國內的基本醫療保障制度一直秉承“保基本、廣覆蓋”的原則，在國民生活水平、醫療水平逐步提升的今天，已無法滿足人們更高水平的醫療保障需求。一方面在發生重大疾病、罕見病時，高額的醫療費用仍會導致因病致貧、因病返貧的現象；另一方面新療法、新藥品的面世讓人們對提高醫療質量、改善生存質量有了新的需求。
於是近幾年，不少城市開始嘗試與商業保險公司以及醫療創新支付企業等聯合定製專屬補充健康險，以提升當地居民醫療保障水平和醫療服務質量。
近期，蘇州政府指導、東吳人壽承保、鎂信健康（上海鎂信健康科技有限公司）提供技術支持的，面向蘇州市全體基本醫保參保人的補充醫療保險“蘇惠保”正式發佈，所代表的正是當下城市定製健康險的最新形態。
該產品在定價方面具有普惠性，又與基本醫保、大病醫保緊密銜接，具有保費低廉、保障額度高的特徵，結合了百萬醫療險以及特藥險的保障範圍和服務水平，保障15種純自費腫瘤特藥之外，還提供多學科會診、特藥直付、送藥到家等7項醫療服務。
城市定製健康險的出現，對於一直試圖深度介入醫療支付體系，在醫療保障體系中發揮更大作用的商業保險機構和服務機構而言，無疑開啟了新的突圍路徑。
蘇州市推出城市定製健康險，開啟商保、醫保無縫銜接新模式
近年來，國內醫療保障體系不斷完善，基本醫保、大病保險、醫療救助等社會保障制度互相補充，切實降低了參保群眾大病醫療費用負擔，但一旦罹患重特大疾病，仍有高額醫療費用支出以及部分特藥不在上述醫療保障範圍內，致使個人現金負擔沉重。
為應對這種情況，不少城市從自身經濟實力出發，相繼推出普惠型的定製健康險，以進一步提高居民醫療保障水平。近期，蘇州市正式推出的“蘇惠保”就是其中的一個典型。
“蘇惠保”是一款在蘇州當地政府部門指導下的定製款健康險產品，指導單位包括蘇州市醫療保障局、蘇州市人力資源和社會保障局、蘇州市民政局、蘇州市衛生健康委員會、蘇州市社會保險基金管理中心等。
“蘇惠保”的問世，惠及千萬蘇州市民，讓蘇州市民在基本醫保、大病醫保、醫療救助等社會保障之外，又多了一層安全網，即便面對大病，也可更加坦然。其最大特徵是緊密銜接蘇州基本醫保、大病保險，此外，還具有以下主要特點：
●覆蓋人群廣——只要是蘇州大市範圍基本醫保參保人員，不限年齡職業，均可購買，且購買前無需體檢，只需要提供健康告知即可，除患有8種指定重大疾病的人員不可購買之外，其餘均可；
●保障範圍大——“蘇惠保”保門診、保住院，保障範圍涵蓋基本醫療保險、大病保險補償後個人承擔的自負費用和合規自費費用；
●保費低廉——一年只需繳費49元；
●保障額度高——提供最高200萬元的保障；
●提供特藥保障——保障15種純自費腫瘤特藥；
●附加多種服務——提供多學科會診、親友特藥福利、送藥到家等7項一站式省心醫藥服務。
自4月10日起至5月10日，符合條件的蘇州大市參保人群（不一定是蘇州市戶籍人員）均可通過官方平臺“蘇惠保”微信公眾號進行線上購買。
據瞭解，為切實提高當地醫療保障水平，在蘇州市政府的支持和指導下，“蘇惠保”定價上與傳統的商業保險有明顯差異——依據當地實際情況，再通過專業精算師團隊及中再壽險專業精算支持，秉承保本微利的原則測算最終定價。
更重要的是，有別於傳統商業保險的代理人銷售模式，政府指導、共同推廣的“蘇惠保”在核保、保全、理賠等環節突出線上化，極力壓縮營銷、運營成本，最大程度上讓利於民。此外，通過精準測算風險賠付成本、大力壓縮營銷運營成本，也確保了項目可持續性和普惠性之間的均衡。
進階下的城市定製健康險，醫療創新支付價值突顯
如前文所述，“蘇惠保”的出現展現了健康險快速發展又一新趨勢：隨著人們對於健康保障需求的提升，城市定製健康險正被越來越多的城市所採納。
事實上，早在2015年深圳市就推出了“重特大疾病補充醫療保險”，參保的市民只需每年繳納幾十元錢就可以獲得數十萬元的保障。
