浮10%，即5.39%的房贷利率。以网商银行目前的储蓄品种定活宝为例，利率为3.8%，两者之间的利率差为1.59%。放房贷，网商银行大致可以赚取1.59个利差的点。但是同业存款（2016年末同业存款占其负债31%），利率估计不止3.8%，因此其利润更低，再考虑运营成本，说不定发放房贷，网商银行还会亏损。

再来看看网商银行目前的主营贷款品种网商贷、旺农贷、信任付，日利率普遍在万分之3到万分之5，即年利率为10.95%-18.25%，这个利率远远高于房贷的利率，赚取的利润是房贷的几倍十几倍，因此为何要去做房贷呢？

有人或许会说那网商银行也可以把房贷利率提高到10%以上啊，那我想问你，这时候传统银行的房贷利率5.39%，网商银行10%以上，你会为了支持你马哥，而选择网商银行吗？如果会，那证明你很伟大。

至于说房贷的利率为何这么低？这是因为我国主要的大行均为央企、国企，肩负着保障民生和维护社会稳定的功能，国家对这块也严格监管，所以房贷利率才会比较低。

三是网商的定位

马云说过：“我们希望能够做一家专注服务小微企业的银行”，故而网商银行成立的主要目的就是服务小微企业，目前网商银行主要做小微企业贷款、三农贷款及个人借贷三部分，等将来哪一天网商银行成为巨无霸时，或许可能开拓房贷业务吧。

总结

支付宝为什么不和银行一样提供房贷，最主要的就是利润太低，甚至无利可能！

鲤行者

首先，我们先来了解一下房贷是什么。

房贷，就是购房人提供申请资料等规定的文件，通过审查以后银行发放贷款并签订抵押贷款合同的抵押贷款。通俗点来说，就是用房子做抵押的按揭贷款。一般买房子都是按揭贷款，二手房通常是抵押贷款。

房贷的形式目前有银行贷款、公积金贷款、或以上两种的组合形式的贷款。现在的贷款年限一般一手房是30年，二手房是20年，五年以上各项贷款基准利率为4.9%，个人住房公积金贷款五年以上为3.25%。根据2018年最新消息，2018年4月全国首套房贷款平均利率为5.56%。

再来看支付宝，作为国内领先的第三方支付平台，产品服务推出也越来越多，例如余额宝、余利宝等理财产品，蚂蚁花呗、借呗等分期、小额借贷产品。小额借贷与房贷最大的区别就是小额借贷不需要担保，完全是凭自己的信用度取得贷款的。比如目前使用人数最多的蚂蚁花呗、借呗，当芝麻信用分到达一定数值时就有资格开通，数值高的可借贷金额也相应提高，一般开通金额在800~20000元左右，根据信用度来决定贷款金额，贷款的期限也在2年以内；招联好期贷，当芝麻信用分达到550以上，18-50岁之间，就可以申请开通。个人的最高贷款额度可以达到20万，最长借款期限有36月，还款当月按天数计算利息。

那么很明显地，我们可以发现，支付宝基本是以小额借贷为主

那么如果支付宝推出了房贷呢？

就目前来看，按照当前的政策，银行商业贷款总额为房价的70%。如果是公积金贷款的话，一个人贷款最高额度是50万元，两人最高是80万元。按目前房市行情来看，大多数人会贷款50~200万左右，第一点就明显

第二点，支付宝如果实行房贷，利息会非常高。而根据2018年最新消息，2018年4月全国首套房贷款平均利率为5.56%。

我们就以蚂蚁借呗最高额度30万和银行商业贷款30万相比较为例。如果要向蚂蚁借呗贷款30万，那么首先，你的芝麻信用分必须很高，才符合申请条件，具体是多少目前支付宝也未给出相应的标准。假设符合标准，我们来看一下蚂蚁借呗的利率，每个人的利率会有所不同，目前大部分用户日息0.0004。利息=贷款总额×日利率×贷款天数。

那么，30万元蚂蚁借呗贷款1天的利息=300000*0.0004*1═120元，

蚂蚁借呗还款的方式是等额本金还款法，等额本金还款法是每月还的本金是一样的，但是利息是慢慢减少的；

1.每月月供额＝(贷款本金÷还款月数)＋(贷款本金－已归还本金累计额)×月利率供额；2.每月应归还本金＝贷款本金÷还款月数；3.月利率＝日利率×52；

由于近期监管严格，蚂蚁借呗取消了12/24期还贷，目前只有6个月。

那么下面分成6个月和12个月的例子。

（1）贷款30万，日利率为0.04%，还款期限为12个月。那么，

月利率＝0.04%×30＝1.2% 本息=本金+利息

每月应归还本金＝300000÷12═25000

第一个月月供额＝25000＋300000x0.012═28600

第二个月月供额＝25000＋(300000－25000）x0.012═28300

最终还款总额为343200元，总利息为43200元，年利率为14.4%。

（2）贷款30万，日利率为0.04%，还款期限为6个月，那么，

每月应归还本金=300000÷6=50000

第一个月供额＝50000＋300000x0.012═53600

第二个月月共额=50000＋250000x0.012=53000

最终还款总额为312600元，总利息为12600元，年利率为14.4%。

接下来再

假设贷款总额30万元，按揭期数为1年（12期），贷款利率为基准利率上限5.66%，等额本金还款方式。

那么，第一个月还款金额为26415(元)

