“保险是骗人的，买了也不会赔”——被拒赔是谁都不愿意看到的事情，却又真实发生。虽然拒赔率很低，从2018年保险公司年度理赔报告来看，获赔率基本都在97%以上（下表列举了一些保险公司公布的数字，/为未公布数据）；但好事不出门坏事传千里，经过放大效应，即便是3%的拒赔也会影响行业声誉，而对于不能拿到赔付的个人来说更是雪上加霜。
今天就列举一些会产生理赔纠纷的情况，恳请大家特别注意。
1.投保时健康状况未如实告知
这是理赔纠纷的重灾区。这点对于普通消费者来说有点难：几年前出现的问题不记得了，医生说没关系不用告知。特别是第二点，我遇到很多客户一再跟我强调“医生说没事，定期观察就行”。真的不是我难为大家，你能投保我能拿到佣金皆大欢喜，然而临床医学和核保医学不是一码事，临床医学关注的是近期会不会有变化，需不需要马上治疗；核保医学关注的是几十年后会不会有变化，所以医生说没事不代表保险公司认为没事，该告知一定要告知。
在这一点上，我认为业务员应该尽到更多的提醒义务，而不是误导客户：扛过两年不可抗辩就没事或者参加公司的体检就可以不告知；甚至在客户想做补充告知的时候不配合。
还有就是互联网产品，健康告知不在显著位置，很多人在投保时并不知道要做健康告知，就稀里糊涂的投了。没有不询问健康状况的医疗险或重疾险，在页面上好好找找吧。
另外就是医保卡外借，给亲人、朋友代开药，不是自己的病症投保时自然没有告知，然而保险公司在做理赔调查时，自然查到的就是你名下的既往症。
2.对保障内容理解不到位
比如，重疾险并不是“确诊即赔”，有些病要求经过治疗，有些病要求有后遗症……以下图片是25种规范疾病的重疾险理赔要求分类。
重疾险的合同里是有明确的疾病状态定义的。比如白血病，急性白血病起病急，病情治疗也比较危急，是在重疾理赔范围的；而“Binet分期为A期的慢性淋巴细胞白血病”比较好用药物进行控制，是不在重疾理赔范围内的。你看，同样是白血病，不同类型的差别也是很大的。
再比如，很多人认为过劳死/猝死是意外，其实不是……所以买了意外险是赔不了的，买了不含身故责任的重疾险可以赔吗？也很难，因为要确诊达到了心脏疾病的赔付标准，要尸检，有几个家属能愿意？虽然保险公司和投保人都没有错，但这就极易引起理赔纠纷了。
再再比如，买错了产品。本来想买一份意外险却买了一份“XX百万行”，只有交通意外是百万保障，保费不菲但一般意外只赔十万元、且只有身故才赔，意外伤残不赔。点击了解：这类保险谨慎购买。于是，消费者发现，在自己没有什么过错的情况下居然得不到理赔。所以，一定要好好阅读保障内容，真的了解保障范围。
以上，是我能想到的“拒赔”主要原因。另外还有免责范围、理赔资料不齐全、等待期内出险、未交费合同已失效等。
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