到了一定年龄，我们就会担心自己的身体。随着保险的普及，很多人也会给自己买保险了，但是各种各样的纠纷也出来了。
有的是保险公司的错，有的是业务员的错，也有的是投保人本身的错，然而今天的案例却只能用“荒唐”来形容。至少根据现有法院卷宗描述，这起案例显得“无中生有”！
真实案例始末
黑龙江哈尔滨市的刘女士今年41岁了，随着年龄的增加，自己对自己的身体也不放心了。于是去年（2018年）的9月12日，刘女士在某保险公司签订了一份20万保额的重疾险，同时还投保了50万保额的住院医疗险，重疾险的等待期90天。
2019年2月26日，刘女士去哈尔滨某肿瘤医院门诊检查时，发现了甲状腺问题。于是3月11日刘女士就在该院住院治疗。前前后后用了26321元医疗费，农合报销了7871元。
当刘女士找保险公司理赔时，保险公司拒赔了，理由很荒唐，保险公司怀疑刘女士是“推断为等待内出险后，过了等待期直接去肿瘤医院确诊和治疗”，证据是“刘女士直接去肿瘤医院检查，且没有其它医疗机构的证明”。
简单的说，保险公司要求刘女士提供在其它医疗机构检查过的证明，而刘女士无法提供，因此推断是刘女士在等待期内就出险了。
好在2019年10月21日，法院判决：保险公司认为刘女士在等待期内出险，那么有举证义务。但是保险公司没有证据，因此承担举证不力的后果。赔付刘女士218360元。即重疾险保险金20万，剩余未报销医疗费18360元。
海哥说险
写了这么多案例，这种通过“推断等待期内出险”来拒赔，还真是第一次遇到。
1、无论刘女士是否在等待期内出险，除非保险公司有确切的证据，证明刘女士在等待期内去其它医疗机构做过相关检查。无法举证保险公司该赔就赔，而不能用“推断”。
2、在这个信息社会，谁都不是笨蛋。自己身体的情况哪有不知道的，所以也有很多人会用某些无法查到的手段提前获知了自己的身体状况，然后买保险。当然，这种行为也是合理的利用了规则，保险公司能用规则拒赔，我们也能用规则让保险公司赔，除非规则改变了。
3、于公于私，本案例中的保险公司，就一审卷宗表达出的内容而言，都是一种单方面的经验推断做出的理赔决定，这种情况大大的降低了投保人们的理赔体验。
最后
对于这种用“推断等待期内出险”的保险公司，我们认为，应该制定相应的惩罚性赔付法律条款。好在这种“推断拒赔”并不是常见的，只是偶然的。
短期内出险，保险公司调查严格，我们都能理解，推断也能理解，但是当推断的结论没有证据佐证的时候，那就应该回到游戏规则上面来。而不是把推断作为结论。
点击头像关注我们，更多保险案例，更多保险分析。
閱讀更多 海哥說險 的文章
