愛錢進福爾摩斯系列八：是做慈善，還是一魚N吃，貓膩究竟在哪兒？
04-27 20:55
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提到貓膩這個詞，突然想起自己最喜歡的網絡小說作者貓膩的小說《間客》，東林礦坑裡又臭又硬的石頭，但他們只想做自己認為對的事情。我想，我今天也只想做自己認為對的事情，只是面對凡普系以及一堆P2P這樣的龐然大物，我這樣的一塊小石頭，什麼時候會被碾碎和淹沒，會起一點浪花不？
說到正題上，之前的系列七文章中，一開始找到的2019年合同顯示，愛錢進作為惟一的第三方，沒有從中收取任何的費用，感覺簡直就是聖人，花錢請人做慈善。說實話，不管你信不信，我是肯定不信的。那我們嘗試一下，看看如何扒一扒這些合同到底是怎麼回事，面對殘缺的合同，我們該如何下手呢？出借人合同沒辦法找到任何貓膩的，那麼借款人合同呢？
很開心有幾位借款人能夠信任我，給了我借款協議，基本上都是2019年簽訂的，讓我能夠把這個故事說圓了。這一篇不需要任何花哨的文字，我們直接看協議，寫結論吧。
第一份，借款協議：這個協議是出借人、借款人與愛錢進一起簽訂的，和出借人在自己的底標合同中看到的是一致的，包括借款信息表以及相關管理費，管理費有為0的，有不為0的。其中可能的收益包括，管理費（一般是本金的9%左右）、利差收益（這個一般在2%左右），這是第一吃；
第二份，信息諮詢及管理服務協議：該協議是借款人與相關服務方的附加服務費補充協議，通常會包括借款人（甲方）、信息提供方（乙方）、授信服務方（丙方），出借人看不到此份協議。這個服務費比例躉繳在本金的9%左右，期繳在當期應繳金額的1%左右，這是第二吃；
第三份，信息諮詢及管理服務協議之補充協議：該協議通常是對於借款人未能按時償付的補充條款，常見的有逾期30天后自動轉“老友計劃”，甲乙丙三方與上面信息管理諮詢協議一致。這是生成了一個新的貸款合同，應該是繼續匹配給了別的出借人吧，我猜那些從借款後就從來沒有還過錢的合同，有可能就是這些吧。然而，我更好奇的是，前一份合同的處理，在出借人這一方，是屬於已經到期還款銷戶了呢，還是繼續留在出借人的合同中呢？當前看到很多2019年6、7月份開始停止償付的貸款，讓我感受到了陣陣涼意。這應該是第三吃。
第四份，信息諮詢及管理服務協議之補充協議2：該協議通常是對於借款人未能按時償付的補充條款，常見的有展期計劃：逾期15天后自動將剩餘金額轉成新的分期貸款服務，甲乙丙三方與上面信息管理諮詢協議一致。這也是生成了一個新的貸款合同，應該是繼續匹配給了別的出借人吧，我猜那些從借款後就從來沒有還過錢的合同，有可能就是這些吧。同樣的疑問，前一份合同的處理，在出借人這一方，是屬於已經到期還款銷戶了呢，還是繼續留在出借人的合同中呢？另一個衍生出來久久無法抹去的疑問浮現在腦海中，為什麼3月底網貸之家的借款餘額大概只有170億，而愛錢進自己公佈數據卻有250億之多，這中間的差異來自於哪裡？是巧合麼？這應該是第四吃。
第五份，償付責任計劃標準條款：該條款是用於甲方逾期之後擔保公司墊付的服務費，我原以為墊付是由乙、丙兩方中的一方支付，結果不是的，還是來自於甲方，包括躉繳和期繳的。躉繳金額大致是本金的6%左右，期繳金額大致為當期應交金額的17%左右，這應該是第五吃。而愛錢進的擔保方在收了如此高額的責任金和服務費之後，居然不是像保險賠付那種算賠率通過對賭賺錢，而是是擔保方自願墊付，且墊付金最高金額就是收到所有借款人的責任金，相當於拿了一筆錢先可以去投資吃利息，當有逾期的時候再墊付再把本金拿一部分來墊付，而且還有額外的手續費收入，什麼是穩賺不賠的生意，這個就是穩賺不賠的生意！從這個角度，未來的兜底關聯方，必須包括所有的與愛錢進相關的擔保公司，而不僅僅是資金端和資產端這樣的公司。
