和訊保險消息 2016年10月29日，第十二屆北京國際金融博覽會之2016中國保險行業峰會在北京展覽館舉行。本屆峰會主題為“中國保險業創新與發展”，和訊網保險頻道全程直播。中國人民財產保險股份有限公司副總裁王和出席論壇並發表演講。
王和表示區塊鏈是解決金融創新，也包括保險創新“最後一公里”的重要的技術。他認為保險經營非常重要的基礎是預測，在大數據時代，將從根本上改變我們對風險的認知，未來會進入一個“自定價”的時代。
中國人民財產保險股份有限公司副總裁 王和
以下為王和發言實錄：
非常高興受主辦方的邀請來參加這個論壇，今天跟大家交流的話題相對較新：區塊鏈。這個話題，相信很多從事技術，也包括從事創新領域的同仁們都非常關心和關注。我在這個領域做了一些思考，並把我的思考，包括今天這個課件都已經放在了我的“王和課堂”微信公眾號上，大家如果有興趣可以去看。
首先，我想就“區塊鏈”這個概念，講兩個觀點跟大家分享。
第一，我認為區塊鏈對人類社會的影響遠比現在我們認識的要更廣泛、更深刻，時間會證明這一點。
第二，區塊鏈是解決金融創新，也包括保險創新“最後一公里”的重要的技術。這一點後面也會做一些介紹。
首先，我們認同一個基本的事實，就是我們正處於一個風雲變幻、風雲激盪的年代。這個年代的重要特點是：各種科技創新撲面而來，讓我們有一點目不暇接，我們剛剛搞清楚什麼是互聯網，什麼是大數據，我們又要面對區塊鏈。不管我們對這些技術瞭解的程度如何，但都有一個基本判斷：這些科技將深刻地改變人類社會，也包括金融和保險。從事保險的同仁們需要思考這樣一個問題：保險的未來，即保險的未來將如何改變？將如何被科技改變？我認為保險創新和保險的未來，將被三股勢力深深地影響。
第一，是我們非常熟悉的互聯網。互聯網與保險有著天然的聯繫，互聯網最大的功能是實現數的集合，通過互聯網平臺，我們很容易地實現大數的集合，而保險的重要基礎和前提也是數的集合。互聯網為數的集合，不僅提升了效率，還創造了無限可能，先看到的是營銷模式的改變，是客戶溝通渠道的改變，未來我們還會看到互聯網帶來的是整個商業模式的變革，我們已經看到了保險變革的身影由遠而近。
第二，是我們已經熟悉的大數據，保險經營非常重要的基礎是預測，即精算。但我們可以相信在大數據時代，會在預測領域和認識領域帶來一場由量變到質變的革命。正如我們的祖先在2000多年前的《易經》裡就說一句，“極其數，遂定聽天下象”。在大數據時代，會從根本上改變我們對風險的認知，改變我們的定價，所以我們有理由相信未來會進入一個“自定價”的時代。
最後，來看區塊鏈，區塊鏈一個最重要功能是重構信任，這是金融和保險最重要的基礎。區塊鏈最大的優勢是能夠在安全的基礎上構建金融體系，同時，使金融體系的信任成本最低。與區塊鏈相伴而來的是智能合約，它能夠讓保險合同的執行變得更加地透明和高效。此外，保險需要構建信用體系，傳統的商業保險是構建“前信任”體系，而區塊鏈將帶來構建“後信任”體系的全新時代。
之所以要高度區塊鏈技術，我認為區塊鏈與保險具有密切的聯繫，保險和社會有著共同的屬性，即社會性，他們共同的功能和作用是針對個體的集合與協同，保險是基於廣大被保險人的個體的集合，以及他們背後保險基金的集合，區塊鏈也是要解決集合以及安全與效率問題。
區塊鏈之所以能實現這種目的，非常重要的一個基礎是全網共識機制，是建立在自組織的基礎上，實現民主管理，這是人類嚮往的組織模式的最高階段，因為，自治是效率最高的，是體現人性化的。最終，將由信息的網絡走向價值交互的網絡，它不再是一個有形的資金池存在，而是一個基於價值網絡的虛擬存在，同時，構建了信任、自治、透明三大基礎。同時，可以看到，它不再是有一個以信用中介和中心的存在，而是構成一個點對點的信任體系。
