最近X安又推出了新產品『大福星』和『小福星』，分別是針對成人和少兒的保險產品，據說開售第一天就賣了幾千萬保費，風頭很大。
乍一看保險內容還以為是“X安福”換了個馬甲出來了，因為“大小福星”和“X安福”一樣，都是以壽險為主險、重疾險為附加險組成的。
不過這次X安一改往常的在產品思路上做了較大的變動，與“X安福”各個險種的捆綁銷售相比，“大小福星”取消了令人詬病的強制捆綁，除了主險和附加重疾險之外，其他附加險都可以自主選擇是否購買，甚至連輕症責任都可以不選。
這次似乎一切都在往好的方向走，不過是不是真的好，還是得“透過現象看本質”。
嬋娟帶你來一起解讀。
首先簡單梳理一下兩款產品責任，由於可選的附加險太多，嬋娟只選擇部分與疾病相關的：
產品解析
主險壽險+附加險重疾=賠2次？
隔壁老王買了51萬終身壽險+50萬重疾險，老王理所當然理解為可以賠付一次重疾50萬，去世之後還能賠51萬。
你是不是也這樣想的？畢竟交了兩份保險的錢，價格都不低呢！而且X安大公司大品牌，信得過！
可怎麼賠、賠多少跟公司大小沒一毛錢的關係，以合同條款為準↓
按條款的規定，老王賠付過1次重疾50萬後，若干年後去世不是再賠51萬，而是51-50=1萬塊。
這個叫保額共用。真不是第一次吐槽了，X安福也是一樣的問題，百思不得其解的是明明單獨交了兩份保險的錢，卻換來了保額共用？
輕症責任有待提升
目前主流的重疾險都含有輕症疾病責任，而“大小福星”卻特立獨行將輕症劃分成了要加費的獨立選項。
輕症種類比較少，只有10種↓
不僅如此，還把同一種類型的輕症拆分成3種疾病（原位癌、皮膚癌均屬於早期惡性病變範疇），所以嚴格算來，“大小福星”都只有8種輕症。
更尷尬的是，這8種輕症並沒有全部覆蓋到所有的高發輕症。慢性腎功能衰竭、早期肝硬化、微創冠狀動脈搭橋術等這幾項高發輕症還是沒有。
輕症保障是重疾險的一個重要組成部分，保障弱實在是一個大坑。
不過有一點值得稱讚的，就是賠付完重疾後，還可以賠輕症。
少兒特定重疾不一定能賠
這條保障是“小福星”的，既然是針對少兒的特定重疾，有這項保障，那患病就賠付好了，真相是沒那麼簡單↓
不認真看條款還真發現不了，必須是第一次患病就是“少兒特定重疾”，不然就沒得賠，這文字遊戲玩得漂亮。
來，請告訴我你們官方指定的患病順序是什麼，可以選擇自己得什麼病嗎？
“小福星”既然是一款少兒重疾險，那就應該在少兒特定重疾這裡該賠則賠，少一點套路，多一些真誠不好嗎？按照這樣的設定，能賠付的幾率又有多大呢？
癌症多次賠付間隔期5年
關於癌症多次賠付間隔期5年的槽點，好像都是“大公司”的通病，前有X邦、後有X安。
如果按照醫學上的惡性腫瘤“五年生存率”來說，別說賠3次，就算賠10次都是噱頭大於實際。
現在市面上很多癌症多次賠付額產品都是間隔3年賠付了，既然自詡“百年X邦”“世界500強X安”的行業老大哥們就不能接接地氣嗎？
有亮點的附加險
剛吐槽了一些弱點，不過，這次“大小福星”有兩個附加險是我比較喜歡的：心血管類疾病保險和肝腎疾病保險。
心血管類：
肝腎類：
因為這兩種類型的重疾是非常高發的，而且就算第一次發生的重疾不是這兩類，保障還是繼續有效的。如果想買“大小福星”，可以考慮把這兩個附加險加上。
號稱人人買得起的“大小福星”很便宜？
“大小福星”產品發售的那天，很多人的朋友圈被X安代理人刷屏了，關鍵信息是“人人買得起的重疾險”。
X安福價格貴人人皆知，那麼這次的“大小福星”會不會真的很優惠呢？
其實拋開意外、暖心保等其他附加險，只保留主險和重疾、輕症、豁免責任，“大小福星”就是終身壽險+重疾賠1次+輕症賠3次+輕症豁免的產品。
以30歲男性，30萬保額，20年交為例：
一年的保費8973.25元。其實重疾險和輕症的保費並不貴，貴的是終身壽險。而其他類似
責任的產品，每年在6k上下。
如果把其他附加險都加上，保費則飆升到1.65萬。
所以，貴在兩個地方：
1、重疾險本身不貴，貴在捆綁的終身壽險，價格就上去了；
2、附加險價格偏貴，比如暖心保（癌症單次賠付）的價格，已經高過了重疾險本身。
結語
1、大小福星比X安福整體來說優秀不少，但放眼市場整體水平，仍然有待提升。
2、輕症責任較弱，保障不全面，如果非要買，建議搭配平安e生保醫療險，這款醫療險還是很不錯的。
3、附加險表現亮眼，但價格較貴，可以按需購買。
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