寫這篇文章的時候，我的“大部分”資產還躺在美股賬戶裡，當初抱著試試看的態度進入美股市場，只買了幾隻試手，雖說沒有被割韭菜，但是什麼都不懂就衝進股市，而且還收穫了高於大盤同期的成績，還是讓我一個理財小白誠惶誠恐。現在反思自己，確實太過激進了，畢竟生活還是充滿了不確定性的，如果我們在秋天時沒有為寒冬做好儲備，那麼等到冬天來臨時就只能裹著薄薄的單衣躲在牆角瑟瑟發抖了。
經過一番心理鬥爭，我決定還是信奉巴菲特老爺子“別人貪婪時我恐懼”的忠告，逐步退出美股市場，合理配置家庭資產。因為我們永遠不知道明天和意外哪一個會先來，而且那些黑天鵝事件和風險出現的概率一定會隨著年齡的增加而不斷提升，所以就需要未雨綢繆，先把“求生存”中可能的最大風險規避轉移掉，然後再去思考“求發展”的問題。
把“求發展”的資金部分用於投資獲得收益，是錦上添花；而在風險來臨前未雨綢繆，為自己和家人配置足夠的保障，確保危機來臨時不因財務問題走投無路，就是雪中送炭。那我們不得不問：
1、普通人會遇到多大的風險？
在開始我們一生的規劃之前，首先要明白我們會遇到多大的風險。在30-60歲的階段，是一個人承擔社會和家庭責任的巔峰時期，如果你創業失敗，帶來的頂多是個人收入和社會地位上的損失，而如果作為一個家庭中上有老下有小的頂樑柱，不幸遭受意外、重疾，人生不得不提早離場，留給家人的卻是精神和財務上的雙重打擊。
那麼我們一生可能遇到哪幾種風險呢？下面是一個典型的工薪階層家庭可能遇到的大部分風險：
極端的風險，如：重大疾病，意外死亡，殘疾，猝死。這類風險後面是漫長的治療，巨大的心理陰影和鉅額的家庭債務。在極端風險下的風險缺口，大致包含重大疾病治療費、工資可能性永久損失、康復費用、家庭房貸車貸、孩子教育費用、老人贍養費用等等。對於普通家庭而言，社會保險只能覆蓋很有限的一部分，這時候就留下一個巨大的風險缺口，需要重疾險，意外險和壽險等來填補。
另一種是非重大疾病的疾病，這種開支屬於細水長流型，一般家庭醫保可以負擔一部分，剩下的可以由家庭一般儲蓄來填補。如果家庭還面臨房貸車貸，老人贍養等費用的話，就可以考慮用醫療保險來轉移。
還有一種是屬於磕磕碰碰、感冒發燒等小風險，這種一般社保可以覆蓋。
2．我們不是有社保嗎？
也許你會說，我們不是有社保嗎？很多重疾進口藥物不都已經進入醫保系統了嗎？那我還配置商業保險幹什麼，不是浪費錢嗎？
看了上面這幅圖你就大致明白了：社保報銷額度=（總額-自費-自付-起付線）*報銷比例。
其實，社保的社會屬性決定了它是保障大多數人的普通疾病，在遭遇重疾住院時，可以報銷的部分非常有限。所以一定要配置健康醫療險，也就是重疾險，作為重大疾病來臨時的保障。
3. 為什麼你需要商業保險？
人生有三大風險：意外、疾病和死亡。
那麼保險就是用來轉移和規避這些風險的，一份合格的商業保險需要做到：病有所醫，親有所護，避免二度傷害。
其實說到底，保險是給自己最放不下的人的一份最終保障。我想請你設想一下，假如你現在已不幸遭遇意外或疾病，躺在病床上，此刻你心裡最放心不下的人是誰？設想一下他們會面臨哪些處境？你如何通過自己現在的合理規劃，給他們一份保障，讓他們能夠順利的通過心理和財務上的難關，讓生活重新走上正軌呢？
這也許是很多人不想面對的話題，因為畢竟眼下的生活還可以繼續，我們為什麼要給自己做這種假設，人不是應該知足常樂嘛。
但還是那句話，你永遠不知道意外和明天哪個先來。也許你可以在豐收年肆意揮霍，一口氣吃下五六個饅頭，這時再給你第七個、第八個饅頭時，你已經毫無胃口了。在豐年提前配置保險就是用那第七、第八個饅頭為饑荒的年頭提供保障，用少量的槓桿撬動巨大的保障。
