有几个误区需要各位看官老爷提前注意：
- 很多人告诉我买过意外险了，然后给我拿出一张意外卡…仅有意外卡单是远远不够的！
- 很多人告诉我我买意外险了，保额一百万呢，才几百块一年…特定情况身故保障金再高，也是不够的！
意外险，顾名思义，保的是意外，因外力引起的，不可预知的风险。
保险责任：遭受意外风险按照等级赔付相应保额。
常见形态：
一般的意外险会涵盖：意外身故保障、意外伤残保障、意外医疗保障、意外住院定额补贴四大部分。
分解来看：
- 意外身故保障：目前主流的意外险在这一块下功夫都比较多，一般会设置普通意外身故理赔金、乘坐公共交通工具意外身故理赔金、自驾车及乘坐私家车意外身故理赔金、乘坐航空工具意外身故理赔金等等……涉及任意一项理赔保额，或者是几倍保额。
- 意外伤残保障：按照行业协会规定分为1-10级10各标准，数值越小残疾程度越高。按照伤残等级进行比例赔付，比如10级10%保额，9级20%保额，以此类推。
- 意外医疗报销：根据此次因意外住院或者门诊产生的花费进行比例报销
- 意外住院定额补贴：因为意外伤害导致住院，按照住院天数给予理赔金。
购买意义：
意外险分等级提前给付，给付完保额前合同不终止：意外险是少见的多次理赔的险种之一，分等级给付，可以多次理赔，直至保额理赔完毕。
意外保险可以有效避免因为意外事故所带来的收入下降，一般我们做意外险的目的补充是在遭受意外伤害后需要静养、无法工作后的家庭收入。当然，身故责任也避免了身故后留下债务的情况。
误区解析：
文章一开始我们提到有两个误区，我对于意外险的建议是：
一、仅购买意外卡单，远远不够！
二、咱们先看伤残保障才行，在看看其它的。
有这么几个原因：
- 平时看意外险的核保要求很低，基本上都可以保，但是一旦出现前文所说的伤残的情况、出现肢体缺失之类的情况，基本也和保险绝缘，靠后期追加保额不靠谱，所以说仅仅购买一年期的产品，远远不够。
- 很多人喜欢谈百万身价，说是身故保障达到上百万甚至几百万，很多人也喜欢买百万身价，认为很低的保费，就能买到足够的保险。我的观念是，百万身价是款好产品，但是只有身故责任做到百万几百万，远远不够，我们需要先看一下伤残责任，伤残理赔是多少。
购买建议：
关于意外险的购买建议，我想从这几点和大家分析：
- 关于前文所说的伤残保障：大家可能对伤残没有一个统一的理解。伤残分为是个等级，数字越小，伤残越严重。一级伤残为全残，鉴定标准是：
- 额，有人觉得一级伤残这个难以想象，那么，因为事故导致的一侧眼睛失明对于各位来说够恐怖了吗？很多人已经觉得难以接受，那么，一侧眼睛永久失明，属于几级伤残呢？答案是，四级。按照理赔标准来说，只能理赔到基本保额的60%。如果做了20万的意外险，只能理赔得到12万元。而且以后再也不能购买意外险了。
- 从上面来看，意外险基本保额，也就是伤残保额要买多少才够呢？我希各位可以这样思考：如果真的考虑到伤残的情况，我能想到的最严重的情况是什么情况，几级伤残。不考虑医药费的情况下，我需要多久去度过这个缓冲期？毕竟伤残之后可能面临换工作，收入下降的情况，我们需要多少钱才能维持这种情况下家庭生活水平不改变呢？
- 我们将脑海中可能想到的最严重的伤残情所对应的理赔比例记为A，我们度过缓冲期的年限记为B，我们的每年年收入记为C，大概我们可以得到这样一个公式：需要购买的意外险保额=B*C/A
总结来说，意外险非常必要，必须要买，不但保额要高，保障更要全面，重点需要关注：普通意外身故保额、伤残保额，搭配百万医疗购买。
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