如今的生活中，車子、房子都是人們生活中的剛需品，所以在購房、購車時，有百分之八九十的人們會選擇分期貸款消費。在選擇分期付款時，根據選擇不同的時間還款，而產生的利息也不盡相同。那麼個人貸款的利率是怎麼計算的呢？在還個人貸款的時候，還款方式有哪些最省錢、最方便的呢？
四種個人貸款的利率
1、住房公積金貸款利率：
住房公積金貸款屬於國家政策性貸款，故貸款利率較商業貸款利率低。五年以上公積金貸款利率3.25%，月利率為3.25%/12，五年及以下公積金貸款利率為年利率2.75%。
2、浮動貸款利率：
在整個借款期內隨人民銀行公佈的基準利率變動而調整貸款執行利率，調整時間和浮動比例，由借貸雙方在借款時議定。浮動貸款利率一般是以基準貸款利率為基準而進行上下浮動。
3、基準貸款利率：
人民銀行公佈的個人貸款利率，在市場具有普遍的參照作用。混合利率，是指在貸款開始的一段期間內（利率固定期）利率保持固定不變，利率固定期結束後利率執行方式轉化為浮動利率。
4、固定貸款利率：
在貸款合同簽訂時即設定好固定的利率，不論貸款期內人民幣基準利率如何變動，借款人都按照固定的利率支付利息。
個人貸款的還款方式
銀行為滿足不同借款人不同收入情況的需要，推出不同的還款方式：有的還款方式歸還本金的速度比較快，有的則歸還本金的速度較慢。雖然採用不同的還款方式導致最終歸還的總利息不同，但各種還款方式都是根據借款人剩餘本金的多少計算利息的。
目前，個人貸款常用的還款方式主要有：等額本金還款、等額本息還款、等額遞增(減)還款、按期付息還本還款這四種方式供大家選擇。
以上的這四種還款方式只是銀行為滿足不同借款人不同收入情況的需要。它們之間的區別只是還款方式歸還本金速度快慢的問題。還款時間慢，利息自然就要多一點，還款時間快，利息相對來說就要少一點。所以，在選擇任何一種還款方式時沒有最省錢的，只有更適合自己的。
貸款利率浮動，利息是否有影響？
貸款利息是按照浮動利率計算的，銀行貸款利息調整後，貸款利息計算的利率水平也隨之調整。當然無論如何計算，對已支付的利息沒有影響，對調整後的利息會有影響。一般銀行利率調整後，所貸款項還沒有償還部分的利率也隨之調整，有三種形式：
1、銀行利率調整後，所貸款利率在次年的年初執行新調整的利率（工商銀行、農業銀行、建設銀行房貸是這樣的）
2、滿年度調整，即每還款滿一年調整執行新的利率（中國銀行房貸是這樣的）
3、雙方約定，一般在銀行利率調整後的次月執行新的利率水平。
