尼古拉斯胖墩兒
大家好！我是保險康博士，有任何保險的問題歡迎問我！
回答這個問題之前，請看下這個我剛看到的提問。
很多人選擇保險產品會比較公司，其實保險公司跟我們客戶本身的利益真的一點關係都沒有，保險是合同，一切都按照上面白紙黑字的條款決定怎麼賠，賠多少。合同不會因為保險公司的大小就會多賠，或者少賠。有品牌的大公司給人感覺更安全一些，但其實往往決定了你也買不到性價比高的產品，因為品牌越大，產品就會越“低配高價”。
比如圖片上這位題主，朋友的姐姐在太平洋花了3000多，買了一份保額10萬的重疾險，而根據推算，如果買別家公司的，同樣這些保費，可以賠付20萬。差了10萬賠付，難道它不香嗎？
保險只要可以在市面銷售的都是收到國家相關部門審核通過，監管備案的。就是說任何一款你能看到的產品都是有充分保障的，但現在保險公司很多，險種也很多，產品的差異就會很大，保費上也有不少的差距，保險的險種還真就不是越貴越好，越貴你就會因為信息不對稱被收了智商稅！
我們客戶買保險往往都一種誤區，總想在一家買齊保險，圖的是安心省事。但現實往往卻是沒有任何一家險種能什麼都管，也沒有任何一家產品都有很大的優勢。如果你買完了保險，同樣的保障別家的價格比你購買的低了一半，你會是什麼心理？
所以我認為，找專業的人，為你利用多家公司產品組合的方式，達到最高的性價比才是最合理的。
那麼新生兒需要哪些保險，我可以簡單為你介紹一下：
（1）醫保，醫保是醫療報銷的基礎，也是商業醫療保險報銷比例高低的前提，所以醫保一定要有。
（2）商業醫療保險，醫保“保而不包”，總有它報銷不了的，補充商業醫療保險不僅可以彌補醫保的弊端，這裡其實包含三個險種：
1、小額住院醫療，無論是意外門診、急診住院都可以報銷，可以提供幾萬的報銷額度。一年360元，意外也包含，還有意外住院津貼補助，到孩子上學更換成學平險150元即可。還可以報銷百萬醫療險1萬免賠額。
2、百萬醫療，大額住院治療兜底，真要有十幾萬的治療費用，百萬醫療來解決，還可以額外提供一些增值服務，比如專家門診、專家掛號、綠色通道的服務。我國醫療資源極度不平衡，大家都喜歡去好醫院，就造成醫療資源緊張，有保險公司替你排隊，安排是不是更省事一些呢。甚至有些百萬醫療還可以提供住院墊付的功能，解決拿不出住院費用的尷尬。一年大概800左右，隨著孩子年齡增加，費用逐年降低。
3、住院津貼，3歲之前，小孩容易感冒發燒，住院是常有的事情，除了上面醫療費用報銷的問題，我們還可以額外購買住院津貼，按住院天數給予補助，一年不過150元，住一天院就補助100元，單次90天上限，全年最高180天上限。我很多的客戶我都讓他們買這個，便宜實用好用，感覺就是保險公司發的福利。
（3）重疾險，重疾險需要好好規劃，因為說道比較多，繳費期長，保障時間也長。我建議新生兒重疾這裡以少兒定期重疾為主，終身多次賠付重疾險為輔。預算2000不到，定期重疾保孩子30年，50萬保額，少兒特定疾病翻倍賠付價格一年不超千，便宜實用，買重疾最重要的是保額，保額太低沒什麼用，終身重疾價格又太高，用定期過渡一下不僅保障高，花費也少。補充終身重疾是為了防止短期出險後，孩子未來沒有保障的尷尬，因為一旦重疾出險以後再想買保險是十分困難的，選擇一份多次賠付的重疾險可以進行彌補，10萬保額的話也不超千，當然經濟條件允許增加合適的保額也是可以的。
保險是一個動態配置不斷優化的過程，現在保險更新換代很快，孩子生存週期長，我們不用花太多的錢一次性配齊，未來在合適的階段在買，才能買到合適的。不然就會像我們現在這樣，之前買的保險很多放到現在來說，保障不全，保額不高，價格也不低的尷尬。
最後來說，兒童買保險先把保障買全，醫保、住院醫療、重疾、意外一個都不能少，在有限的預算內，重疾保額越高越好，注重性價比比選擇保險公司更重要。不然就會像我圖片中那位當事人那樣，你以為自己賺了，其實你虧大了。
另外來說，給孩子買保險也千萬別忽視家庭其他成員的保障，父母才是孩子最大的保護傘，如果父母出了風險，孩子的保費都是問題，保障自然也就沒有了。所以孩子的保險不能佔用太多的家庭保費預算，家庭保費預算的重點還是要放在父母的身上！
康博士講保險
挑選了幾個性價比不錯的少兒重疾，供參考。
還有就是你側重需要哪類保險，比如醫療，意外，對於預算和保障範圍的具體要求，才能判斷哪些適合你，另外，是否有保險公司的偏好。
保險集市
首先，強調一下，孩子的保險是非常簡單的，不用考慮壽險(除增額終身壽），只需要醫療、重疾、意外，如果經濟條件允許，再去配置年金。
言歸正傳，保險配置的核心是預算的控制，如果你們是工薪家庭，不建議在孩子身上佔用過多的保費而影響到你們大人的保障空間。產品方面，基本上是一個確定的搭配區間。
孩子的百萬醫療險必須優先考慮，建議在好醫保長期醫療、尊享e生2019、e生保2020中選擇，如果看中中高端醫療服務的體驗，再去選擇對應的產品；其次是意外險，少兒意外險非常便宜，0至9歲只需要選擇身故保額20萬的意外險即可，比如亞太小超人、平安小頑童、大地大保鏢少兒版等等，每年60左右即可，意外醫療1萬起步，0免賠，100%賠付，不限社保內外，可以很完美地契合百萬醫療險的免賠額部分；最後是少兒重疾險，很負責任地說，目前的少兒重疾險，如果是工薪家庭，基本上99%可以直接選擇復星聯合健康的媽咪保貝，建議以30年定期為主，保額50萬起步，含中輕症，自帶豁免。
三個核心險種配置完，每年不會超過2000，保障非常充足，不過孩子的醫保千萬不要忘記繳納。
希望能幫到你們，有任何保險問題都可以評論區留言或者私信。