先簡單總結下，通過一份借款人的合同，可以看到，相關關聯方輕易的實現了一魚五吃，至於利率之類的，我已經不想算了，大家簡單加總一下吧。但剛才的內容只是合同文本可以輕易看出來的，接下來的才是真正的關鍵，你會看到為什麼P2P會以退為主，或者說，我們可能已經找到為什麼愛錢進不允許繼續發新標的原因了。
直接從為什麼會有第三步、第四步（逾期貸款再次出借）的騷操作出發，來思考這樣做對於凡普系可能有何好處？在別的金融企業，至少逾期90天以上才是不良，181天以上才有可能記為損失。而凡普系在逾期30天/15天就自動的轉新貸款，為什麼呢？我的猜想如下：
第一、監管合規要求。第一份逾期貸款，往往都附加了各類高額的費用，超過了監管的要求，無論是催收還是徵信還是法院批量起訴，都是難以操作的。但當轉成這類貸款後，那些都不是問題了。作為出借人的我，在這一點上，其實是很猶豫的：這樣的操作能保證回款，但與此同時，確是借款人苦難的持續；
第二、繼續合法的獲取收益。在不需要任何銷售費用、管理費用、清收費用，在沒有新的、真實的貸款需求的情況下，意外的獲得了新的利差收益：借款人14%，出借人8%~12%。這也能解釋為什麼好多出借人手上合同，管理費為0的情況。在這一點上，作為出借人是極其憤怒的，就算你是純粹中介服務，我也是讓你尋找真實的、有還款能力的貸款需求的，而不是這種虛構的、已經逾期的貸款，我是出借人，不是爛賬壞賬的資產處理方。爛賬壞賬的處置價是多少，0.X折是跳樓價，1折是正常價，3折是友情價，你們居然是全價進行了轉讓，還能額外收取利差！！！你們這是赤裸裸的違規、詐騙和搶劫！！！不要給我說銀行貸款展期，銀行是自有資金池，人家的展期是自己承擔貸款風險，你是利用出借人的資金來轉嫁風險且獲得利潤！！！當然，這也是你們所說的真實底標！
第三、有效降低逾期率。一份貸款總額3萬，逾期金額2萬的貸款，當按照第三、第四步處理完成之後，逾期金額搖身一變，變為0。即便從下個月開始再次逾期，逾期金額也會變成2萬的1/24（大約4.17%），而逾期本金只有3.63%左右。而老友計劃最初應該是在2018年3月左右出臺，除了這種系統自動轉的條款外，應該還有借款人“自行”申請的，期限恐怕不侷限在24月，利率不侷限在14%。這期間究竟有多少的逾期貸款，被轉成了批著合法外衣的正常貸款，導致隱藏的逾期金額究竟有多少，不得而知。假定3月份新增逾期5.5億中的20%是由於這種貸款產生的，那麼實際逾期金額至少增加24億，2月份呢，1月份呢，去年12月份呢。。。
第四、這樣就完了麼，他們的黑心止步於此了麼？既然都到了這一步，就大膽的夢遊吧，記住了後續的話都是夢遊時說的，別當真。新的出借人資金，發放給了逾期轉的正常貸款，同時應該自動從借款人賬戶扣回，去結轉並銷戶那筆逾期貸款。只是，那筆逾期貸款真的被結轉並銷戶處理了麼，同時這筆資金真的回到了出借人賬戶上麼？幾個點：1、出借人的底標合同中，有大量的貸款在2019年6、7月份開始停止還款，為此，之前很多人提到過是老友計劃造成的；2、愛錢進公佈的官方貸款餘額數據，與網貸之家的數據，差距幾乎在80億左右，很多人都有提過，我一直以為是網貸之家數據更新不及時造成的，還一直勸大家不要信，但如果這個猜測是錯誤的，真實貸款餘額就是比現在公佈餘額少80億左右呢？ 如果存在這樣的操作，逾期貸款依然佇立於出借人的出借合同中，那麼，意味著2萬塊錢的出借資金，對應了4萬塊錢的貸款餘額。這是赤裸裸的犯罪了，我只能在心裡祈禱，我的猜想是錯誤的，這是不可能發生的，於是夢醒了。
