职场谈天阔
近几个月由于疫情的原因，很多原本打算赴港投保的朋友颇受影响，改为观望态度。
香港保险到底有什么优势？这次从产品角度和大家讨论讨论。
香港保险有什么优势呢？
重疾险必保国家规定的25种重疾，大陆和香港都一样。区别就在于25种之外各公司自行拟定的疾病。
香港保险普遍保障种类更多，范围更广，且对重疾的定义更宽松。
癌症的等级分为四期：I期原位癌、II期原发癌、 III期远端转移癌症、IV期末期癌症。大陆保险定义的癌症需要生长+扩散，并对人体组织产生浸润，介于III、IV期之间。而香港保险对癌症的定义更宽松，只需要确认癌细胞不受控制的生长即可达到理赔条件。
这就意味着香港保险对癌症能够做到早筛查早确诊早赔付；虽然大陆保险很多也能保到原位癌了，但在其他疾病上的定义与香港保险还是有差距的。比如：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术等。
香港保险的费率普遍比大陆保险要低，同等保额价格更便宜，同等保费赔付更多。
一部分香港返还型重疾险、还具有理财分红功能，会将累计分红加在保额中，也就是传说中的“保额会长大”。虽然大陆也有返还型保险，但相比于消费性重疾险，坑比较多，不建议购买。
香港不面向大陆消费者出售纯保障、价格低的消费性重疾险。所以消费性重疾险还是得在大陆买。
大陆消费者在香港普遍买的都是保至终身的产品（可能保险代理人推荐的原因），所以不存在满期的情况，但是中途可以随时退保返还现金价值。香港保险退保时所返还的现金价值一般高于大陆保险，消费者损失更小。
假设购买20万基本保额的重疾险，80岁退保，香港保险能够拿回现金69.5万，大陆保险则是中档39.3万、高档53.4万。以此例来算，香港保险高出内地保险的中档回报77%和高档回报30%。
早期大陆的重疾险出险时，保险公司给予一次性赔付，保险合同终止；但香港的重疾险，理赔形式更多样，比如它有早期重疾（得了病但还算不上重大疾病级别）可预支部分保额，保险合同继续。
其实大陆现在重疾险推出的轻、中症保险金，已经弥补了这部分差距了。
去香港投险有什么劣势呢？
因为外汇管制，购买香港保险，不管是续交保费还是收理赔款都比较麻烦，需要在香港开立一个银行账户。
交易只能在香港进行，需要本人亲自赴港，18岁以下的孩子可为父母代投。若要在香港银行开户后利用网银，安全有待考虑，且需支付一定的手续费。
而大陆已经有了很多互联网保险，可以在线投保、智能核保，还有电子保单等，在家就能完成投保，十分便利。如果真的遇到困难需要帮助，当地的保险代理人甚至可以上门服务。
如果买的是国外的长期储蓄型保险，其价格是以美元标价的，需要承担一定的费率风险。
比如2008年底英镑兑人民币汇率为1:12；而2018年的只有1:8.7； 十年间下跌了1/3。
在香港订立的保险合同并不受大陆法律的保护，而是受香港法律的管制。万一出现纠纷，适用的是香港的法律，要在香港提起诉讼。
结论：无绝对必要到香港购买保险
近几年中国成为全球第二大保险市场，大陆保险业发展迅猛，特别是寿险保费逐年递增，寿险产品换代更快。不管是从政策、监管、产品、服务等角度，都取得了明显的改善，而且更符合中国大陆人的消费习惯和需求。
得益于特殊的经济地位，香港保险行业比大陆启动更早、发展更成熟、规模更宏大、发展环境更好。
根据瑞士再保险公司的Sigma报告，2016年香港寿险市场保险密度（人均保费）超过43000元。香港保险密度排名亚洲第一，全球第六；保险深度排名亚洲第二（仅次于中国台湾），全球第三。
而从保险密度和保险深度比较，大陆远低于香港，低于世界平均水平。
外资保险公司在香港这弹丸之地相互竞争，大浪淘沙，进化出许多性价比很高的产品。而彼时大陆保险陷入了“代理人误导”的舆论困境中，所以大陆消费者纷纷赴港投保。
大陆赴港投保人数自从2010年起就不断攀升，至2016年到达顶峰，占所有香港全年新保费的39.3%。
从新保单的保单数统计，大陆消费者购买重疾险的数量最多，持续上升，2018年占比为62.1%，远高于2017年，展现出香港重疾险对大陆消费者较强的吸引力；其次为终身寿险，占比29.5%，较2017年同期有明显下降。
从2018新单保费统计，大陆消费者购买终身寿险的保费最多，2018年上半年占比为57.6%，与2017年同期相若；其次为重疾险，占比13.6%，较2017年同期有明显升高；万用寿险排名第三，占比12.7%。
但是从2017年起，大陆消费者赴港投保不管是从保单数还是保费都逐年下降。保费减少约35%，占比下浮10%。再加上今年近5个月的香港动乱，想必情况更加糟糕。
大陆保险行业飞速发展
在中国保监会的不断努力下，大陆保险行业日益规范、蓬勃。中国银信宝发布了2018年度保险公司服务评价结果，在此我们仅关注一下行业平均数据：
- 大多数人都能成功获赔：获赔率超过98%。
- 整体投诉率不高：10万张保单只有3件投诉，10万人次用户只有1件投诉。
- 呼叫服务有响应：97.40%电话接通率。
- 出险支付时效：这里是指申请赔付之后多久能够获赔，全行业平均赔付时间少于2天。
中国保监会逐步开发了大陆市场，德国安联集团也与近日获批，成为首个进入中国大陆市场的外资保险公司。想必广阔的中国保险市场和积极开放的政策，会激发更多保险主体活力，从多个层面丰富中国保险业生态，带来更多的变化。
开心保保险
香港保险重疾险早些年比大陆重疾险便宜很多，理赔条件也会更宽松。
但是近两年来大陆的重疾险已经赶上来了，大陆很多公司都有网红产品，比香港保险保的种类更多，赔付更高，性价比更合适。
如果想把个人资产转化成美元资产的可以在香港投一些重疾险，年金险。如果没有这种需求现在已经没有必须去香港买保险了。只需要在国内对比选择最合适您的保险即可。
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