現實與本質
到底會不會發生房貸斷供，有多少人會出現這種情況，並因此形成斷供潮呢。
我們先來普及一個小的知識點，那就是為什麼會發生斷供。
一般情況來說，發生房貸斷供，都是因為自己沒錢了，比如投資失敗，現金流斷了。或者長時間沒有工作收入，自然就還不起房貸，房貸違約。超過三個月還還不起貸款，那麼銀行就會起訴到法院，把抵押的房子收回進行拍賣處理。這是不得已的，很多人只要有一點辦法，都不希望走到這一步。
還有另外一種，是主動斷貸。為什麼會主動“棄房斷供”呢？原因也很很簡單，那就是如果在一段時間裡，尤其是短時間裡，房價快速下跌，出現崩盤式降價，所買的房產現值要比自己當初購房時，在銀行的按揭貸款還要少。
通俗一點說就是，你在銀行還有100萬的房貸沒有還，但是你現在的房子價值只有60萬，這個時候你還會不會繼續還房貸呢？顯然不會，上個世紀的日本樓市，就曾經出現過這樣的景象。大量的人放棄房貸，寧願違約也要放棄。
因為實在是背不動。
杭州祥策地產
到底會不會發生房貸斷供，有多少人會出現這種情況，並因此形成斷供潮呢。
我們先來普及一個小的知識點，那就是為什麼會發生斷供。
一般情況來說，發生房貸斷供，都是因為自己沒錢了，比如投資失敗，現金流斷了。或者長時間沒有工作收入，自然就還不起房貸，房貸違約。超過三個月還還不起貸款，那麼銀行就會起訴到法院，把抵押的房子收回進行拍賣處理。這是不得已的，很多人只要有一點辦法，都不希望走到這一步。
還有另外一種，是主動斷貸。為什麼會主動“棄房斷供”呢？原因也很很簡單，那就是如果在一段時間裡，尤其是短時間裡，房價快速下跌，出現崩盤式降價，所買的房產現值要比自己當初購房時，在銀行的按揭貸款還要少。
通俗一點說就是，你在銀行還有100萬的房貸沒有還，但是你現在的房子價值只有60萬，這個時候你還會不會繼續還房貸呢？顯然不會，上個世紀的日本樓市，就曾經出現過這樣的景象。大量的人放棄房貸，寧願違約也要放棄。
因為實在是背不動。
從這兩種情況來看，第二種發生的可能性相對較少，因為那是系統性崩盤，如果真的整體垮塌，誰也不能倖免。
所以我們主要看第一種，到底有多少人會因為自身的財務問題，而導致還不起房貸。而自身財務問題的產生，與就業率有很大關係。
人社部曾在2019年第四季度新聞發佈會上介紹，2019年就業形勢總體穩定，目標任務全面完成。城鎮新增就業繼續保持在1300萬人以上，全年實現城鎮新就業1352萬人。失業率保持較低水平，2019年底全國城鎮登記失業率為3.62%。勞動力市場運行基本平穩，高校畢業生、農民工等重點群體就業基本穩定，就業扶貧工作取得積極進展。截至2019年末，累計幫扶建檔立卡貧困勞動力就業1213萬人，較上年末增加225萬人。
就業能完成得這麼好，最關鍵的是有黨的堅強領導和科學決策，始終將“穩就業”放在首位。
那麼今年的疫情發生之後，對就業的衝擊會有多大呢？
今年的2月19日，人力資源保障部就業促進司副司長宋鑫表示，今年高校畢業生數量創歷史新高，達到874萬，比去年同期相比高了40萬。明確提出，疫情會給應屆畢業生求職就業帶來不便。當然，這個群體不是購房的主要群體。延遲就業從另一個方面來看，也能增強以後的競爭力。
關鍵中的關鍵是中小企業，他們能否開工，資金儲備情況，將決定了整體的就業率。就此，清華、北大聯合調研了995家中小企業的現狀，其中一項內容就是：如果不開工，企業還能維持多久？數據顯示，34%的企業只能維持 1 個月，17.91%的企業能維持3個月，僅9.96%的企業能維持 6 個月以上。
也就是說，如果疫情超過3個月，那麼高達51.9%的人將面臨失業危險。
中小企業大多是民營企業，國家發改委統計，我國65%的專利、75%以上的技術創新、80%以上的新產品開發，是由民營企業完成的。從吸納就業看，全國工商聯統計，城鎮就業中，民營經濟的佔比超過了80%，而新增就業貢獻率超過了90%。從經濟的貢獻看，截至2017年底，我國民營企業的數量超過2700萬家，個體工商戶超過了6500萬戶，註冊資本超過165萬億元，民營經濟佔GDP的比重超過了60%，撐起了我國經濟的“半壁江山”。