第五、基於以上的假設，再次繼續夢遊，依然是夢遊說的話，不要當真。我們再做個逾期率的測算，真實逾期金額假定就是55億+24億=79億，實際上可能不止，對應網貸之家的借貸餘額161.88億左右，那麼真實逾期率> 9/161.88 ~ 48.8%。回過頭來再呼應愛錢進的商城，對於債權價值的低廉評估，茅臺按照某拼1999的價格計量，債權折扣為4.2折，看起來也不是那麼荒唐了。這樣整個陰謀論的邏輯就串接上了，夢再次醒來。
第六、我真心希望，愛錢進能公佈詳細的底層合同數據，show給大家看，來證明你們的合規運營與清清白白。當然，我更希望相關部門能夠儘早介入調查，鎖定關聯企業（包括凡普系全系資金端、資產端與擔保端）的資金，讓38萬出借人、100多萬借款人能夠在合法、公平、公正、公開、透明的金融環境下，實現投資與融資，而不是被一群打著金融創新旗號的騙子給玩弄。當然，這也只是夢囈~
第七、如何驗證4~5的夢囈？要做其實也很容易，如果有底層合同的話，一堆借款合同，只還了第一期或者很少利息甚至一點都沒還的，十之八九就是逾期轉的，尤其是那些2019年產生的、24期的合同——真有那麼多老賴和詐騙犯麼？這一部分每個出借人都可以驗證。下一個驗證，是要尋找有前一個合同的借款人，是否存在逾期合同，這個可能性就很高了，如果逾期金額相似，幾乎就可以篤定，這一個驗證需要借款人、出借人通力合作，或者相關部門介入。這依然是在夢囈。
講實話，這兩天我已經明顯感覺到氛圍的不一樣，已經有很多人表達了關切，有意無意的向我表達了愛錢進高層的背景。我也不知道，這篇文章發完之後，能夠存在多久，能否引起大多數出借人真正的警惕，能否讓有相關部門會相信並介入調查。。。。。。我甚至都不知道，我是否會成為另一個譚秦東。。。這還是在夢囈。
最後，趁著夢還沒醒，再補充四段夢囈：
第一段是很早以前就說過的，但被很多人認為是老賴的話，給到出借人/借款人朋友：出借人、平臺、借款人三者之間，不會是永遠的對立或者永遠的友好關係，三者形成一個弱弱的穩定三角，租房場景中的房東、租客、中介其實是一樣的道理。但當平臺（黑中介）開始強勢收割出借人和借款人時，出借人和借款人就不得不嘗試從之前的對立與衝突，轉為互為倚角，來對抗平臺的收割。今天也一樣，解開這樣的謎團，來自於雙方的通力協作，未來或許大家可以合作更多，在這場曠日持久的堅持中：
沒有永遠的朋友，也沒有永遠的敵人；
敵人的敵人就是朋友。
第二段是給到會計師事務所，也是為啥前一篇文章我要把事務所和註冊會計師名字放上去的原因，@大華會計師事務所，你們的審計水平和職業操守，至少在2018年的審計報告中，談不上盡善盡美。期望未來如果進入到清算或者其他流程，你們能夠真正的拿出國內八大的水準出來，能夠給大家一個真實準確的答案，不一定是圓滿，但期望你們能夠對得起國內八大這個稱號。
第三段是所有的出借人，希望大家把底標合同保存好，這裡包含所有關聯交易信息。另外，未來進一步深挖、要求嚴查和兜底的重點方向，是凡普系全體，從資金端到資產端到擔保端，而不僅僅是資金端的愛錢進及其母公司，大家可以從底標合同中一個個的找到。關注其實控人、最終受益人、公司高管過去幾年的變化，與愛錢進、榕數（凡普金科企業發展）、北京普惠集英等實體過去幾年內，實控人、最終受益人、高管們的動向，切割的線路應該就可以看清楚的。
第四段是給愛錢進母公司榕數的大股東們。尤其是那些後來進來的大股東們，你們真的不想搞清楚所投資的企業有沒有合規運營麼，有沒有拿著你們的錢亂搞麼？你們只拿了很少一部分錢，真心願意和他們一起填所有的坑麼？@高榕資本@薛乃實
夢醒了麼？
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莫事財經
