之前推了 Earl 保險清單 2020 第一篇《意外險》，不少讀者就留言說，我要看 「重疾險」，我要看「百萬大病」 推薦。
放心，這些主力險種的推薦，一個都不會少。
不過在寫作順序上，我還是希望能體現我對保險品類的推薦優先程度，畢竟一個合理完備的保險組合，意外險和定期壽險是並不可少，甚至是最重要的定海神針。
當然，我也看得出，大多數人似乎對意外險這樣的小險種興趣不大，所以上次意外險推薦的閱讀，很是慘淡。
但還請允許我繼續任性一下，按照我的既定順序來寫，這在我看來，才是最好的投保順序。前面幾個小標題，會說一些理論知識，如果沒興趣或者已經瞭然於胸的，可以下拉到第四個小標題直接看產品推薦。
不要終身壽險，只要定期壽險
世界上只有兩件事是不可避免的，那就是稅收和死亡。（Two things are inevitable in one's life,death and tax）—— 本傑明 · 富蘭克林
富蘭克林這句名言，道出了理財規劃中兩大重要任務：規劃稅收和規劃死亡風險。
稅收，很多年來對普通中國投資者不是一個需要規劃的東西，所得稅單位代扣，沒什麼玩味。
但是 2019 年開始的綜合申報多了一堆的附加扣除選項後，稅收就開始成為理財中需要費腦子的事情了。
這個問題，之前《稅務局發退稅紅包了，2400！4800！看看你能退多少》介紹過，這裡就不多提了。
這裡，不說稅收，單說死亡。
諸位要明白一點，正因為死亡不可避免，所以死亡本身不是風險，預期外的過早死亡、意外死亡、猝死等，才是風險。
正因此，對於終身保障，死後一定賠付的終身壽險這種險種，我是從來不推薦的——除非基於財產傳承的非保障需求。
死亡不可避免，用終身壽險去對沖 「死亡」 本身，最終的結果必然是保費保額比過低，性價比不高。
在我看來，用定期壽險對沖 「過早死亡」，尤其是在退休前，作為一個經濟來源時死亡的風險，才是正道 。
定期壽險，對於保障期限會有明確的界定，常見的是保障到60歲、保障到70歲，或者保障20年這樣的選項。對於普通人，真正需要對沖的就是過早死亡的保險，而到了高齡死亡，因為不再工作，其實沒有太多經濟上的風險，通過壽險對沖的意義有限。
壽險：一切與死亡相關的事情，包括自殺
「疾病身故 + 意外身故 + 猝死 + 全殘」，一款互聯網壽險這麼介紹自家的優點。
必須說，互聯網企業在推廣上，有一套。
一個死亡，被拆成了三種死法，立刻看起來很多了。
的確，壽險，對沖的是一切與死亡相關的事情。
類似疾病身故、意外身故、猝死，都在其保障範圍之內。
當然，其實定期壽險保障的範圍，還不僅於此。
「自殺賠不賠？」，常聽到年輕人問這個問題——或許是日本小說看多了，對於自殺騙保的很是關心。
自殺，壽險也賠，但是有條件。
《保險法》四十四條就是專門討論這個問題的：
以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。
這句話反過來理解就是：
① 投保壽險兩年後，自殺應該賠。兩年的時間，正常不太會有騙保的問題，更多會將自殺視為一種心理疾病的後果。
②兩年內，具體問題具體分析。比如因為某些原因突然換上抑鬱症自殺，這就屬於無民事行為能力，也可能獲得理賠——不過這類問題很複雜，明白個大體思路即可。
小保險公司壽險可以嗎？
在進入產品推薦環節前，先要科普一個基本問題：
壽險的安全性。「大品牌」 是許多消費者購物時的一個偏好，許多人擔心不知名小品牌哪天就跑路了——尤其是這些年互聯網金融跑路，讓許多人成了驚弓之鳥。
但是，在壽險領域，這個規定卻未必適用。
人壽保險這個東西，別看平常不起眼，但是在我們的金融法律層面，卻堪稱是金融產品中最受寵的 「親兒子」。
很簡單的例子，你說銀行受寵吧，但是銀行的存款保險，一家也就 50 萬存款保險保障——超過這個數額，一旦銀行破產，法理上國家是不託底的。
但是保險不同，《保險法》九十二條有一個明確的規定：
經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益 。
這句話簡單理解就是：人壽保險公司可以破產，但是保單不可以出問題，必須有接盤的公司，而且接盤的公司必須確保合同的合法權益。
對這個條款，諸位有興趣可以看看當年的安邦保險如何變成現在的大家保險，就能對《保險法》對於保險公司的託底，有一個更深刻的認識了。
所以，只要是合法的人壽保險，無論品牌大小，都可以放心購買。
性價比之選：國富定海柱一號
在上一份 Earl 保險清單中，壽險部分我推薦的是微保下的定期壽險，來自國華人壽。
不得不說，作為保險中條款相對簡單的定期壽險，從來就是價格戰的主戰場（昔年美國保險市場也是如此），很快就出現了具有顯著優勢的挑戰者。
