我是多肉法师，今天我来讲一个意外伤害致死导致保险理赔纠纷案例。
如果大家对意外保险有一定认识的话，可能就会知道，保险中对意外伤害的定义是，外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且独立的原因致使被保人身体受到的伤害。这个定义算是够详细具体的。
但是，我们经常会遇到一些情况，自己没办法鉴定是否意外事件，即使我们知道是意外时间，也没有足够的证据证明。这个时候，如果我们去申请保险理赔，保险公司很有可能会拒赔。
我们今天要分享的案例，就是这样的情况。
基本案情
2月15日，福建高速公路厦门办事处作为投保人，以王玮作为被保人，向中国人保投保了团体意外伤害保险，保额为16万元，保障期限为一年。
6月20日，王炜在其宿舍卫生间死亡，公安机关到现场进行勘查，法医对王玮的遗体进行了检验。
6月21日，福建高速公路厦门办事处向保险公司报案，中国人保派员到事故地点查看。
6月22日，公安机关出具了死亡证明书，确认王玮“因意外死亡”。
之后，王玮的家属向中国人保申请理赔，被保险公司拒赔。王伟家属遂将中国人保告上法院。
案件焦点
该案是否属于意外伤害事故，如何证明。
法庭审理
法院认为，死者家属已经提交了公安机关出具的死亡证明，已经完成了力所能及的初步证明义务，根据公平原则，应该认定其已完成证明保险事故发生举证责任。保险公司如果不认同事故定性，应该自行提供证据证明该事故不属于意外伤害事故，即证明王玮的死存在故意的或疾病的或非外来的情形，但保险公司并没有提供相关证据。故法院判决，保险公司应赔付王玮家属保险金16万元。
多肉观点
保险的对象是“风险”，是否发生、发生的时间及后果，都具有偶然性，不能遇见并且难以避免。投保的本质，在于在风险从我们自己转移到保险公司。如果保险公司在所有风险发生后承担完整的举证责任，那么就是为了逃避其自身的责任。
保险具有专业性和复杂性，保险公司在很大程度上控制和支配着相关的专业知识，这是作为非专业人士的投保人（被保人）所难以掌握的。保险合同虽然是经过保监会报备的，而且签订保险合同原则上也是双方自愿的，但格式化的保险合同，是由保险公司经过其专业团队反复打磨之后提供的，在客观上一定是有利于保险公司的。
所以，在保险事故发生后，理赔索赔举证过程中，监管部门和司法机关对投保人（被保人）加以一定的倾斜，使其只承担初步的举证责任，将更深入的举证责任而分配给保险公司，这样才会达到市场和利益平衡的效果。
对于投保人来说，无论因为什么原因，导致保险理赔出现问题，都应该拿起法律武器，通过向保监会申诉和向法院起诉等形式，捍卫自己的权利。
保险理赔有问题，找我们轻松理赔。