從上述數據不難看出，要穩就業，首先要穩民營企業，尤其是在疫情影響之下，民營企業的重要性更顯重要。
會不會發生斷供潮的另一個決定因素，在於這些購房者有多少存款和餘糧。
中國人的存款意識根深蒂固、與生俱來就有，所以但凡日常有點結餘的人，都會把錢存到銀行。
我們來看看2019年的數據，數據顯示，全國居民人均可支配收入正式超過了3萬元人民幣（具體為30733元人民幣，約為人均GDP的43.4%），比上年名義增長8.9%。其中，城鎮居民人均可支配收入42359元，農村居民人均可支配收入16021元。
截止到2019年12月月底，中國的廣義貨幣（M2）餘額為198.65萬億元，同比增長8.7%。本外幣存款餘額198.16萬億元，同比增長8.6%。其中，人民幣存款餘額為192.88萬億元，同比增長8.7%。
192.88萬億元人民幣的存款，都平均到個人，那人均存款餘額就約為13.777萬元人民幣。當然了，這種算法不完全正確，因為這192.88萬億元存款中，有大量是企業、團體、機構的存款，並非都是居民存款。
另外，國家統計局還公佈了收入的中位數數據：人均為26523元人民幣，其中，最高的20%人群的人均可支配收入為76401元，最低的20%人群為7380元，差距近十倍。
這個數據能看出什麼問題呢，當然能看出很多問題，但是不能說穿。
但是，可以肯定的一點就是，即便是取人均可支配收入的中位數，那麼存款也不多。
那麼，對於普通購房者來說，要有多少存款才算安全，才能安然渡過一些無法預料的危機呢？
對於有兩套房甚至兩套房以上的人，既然會買房或投資買房，那麼正常情況下，會預備一些房貸，滿足一兩個月按揭還貸，這是最起碼的。當然，也不能完全確定，就像小劉那種剛需，首付款都是湊借的，生活成本又高，加上收入並不多，在月光的情況下，也很難做到有存款。
常規來說，一個合理的家庭收入分配，最少預備3-6個月的金額作為家庭的抗風險支出。具體金額多少，需要根據自己的支出金額來看。
如果你在深圳有十多套房，那麼一個月還貸起碼也接近二十萬左右，但如果你在重慶只有一套房，一個月基本上在四五千左右。按照儲備六個月來看，重慶一套房的還貸抗風險儲備金起碼要三萬。
當然，就常識來看，在申請貸款評估的時候，絕大多數人會考慮自己的還貸能力以及抗風險能力，手裡一點餘錢也沒有的只是極少數，不會是主流。
那麼對於確實因為沒有工作，或者開不了門做不了生意，導致沒有收入，且還沒有存款的這一類，又會不會斷供呢？
其實這個問題，我們要換個角度看。
房貸斷供，受損失最大的自然是購房者，其次是銀行，也會冒一些風險。雖然銀行是買了保險的，如果只是個別違約，銀行也能承受，但是一旦違約變成一種現象，那麼銀行肯定會承受不了。
所以，銀行會主動出擊，儘量不要讓這種事情發生。銀行能做的事情就是，他們會根據部分人的收入減少，積極推出可以申請延期的政策，而且目前已經實施，各行的政策也都大同小異。
目前針對的人群主要是三類。第一類：參加防疫工作的相關人員，如醫護人員、政府工作人員部隊官兵、警察等，需要單位出具防疫工作證明，這類人可以申請延期。
第二類：已經確診的肺炎病人，以及疑似病人和隔離的人員，這些人員需要開具診斷證明也可以申請延期，這兩種形勢的延期最長的時間是一個月，但是第二個月需要還這兩個月的貸款。
第三類，就是受疫情影響比較嚴重的從事批發、零售、文化旅遊的小微企業個體公告商戶這些人群，可以向銀行提起申請，銀行會根據具體情況，受影響的嚴重情況確定是否同意延期，是否能審批通過，各行都有不同的標準。
另外，還有針對受封村、封路、小區封閉的影響不能外出工作的，也可以申請還款延期。
雖然總的本金和利息不降，但還款時間延後，總是可以喘一口氣。
那麼我們可以總體判斷，發生“斷供潮”的風險不大，但會出現少數“斷供”情況。
這會給我們帶來哪些教訓和思考呢，尤其是在購房和投資上。