是的，我說的是國富人壽定海柱1號定期壽險（含被保險人豁免）。
價格，做一個很簡單的對比：
就以我投保為例，男性，保障至 60 歲，20 年年繳，50 萬元保額，微保的那款是 88.8 元 / 月，年保費即 1065.6 元；而同樣的條件，國富人壽定海柱1號定期壽險（不含被保險人豁免）年保費只需要 800 元，僅為前者的75.08%。
如果需要投保人重大疾病豁免，微保的價格會上升到 96.2 元 / 月，即年保費 1154.4 元，而國富人壽定海柱1號定期壽險（含被保險人豁免）為 872.58 元，為前者的 75.59%。
顯然，就性價比而言， 今次我會建議滿足條件的投保人，考慮購買國富人壽定海柱1號定期壽險（含被保險人豁免）。
至於保額，我建議按照 10 倍年收入來估算，比如年收入 10 萬元的，100 萬保額打底心中不慌，如果年收入 20 萬，則是 200 萬保額；國富人壽定海柱1號定期壽險（含被保險人豁免）可以支持的最高保額是300萬元，對普通白領，也足矣。
當然，在實際情況下，保險公司會結合 「可保利益」，對最高保額進行限制，一般是根據年齡和所在地區做雙重限制。
下表是國富人壽定海柱1號定期壽險（含被保險人豁免）的保額限制表，可以看到 40 歲、50 歲門檻，一二三類城市也是。各位可以結合自己的情況查看。
你或許會問，上面說的 「滿足條件」 是指什麼？
第一，國富人壽定海柱 1 號定期壽險（含被保險人豁免）的投保年齡為 18-55 歲，不似有些壽險可以做到 18-60 歲。
當然考慮到保險投保一定要儘早，這個問題還不大。
第二，有職業限制，僅限 1-4 類職業。
職業風險表，是保險公司針對不同職業給出的分類，一般分為 1-7 類。
國富這款僅針對普通 1-4 類低風險行業投保，不過對大多數都市白領應該足夠了。
你問什麼是 4 以上的職業？比如刑警就是 5，廣告招牌架設人員、電力電纜安裝工、建築工程車輛駕駛員等也是 5。
對於職業 5 和職業 6 的讀者，這款就無法投保，只能考慮後面會提及的同方全球人壽的「臻愛」優選定期壽險了。
如果你不在這兩個限制條件之下，那麼國富人壽定海柱1號定期壽險（含被保險人豁免）應該是追求性價比的上佳選擇。
55 歲、5-6 類職業替代：同方全球臻愛定壽
國富人壽定海柱1號定期壽險（含被保險人豁免）雖好，但是上面兩個侷限條件有點討厭。
如果恰好在這兩個侷限條件下，那該怎麼辦呢？
同方全球人壽的「臻愛」優選定期壽險 就是一個很好的替代品了，它的投保年齡是 18-60 週歲，職業則是 1-6 類職業。
當然，之所以不作為首選，就在於它家保費略貴，還是以我投保 50 萬至 60 歲 20 年繳費為例，年保費為 867 元，比國富人壽定海柱1號定期壽險（含被保險人豁免）貴了 8.38%，此外它家也沒有保費豁免的選項。
當然，這也就是和國富定海柱比貴了點，相比大把定期壽險，價格依然是極為優秀的。
所以對於那些 55-60 週歲，或者職業在 5-6 類的，可以考慮這款作為替代品。
當然，如果你對於高保額有偏好，那麼同方全球人壽的「臻愛」優選定期壽險也是很不錯的考慮。
下表是我作為上海投保人的最高保額對比，可以看到一旦過了 40 歲，想要買大保額就真要靠同方這款了。
在最高保額上，同方全球這款很有意思：
北上廣深、武漢、重慶、江蘇、浙江地區：18-40 週歲 300 萬，41-50 週歲 250 萬，51-60 週歲 200 萬；
其他地區：18-50 週歲 150 萬，51-60 週歲 100 萬。
將整個江蘇浙江納入一類，上限提高到 300 萬，這絕對是瞭解江浙地區的實力。
當然，有些地區，還是國富定海柱的保額上限更高，如果你關注這一點，還是要仔細對比兩者的額度，選高的那個。
7 類職業、健康不佳：瑞泰瑞和（升級版）定期壽險
雖然 1-6 類職業應該能涵蓋絕大多數人的投保需求，不過畢竟職業分類表中還是有 7 這個職業類別的。
比如特技演員、滑雪教練員、防暴警察、漁業生產船員等，這些 7 類職業如果有投保需求，那麼上面兩款產品就無法滿足了。
這時候，可以考慮瑞泰瑞和（升級版）定期壽險，不限職業。
除了不限制職業，這款對健康條件不太好的投保人，也算比較友好，比如過胖 / 過瘦（BMI 在 16-33 之外），比如有肝炎的，都還能投保。
當然，對投保職業和健康狀況友好的，保費就肯定略不友好了。
還是以我的年齡投保 50 萬元至 60 歲，20 年繳費為例，年保費 1155 元，還是要高出不少的。
不過，對受到職業限制和健康條件限制的投保人而言，能夠完成投保，已經是很讚的事情了，保費高一點，也是沒辦法——畢竟從統計角度而言，7 類職業和過胖過瘦，死亡幾率必然是高於其他正常投保人的。
Earl保險清單2020：①意外險