第二个月还款金额为26297.08(元)

··························

那么贷款30万元一年，已经按照基准利率上限来算了，总还款金额为309197.5元，总利息为9197.5元。

与支付宝相比，同样贷款一年，

在支付宝贷款总利息为43200元，在银行贷款总利息9197.5元，

如果是你，你会怎么选择呢？相信只要不是傻子都会选择银行贷款或者公积金贷款。除此以外，由于以上是举例子所假设的金额，假设如果房贷数额较大，以芝麻信用分为担保的支付宝所承担的风险不是一般的大，从支付宝的角度来看，

镁客网

　　如支付宝一年定期利息为2%，你会把钱放进支付宝吗？如不会，那么答案就在这里了。

　　房贷基准4.9%，可以上浮10%也就不到5.4%，而支付宝提供的贷款有借呗或网商贷，其日利息一般在0.03%-0.05%之间，那么年利息则在10.95%-18.25%，是要远远高于上浮后的5.4%房贷利率的。

　　而房贷一贷就是几十万几百万，支付宝那么高的利息一般工薪族是连利息都还不上的，所以用信用贷款利率作房贷利率是不可能的。

　　那么支付宝也可以提供房屋抵押贷款啊！像银行一样，把利息拉低下来，毕竟房屋抵押风险较低。但问题是支付宝有那么多钱吗？没钱那则需要集资，先不说支付宝满不满足房贷集资条件，要你把钱放进支付宝然后给你2%的利息你愿意吗？那么你可能会说，我放在余额宝里还比较安全，赚的还要多。

　　那问题就解决了，支付宝根本弄不出那么多钱来。

　　金融机构按照IMF的统计分类，可以分为两种：一种是存款类金融机构，另外一种则为非存款类金融机构。支付宝属于后者，不能吸收存款，那么他只能通过金融资产管理拿到投资者的钱，那么其所付利率是要高出存款类金融机构许多的。

　　银行属于存款类金融机构，活期基准利率0.35%，一年定期基准利率1.5%，其房贷贷款出去4.9%还是有一定的盈利空间的。

　　所以，银行可以提供房贷，而支付宝不能提供房贷，即使提供了也没人贷，利息太高了。

三人聚众

原因有二：

（1）支付宝不具备投放房贷资质

（2）支付宝做房贷稳亏

资金就像商品，有进价、售价。

论金融机构资金成本，工农中建交五大行+邮储最低，他们吸收着社会上大量低成本资金，比如活期储蓄存款，利差产生利润，这些银行投放出去的贷款利率就可以足够低、足够有竞争力，我们假设支付宝可以客户吸收资金再投放，他的资金成本一定很高，至少要有余额宝4%那么高，这种利率再加上拨备、各种其他成本之后、投放的房贷利率可能接近10%，这是常人难以承受的。但如果按照银行利率放房贷、支付宝会亏钱。

总而言之，支付宝不能做房贷源于两点原因：

（1）不具备房贷发放资质；

（2）资金成本高导致无法投放低息贷款。

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放牛王二娃

随着网络支付的发展，各种网络信贷如雨后春笋出现。

但是，无论是小的信贷还是支付宝，都没有房贷这一选项，而原因，还是无利可图。

第一：房贷周期长

通常会用到贷款，是因为超出了支付能力。而网络信贷的分期，最多也就是24，36期。也就是两到三年，而房贷动辄二三十年，支付宝无法承受这么长周期的资金积压。

第二：通货膨胀，货币贬值。

支付宝毕竟是以盈利为目的企业。讲一个小故事吧。

1989年一个人当时以天价1500一平在上海买了一套房，一个月工资才80元。但是每个月要还60元的“巨款”。贷款30年。到2019年还清。现在还在还着每个月60元的“巨款。”说明了什么？？？

第三：资金储备

这其实也和房贷周期长有关，支付宝等信贷资金流，玩的是把“别人”的钱借给“贷款人”。基于支付宝的用户基数，支持需要贷款的人三到五年不成，但是一旦真的开放了房贷，只需要一少部分支付宝用户选择，支付宝的贮备资金就不够用，就会造成资金链断流，引发不可估计的后果。

其实说到底，支付宝不提供房贷，主要原因是无利可图。

扒电竞

首先政治上，国家对房产和房贷是严格控制，民间借贷资本是不允许进入楼市，否则房地产市场将更加失控；其次经济上，银行的房贷基准利率才4.9%，而支付宝借呗的利率是万3（折合成年利率是10%以上），已经是银行房贷的2倍，假设房贷50万若使用支付宝借贷会比银行高出20万的利息，没人能够承受如此高的利息。