首先，中央明確提出，房子是用來住的，而不是用來炒的。尤其是在一線城市，用高槓杆炒房，本身的風險很大，一旦出現自身經濟問題，或者大環境經濟放緩，房價急劇下降，那麼所面臨的選擇很少，要麼咬牙勒緊褲腰帶繼續還貸，並期盼房價上市，自己的現金流有改善。要麼直接割肉，把房子低價賣掉，當然有沒有人接盤還得另說。
所以，在北上廣深這樣的一線城市炒房，其實背後的資金風險較大。如果資金寬裕，保持手裡有兩三套是最合適的。
即便你斷供棄房，也不等於你就完全可以“一棄了之”。房貸斷供之後會給個人帶來一系列問題，首先，房貸逾期和房貸斷供都會對個人徵信產生影響，一旦出現了斷供行為，就會被徵信列入黑名單，這樣一來就陷入了惡性循環，購房者想要再向銀行申請貸款就難了，而且生活方方面面都受限制，甚至會影響到小孩讀書和未來發展。
其次，通常斷供之後，銀行還是會催你還款，不過這個時候就不只是還以前房貸的固定數額了，還會加上罰息，完全按照合同中的規定執行。斷供時間越久，罰金會非常高。
最後就是拍賣。一旦銀行催款不成功，那麼房子就會面臨被拍賣。銀行會收回房子，然後進行拍賣，當然，價款會比市場價低很多。只要流拍，下一次起拍價更低，所拍得款項，要支付案件受理費、公告費、保全費、執行費、評估費、拍賣費等。
所以，斷供所產生的後續問題，也是一件十分麻煩的事。
此次疫情，對很多人接下來的生活會產生不一樣的影響，而我們可以思考的是：在什麼樣的資金狀況下購房或投資，風險是相對可控的，而不是看人家買房，看市場火熱，自己就不管不顧扎進去，只顧頭不顧腚，這種肯定是要不得。
比如“421家庭”模式，一對獨生子女結婚生子後，家庭結構組成：4個父母長輩、1個小孩和他們2人。兩個年輕人要負擔起4個老人的養老重任和至少一個孩子的家庭壓力，一旦父母沒有經濟來源，有點頭痛腦熱，經濟壓力是非常大的。可以這麼說，如果你每月還房貸的金額超過你月收入的一半，那麼風險就很大。
這種情況，在購房上就要謹慎，一定要在自己的承受範圍之內。
另外一定要做好家庭儲蓄，平時要節約，絕對不要大手大腳花錢。
阿欣說房
斷供潮應該不會出現，極少數企業或個人還是有的。
一、歷史經驗有教訓，也不會重演。
12年前，也就是2008金融危機後期，深圳曾出現過短暫的斷供潮。那時主要是因為美國次貸危機影響，導致國家4萬億救市，從而令房價無法控制的上漲，於是政府為了抑制房價飆升而採取了較為嚴厲的調控措施。部分炒房客直接選擇斷供，再以低價入市，而到了2009年，房價開始調頭上漲，讓一部分斷供者獲利。
到了2018年，江浙一帶的樓市也有重現此現象，但那時國家與地方全部戒嚴、限制，不排除部分江浙“超房團”想再次藉助輿論引導與謠言傳播逼迫政府放鬆調控，結果可想而知。
兩次歷史性事件，雖然斷供的情況都不是很嚴重，但斷供的槓桿以及炒房客大有人在。他們之所以選擇斷供，是為了向政府施加壓力，而真正選擇斷供的應該是連首付都是借來的，一旦收入不穩定或失業，對他們來說卻是壓力山大，但是這幾年房價還是上漲的，如果那一天真的還不起，與其斷供，比如賣掉。
二、出現“斷供潮”的前提條件起碼應該是房價一次性下跌15-20%，房子變成“負資產”，就目前形勢來說，概率較小。
現在國家都在想辦法回暖經濟，而求穩房價也是目標之一。所謂的“穩”不是讓房價大漲（深圳是特殊個別案例），也不是讓房價大跌。
至少一二線城市不會“負資產”現象，三四線城市看當地經濟與樓市政策。
三、全球經濟危機引起的失業、降薪，影響確實很大，但是多數人還是不願意選擇斷供。
主要是基於三個原因：
1、買房的人多數是自住，自然會想辦法度過難關，不然連住的地方都沒有了。而且，目前房價也只是微跌，多數人的薪水（高管降薪較多）還是能夠支撐月供。
2、如果不得不面臨個人破產，也要不斷供，寧願賣掉。斷供之後會被銀行低價賣掉，但是自己轉手的，財務更可觀。
3、棄房不是扔包袱，斷供之後會影響個人徵信，以後想再次貸款購房審核會更嚴格。
綜上三點，國內居民的“斷供潮”未來發生的概率不會很高。