《上海市人民政府關於職工自願使用醫保個人賬戶歷史結餘資金購買商業醫療保險有關事項的通知》也明確，自2017年1月1日起，上海職工可以用醫保卡個人歷年賬戶餘額購買兩款商業保險產品“重大疾病保險”、“住院自費醫療保險”，以此激發人們提高個人醫療保障水平的意願。
此外，瀋陽、南京、廣州等城市也先後進行了相應探索，通過以較低的費用投入撬動較高的醫療保障水平，進一步降低居民醫療負擔。此次，蘇州市有關部門聯合推出“蘇惠保”正是順應了這一趨勢。
值得注意的是，隨著各地區探索的不斷深入，城市定製健康險本身也在不斷進化，醫療創新支付的作用日益突顯。創新醫療服務離不開專業機構的介入，以快速提升產品運營效率，以及用戶的消費體驗。這也是近年來，在健康險大發展中，以鎂信健康等為代表的專業第三方機構崛起的關鍵所在。
鎂信健康作為創新醫療支付服務的新銳代表，圍繞創新支付、商保PBM、藥品福利為患者提供價值服務，重點關注新特藥、慢性藥、罕見病、器械領域的醫療支付服務，通過鏈接藥企與險企，同時充分調動線下醫療服務資源，打造可滿足多種需求的醫療服務閉環。
在國內目前的市場環境下，健康險的開發離不開再保險公司的技術支持，而鎂信健康與中再壽險長期保持密切合作關係，早已成為特藥險市場的最佳拍檔，2020年3月10日，中再壽險宣佈戰略入股鎂信健康，二者關係進一步深度綁定。此次蘇州市定製補充醫療保險“蘇惠保”的推出，背後其實也有中再壽險的技術支持與風險解決方案，進一步夯實了該產品的持續性和穩定性。
健康險又一新藍海，助力保險公司融入醫保支付體系
2020年3月5日，《中共中央國務院關於深化醫療保障制度改革的意見》發佈，明確指出“到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為託底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系”。城市定製健康險的推出，順應了這一大趨勢，而從各個參與主體來看，這也是一件多方受益之事。
從當地消費者的角度來看，城市定製健康險以低廉的保費提高自身醫療保障水平；從當地政府以及相關部門的角度出發，該產品進一步降低因病返貧、因病致貧概率，同時專業事情交給專業機構去做，也提升了社會治理效率；從鎂信健康、承保機構來看，拓展業務範圍的同時，也能進一步盤活線下服務網絡資源。
當然，站在整個行業的立場，城市定製健康險最大的意義還在於給了商業保險機構、相關技術支持機構大範圍、近距離接觸當地消費者的機會，為商業保險公司進一步深入醫療支付體系打開了新的突圍路徑。
眾所周知，長期以來，商業健康險在國內醫療衛生費用總支出的佔比非常之低，2018年，這一數字僅為3%。也正是因為佔比低、作用小，商業保險公司在醫療支付體系話語權微乎其微，導致自身在醫療過程中難以有效控費，反過來進一步影響了商業保險的良性發展。
為尋求突破，多年來商業保險公司一直積極參與各類基本醫保、大病醫保業務承辦，最終藉此在醫保支付體系中做出更大貢獻，掌握更多話語權。但目前來看，經辦此類業務過程中，商業保險機構很容易淪為出納，難以達成二次開發客戶的遠期發展目標。
與基本醫保、大病醫保屬於社保範疇不同，城市定製健康險是真正的商業健康險產品，且有政府部門的支持，保險相關機構有望藉此真正地觸達消費者並挖掘潛在市場需求。
值得注意的是，由於這類產品由地方政府指導，同時具有普惠特性，其覆蓋面相當之廣，2015年深圳市推出“重特大疾病補充醫療保險”後，首年投保人數就已經達到486萬人。
越來越多保險機構已經看到了城市定製健康險當中巨大的機會所在，相關領域競爭正變得日趨激烈。當然，對於商業保險機構而言，從事普惠型業務，服務體驗才是根本，畢竟，產品、服務容易模仿，服務質量卻難以複製。
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