“當你老了頭髮白了
睡意昏沉
當你老了走不動了
爐火旁打盹回憶青春
多少人曾愛你青春歡暢的時辰
愛慕你的美麗假意或真心
只有一個人還愛你虔誠的靈魂”
.......
這是“當你老了”的歌詞，你是否有想過你退休之後的生活？是閒敲棋子落燈花還是滿世界停停走走，亦或是在某一個地方頤養天年，含飴弄孫？
或許現實比你想象得要殘酷！
4月10日，中國社科院世界社保研究中心發佈了《中國養老金精算報告2019-2050》（以下簡稱《報告》）。
報告裡提的一些問題還是挺嚴肅的，只要你交了社保，但是還沒有退休，就跟你有關。
這個報告的預測結果主要是這幾點。
1. 未來30年制度贍養率翻倍
2. 當期結餘將於2028年出現赤字並不斷擴大
3. 累計結餘將於2027年達到峰值並在2035年耗盡
4. 基金可支付月數兩極分化趨勢依然明顯
一、未來30年制度贍養率翻倍
首先，要搞清楚幾個概念，什麼叫做參保贍養率，什麼叫做繳費贍養率？
即規定製度內離退休人數與參保人數的比率為“參保贍養率”，制度內離退休人數與繳費人數的比率為“繳費贍養率”，用一句大白話來形容就是，把社保基金比作一個池子，第一個數據表示現在有多少人在從池子裡往外拿錢。
第二個數據表示現在有多少人在往池子裡存錢。
如果往池子裡存錢的越來越少了，那池子裡的錢可能就不夠人往外拿了。
報告顯示，2019年“參保贍養率”和“繳費贍養率”分別為37.7%和47.0%，然後同時緩慢上升再加速上升，從2023年後便開始一路平穩上升，到2043年後有加速跡象，到2050年分別達到81.8%和96.3%。
圖1 2019-2050年全國企業職工基本養老保險制度贍養率變化
因此，僅從制度贍養率上看（不考慮人均待遇的提高），城鎮企業職工基本養老保險支付壓力在不斷提升。
簡單地說，2019年由接近2個繳費者來贍養一個離退休者，而到了2050年則幾乎1個繳費者需要贍養一個離退休者（圖1）。
城鎮企業職工基本養老保險的支付壓力可想而知。
二、 當期結餘將於2028年出現赤字並不斷擴大
2019年當期結餘總額為1062.9億元，短暫地增長到2022年，然後從2023年便開始下降，到2028年當期結餘首次出現負數-1181.3億元，最終到2050年當期結餘墜落到-11.28萬億元。
圖2 2019-2050年全國企業職工基本養老保險基金當期結餘預測
什麼是“當期結餘”？
從字面上來說，意思就是本年度收上來繳費的費用減去支出的費用，所剩下的餘額。
而且如果不考慮財政補助，即在“小口徑”情況下，當期結餘在2019年就已經是負值，而且下降的更快，到2050年為-16.73萬億元。可見，雖然財政補助為縮小當期收入缺口貢獻巨大（2050年貢獻了32.6%），但仍難以扭轉當期結餘的趨勢性變化（圖2）。
三、累計結餘將於2027年達到峰值並在2035年耗盡
而這一預測，則更為重要！
圖3 2019-2050年全國企業職工基本養老保險基金累計結餘預測
2019年全國城鎮企業職工基本養老保險基金累計結餘為4.26萬億元，此後持續增長，到2027年達到峰值6.99萬億元，然後開始迅速下降，到2035年耗盡累計結餘。（圖3）
也就是說不用等到2050年，2035年整個社保帳戶上就會沒有錢了！
四、基金可支付月數兩極分化趨勢依然明顯
因為每個地區的經濟發展情況不一，也就導致每個地區的當期結餘會有所不同。
目前，國家也在想辦法，就是引入中央調劑制度，也就是把富裕的地方挪到不足的地方。
但是，這個只是一個短期的解決辦法，因為現在還能拆東牆補西牆，但是如果等富的地方的人老了又能從哪騰挪呢。
表1 2019-2028年各省可支付月數（引入中央調劑制度下）
在引入中央調劑制度後，2019年剛好有一半省份的可支付月數超過基準線，即16個；而低於警戒線的省份共有5個，分別是黑龍江、青海、遼寧、吉林和內蒙古；其他11個省份介於基準線和警戒線之間，分別為浙江、陝西、河北、甘肅、廣西、江西、湖北、寧夏、兵團、山東和上海。此後，兩極分化開始加劇，在超過基準線的省份逐漸增加到2023年和2024年的19個的同時，低於警戒線的省份也迅速增加到10個，翻了一倍，而介於基準線和警戒線之間的省份卻下降為3個。2025年以後，超過基準線的省份一直維持在17個，低於警戒線的省份數量卻在繼續增加，到2028年高達13個，而介於基準線和警戒線之間的省份到2028年只有兩個（表1）
我們個人該怎麼辦？
對於國家的政策，我們作為個人來說，是沒有辦法去影響的。我們不能影響國家的政策，可我們可以改變自己，給自己多一份保障。
可能有的人，覺得現在還年輕，現在就想著養老的事還為時過早，但是等到老了再想辦法，可能面臨老無所養的局面。
所以我給的建議是：
1、儘快找到屬於自己的被動收入，比如保險當中的年金險。
2、開源節流，在年輕時多進行儲蓄，以備不時之需。
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