也不知道從何時起，身邊開始出現這麼一群人，他們以放貸為生，被稱作“職業放貸人”。
提起“職業放貸人”這個新詞，大家總會自然的貼上“套路貸”“高利貸”等標籤。
前段時間，一部名叫《一念之差》的微電影刷爆了朋友圈。這片子生動的講述了一位90後男青年因為“套路貸”，欠下高額債務，被放貸人囚禁的故事。
那裡面的放貸人的形象，代表了大多數人對於“職業放貸人”的印象。
但職業放貸人就一定是高利貸嗎？職業放貸人會不會構成犯罪？被認定為職業放貸人後又有什麼後果呢？今天雙哥就來和大家來深聊一下這個話題。
首先要告訴大家的是，職業放貸人只是民間的俗稱。
雖然這個稱謂確實很精準，但它並不是一個法律術語。儘管一些地方上的規定用了這個稱呼，但在正式的法律法規中，雙哥還未檢索出這個詞語。
其次，什麼是高利貸。高利貸事實上也是一個民間俗稱，法律上目前還沒有一個專門的文件或者法條來說明怎麼樣才是高利貸。
但從最高院的司法解釋來看，目前民間借貸的年利率是不能超過24%的，超過的部分法院不支持。
瞭解了這兩點之後，我們再來具體說說職業放貸人。
顧名思義，職業放貸人就是通過向個人和單位進行借貸來賺取利息，以此謀生的人。
簡單說，就是以借錢出去，靠收取利息為職業來生活的人。
由此我們可以發現，即使從我們一般人的理解來看，職業放貸人也不一定等於高利貸。因為高利貸強調的是利率，而職業放貸人強調的是經常性的放貸。
因為職業放貸人通常都會要很高的利息，所以很多人總把職業放貸人與高利貸混為一談。
其實，這兩者並不是必然相關。雖然大部分的職業放貸人都是通過高額利息來賺錢，但具體到每一個案子，還是要具體情況具體分析，畢竟不少人也是按照法定利率在往外借錢。
那麼職業放貸人到底怎麼認定，被認定為職業放貸人之後又有什麼後果呢？
案例簡述
讓我們先來看一個最高院關於職業放貸人的判例。
金庭公司因為公司週轉困難，多次找高和公司借錢，並約定了較高的利息。
後來因為金庭公司無法償還借款，高和公司向法院起訴。
一審法院認為高和公司未取得金融監管部門的批准從事對外放貸業務，擾亂金融市場，所以高和公司與金庭公司簽訂的借款合同無效。
高和公司不服，向最高人民法院上訴，最後最高人民法院維持了一審的判決，仍認定借款合同無效。
雙哥說法
目前實務界普遍認為，這一起最高人民法院的判例，是首個認定職業放貸人的借款合同無效的判決。
最高院的觀點是，只有獲得銀監會批准的機構才從事放貸業務，高和公司不能具備相應的資質，而經常性的發放借款而且約定高額利息。屬於從事非法金融業務。
根據法律規定，違反法律、行政法規中強制性規定的合同無效，所以高和公司與金庭公司的借款合同屬於無效合同。
那麼合同無效的後果什麼呢？很多人以為這就是不用還錢的意思，其實不是，豈不聞欠債還錢天經地義。
判決合同無效了，本金也需要償還的。至於利息，目前大部分法院會把合同約定的高額利息改為銀行的貸款基準利率。
這時可能有同學不解，既然合同工無效，為什麼不能不還錢呢？
很簡單，目前國家政策和司法打擊職業放貸人的目的是不允許個人和組織以放貸作為謀生手段，破環金融秩序，同時避免出現高額利息下出現慘劇。
畢竟私人借貸這個事情從古至今都有，再怎麼說他也是真金白銀把錢借出去了，不可能認定了是職業放貸人就不用還錢。
而銀行的貸款基準利率其實並不高，一年最多也不到5%。許多人覺得銀行利息高是因為有些貸款是計算複利的，但民間借貸是沒有複利這個說法的。這麼低的利率，職業放貸人怎麼可能再靠借錢為生呢？
職業放貸人會不會構成犯罪？
只要是正常的借錢，即使是職業放貸人也不會構成犯罪。
但如果有下面三種情況，那麼不管是職業放貸人還是普通民眾或者組織，都可能構成犯罪：
第一種情況，從金融機構貸款，然後再將資金高利轉貸他人的，且數額較大的，會構成高利轉貸罪。例如職業放貸人手上沒錢了，就去找銀行貸款，把貸款到的錢高利借給他人。
第二種情況，通過非法集資的手段來籌集資金，將籌集到的錢用於放貸的，會構成非法吸收公眾存款罪。
第三種情況，以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段進行催收的，會構成相應的刑事犯罪。許多人把職業放貸人、高利貸與黑社會犯罪聯繫在一起，就是因為高利借貸往往會引發這一類不良的犯罪。在目前掃黑除惡的政策下，這類行為是受到嚴厲打擊的，大家完全可以相信公安機關，不必害怕。
總結
1、職業放貸人和高利貸是兩個不同的概念，大家不要混為一談。
2、目前浙江、江蘇等很多地區的法院公佈了認定職業放貸人的規定，還建立了職業放貸人目錄。大家如果想知道借自己錢的人是不是職業放貸人，可以到當地省高院的官網進行查詢。
3.認定職業放貸人後，借款人需要返還本金，利息通常按照銀行貸款基準利率支付。
4.高利貸是不被法律支持的，年利息超過24%的不受法律保護，支付的利息超過年利率36%的可以要求出借人退還。
5.如果一般的出借人或者職業放貸人有我們前面說的幾種涉嫌犯罪的情況，那麼可以報警，相信法律和司法機關會給出一個公正的處理。
參考案例：（2017）最高法民終647號
參考法條：《江蘇省高級人民法院關於建立疑似職業放貸人名錄制度的意見（試行）》
撰文：Lawyer_C
編輯：熱水袋
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