這段對話是小J最近幾乎每天都在進行的對話。到了30-50歲這個年齡段，對於養老的焦慮感油然而生。在中國，2017年60週歲及以上人口占總人口17.3%，其中65週歲及以為11.4%。預計到2025年，60歲以上人口將達到3億，成為超老年型國家。
時間不一定會創造一個偉人，但一定會創造一個老人。
前兩天安X證券首席經濟學家高先生做了個演講，他把中、日、韓等四個地區在歷史上的發展做了一個橫向對比，通過計算人均GDP，鎖定了一個時間軸。
即2010年的中國約等於
1968年的日本
1991年的韓國
1987年的臺灣
（這張圖擬合度極高，有一定參考性）
紅線是中國，藍線是日、韓等三個地區的算數平均。因為現在是2019年，所以紅線只到了9。從前9年來看，紅線和藍線趨勢基本一致，至於未來11年會不會也這麼走，還要拭目以待。
因為經濟發展速度變慢，資金投向各個渠道的收益也在降低，世界各國紛紛在調低利率，新一輪全球的降息潮呼之一出，實際上已有不少的國家和地區已經是低利率甚至是 0利率的乃至負利率。
6月份，世界銀行再次下調增長預期，並提出風險預警。
中國央行原行長周小川最近的一個公開發言就足以讓我們深思，他在出席2019年創新經濟論壇時表示：中國可以儘量避免快速的進入到負利率時代，釋放了兩個重要信號：
1、全球經濟進入低利率甚至負利率時代
2、中國不是不可能負利率，只是儘量避免快速進入負利率時代。
甚至連很多股票大V都就此焦慮，比如，招財大牛貓。
沒準2030年的時候，年化收益2.5%的理財產品，你可能需要靠搶才能買的到。
所以，這一波波的停售也就不奇怪了。
2017年9月30日，主險複利超過4%，萬能賬戶保底3.5%的華夏如意來停售
2019年7月，生存金領取最多的人保惠民福壽停售
2019年9月26日，天安一大波兒童教育金產品停售
2019年10月31日，信泰如意享市場最高利率停售
一個市場最高產品的終結
2019年11月20日，信美宣佈完成4億保費或者在12月20日之前停售，沒想到，短短兩三天內，4億保費一搶而空，也正式停售
2019年12月18日，生存金領取次多的華夏紅福上福即將停售；快速返還產品裡最好的華夏紅即將停售
2019年12月25日，君康頤養金生，頤養一生等所有市場最高利率年金產品即將停售
一個可以靈活使用多種功能並存的4.025時代的終結
2019年8月30日，銀保監會下發的182號文件：全面下調壽險準備金評估利率。
這一年，是我從業以來停售最多的一年。也深深感覺到了來自銀保監會的壓力。從公開發文，到悄然邀請各家精算師談話，要求各家不允許炒作停售公文，逐步悄然下架4.025%產品。
站在時代的拐點，當今世界正在經歷百年難得的大變局，全球經濟增速降到了百年來的谷底。
因此，即將停售的這波4.025%利率在現階段已經超過絕大部分銀行的定期存款利率。
向前看20年，4.025是峰值；
向後看，利率下行已經展露趨勢，未來會為了2.5，3的利率去搶購。
在短期內，4.025%可能不佔優勢，但要注意年金收益是複利計算。複利就是我們常說的利滾利。如果說單利是做加法，那麼複利就是做乘法。單利是線性增長，複利是指數增長。對比可見，20年的時間複利就可以比單利多17%的收益，30年多36%，40年多65%，50年多103%。
複利所賺到的錢再進行投資，讓錢再生錢，賦予一定的時間，才能享受複利的神奇。因而成為儲備養老金的首選。時間越長越能體現出年金複利的“高收益”。
巴菲特在近60年的投資生涯中，年複合增長率為20.2%。說句簡單的，也就是股民們心心念唸的兩個個漲停板。但巴菲特靠複利，56歲後賺了自己98.8％的財富。
人生是一場馬拉松，投資亦是如此。
尤其是通過專業的規劃，未來可以把複利放在孩子身上，或者受益人更改為孩子，讓複利效應發揮的淋漓盡致。年金是有且僅有的一種安全、鎖定利率、穩定增值、終身給付的金融工具。
回到開始的三個靈魂拷問，無論是30歲非常年輕的你，還是即將50歲人生已經進入成熟階段的你，希望像開篇圖裡笑的那樣開懷優雅，是不是都會毫不猶豫地選擇方案B呢？
畢竟時不我待，一個時代即將終結。