在金融創新的過程中，我們面臨很多的約束和挑戰。最大的挑戰有三個，即如何構建信任，如何確保安全，如何保護隱私。這三個難題，過去更多地是利用技術和制度來解決。未來在區塊鏈技術背景下，將進入算法時代，這三個問題，都將因算法而改變，最通俗地說，未來的信任是算出來的。
區塊鏈有一個最重要的特徵是分佈式，分佈式就是去中介、去中心，乃至於最終實現自中心。人們對這個問題是有爭議的，認為去中介可以，去中心值得商榷。我的觀點是，我們今天談去中心是相對傳統體系而言的。去中心這個概念的本質不是真正地去中心，因為，一個社會一定會有一箇中心存在，就是集體共識，就是共同的價值觀。所以，形式上去中心是有前提和基礎的。
智能合約將為人類所有經濟活動，尤其是基於合約，也包括法律活動，以一個全新的效率提升的可能。因為，在區塊鏈的條件下，有一個說法是“代碼即法律”，如果“代碼即法律”的話，還有什麼是不可能的。所以，在智能合約條件下，合同的履行會更自動、更公正、更高效。
就保險而言，區塊鏈在保險最基本的應用是圍繞著保險的基本要素展開。第一，是針對保險的標，在保險經營過程中，標的“唯一性”管理是一個焦點，比如在養老金領取的過程中，存在一種冒領現象，這種冒領現象的背後，就是對被保險人的唯一性管理出問題了。區塊鏈的加密技術、分佈式技術，能夠很好地解決標的管理問題。區塊鏈有一個典型應用就是全球的鑽石交易，區塊鏈能確保每一顆鑽石都能驗明正身，保證了交易的基礎。這給了我們一個很好的啟發。
第二，是事件，保險事件的一個非常重要因素是時間，而區塊鏈裡有一個時間戳的概念，可以保證不會出現兩個時間同時存在，它解決了在保險經營過程中的倒籤保單以及“先出險、後承保”等一系列的問題。
最後，是執行，執行對保險經營是一個非常重要的概念，但又是目前社會上詬病的一個焦點，大家都認為保險合同太複雜了，那麼多的蠅頭小字，而且是如此地晦澀和專業，讓業外的人士難以看得懂。未來的智能合約，讓保險合同的執行更加高效和自動，可以讓人們的索賠更便捷，讓保險關係更和諧。
區塊鏈在整個保險行業的應用，如果選擇一個點來思考，相互保險無疑是最佳選擇。去年保監會出臺了我國相互保險的管理辦法，今年批覆了3家公司。但是從全球的相互保險的實踐看，大多數都是從相互的初衷出發，最終都落入了公司的“陷阱”，很多相互保險組織越做越像一家保險公司，它不再是相互保險組織了。那麼請問，你的“初心”何在？價值何在？
那麼，為什麼相互保險最終都不約而同地陷入了公司的“陷阱”？是因為缺乏一個可操作的信任體系。商業保險是構建在“前信任”體系下，即先交保費後，再來履行合約。可是相互保險理論上應該是“後信任”體系的。於是，就出現了一個矛盾，即前信任和後信任之間的矛盾，或者說是相互保險的初衷與後信任的可行性之間的矛盾。區塊鏈的全網共識機制、不可抵賴機制、分佈式、時間戳管理，也包括了智能合約，使真正意義上相互保險成為了可能。所以，我們有理由相信，區塊鏈將和互聯網、大數據一起，構建相互保險的2.0時代。
以上就是我跟大家交流的，現在人們都在談論和思考一開始我們提出的那個話題：保險的未來。同時，有句話說，“當下就是正在發生的未來”，也有人說是“未來已來”。我認為“當下是正在發生的未來”是這個時代的特徵，因此，這個時代的人們一定要關注未來，在關注未來的同時，把握好當下。
