來源 | 瞭望消金（lwxj001）
作者 | 咖喱
4月8日，武漢“一鍵重啟”引起社會廣泛關注。而在武漢解封前幾天，中央指導組探訪武漢大學，考察校園疫情控制，更是透露出大學生返校的跡象。
據瞭望消金所知，全國部分省市已陸續公佈各級學校的具體開學時間，學生也從宅家躺著上網課中甦醒。
正所謂在家千日好，在外一日窮。很多在校大學生，在即將返校之際，為了補充自己的小金庫，積累更多的社會經驗，找起了校園兼職和社會實踐。
就在昨天，瞭望消金知乎號被好幾個用戶@了一下，提及的企業主要是樂信旗下的樂卡。
瞭望消金查詢發現，在知乎論壇上，“推銷”樂卡、樂卡刷單兼職已成為在校大學生熱議話題。
其中，樂信的“新消費平臺”戰略中，主打的樂卡可能存在誘導在校大學生“拉客”、變相為分期樂引流學生用戶的嫌疑。
01
樂卡誘導在校大學生“拉客”？
瞭望消金通過樂卡APP發現，當前“樂卡”推出了青春樂卡、優享樂卡、追劇樂卡、飲品樂卡、美食樂卡等權益子卡。
其中，青春樂卡佔據推介頁面C位，是
面向18-24週歲學生的專享權益卡，“各大小品牌學生價低至3折”。由此可見，樂卡是樂信後期開發“在校大學生”客群潛在價值的重要渠道之一。
（樂卡APP主界面）
此外，樂信還抓住了在校大學生普遍“零用錢有限”的現象，推出返話費、現金紅包、還款卷等活動，吸引在校大學生替樂卡“拉客”。
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瞭望消金在知乎上發現，有不少校大學生在討論“推銷”樂卡一事。有學生指出，不少學長、學姐為了賺取返利欺騙自己開通樂卡，並誘導進行消費。
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根據學生描述，在下載“樂卡APP”後，需要用身份證進行實名認證，綁定並驗證有效銀行卡。通過審核後，系統會分配一張電子銀行卡，裡面會有3000-8000元不等的額度，可添加到微信或支付寶消費使用。
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值得注意的是，學生必須使用電子銀行卡的額度消費才能使用附送的優惠券（權益），一旦使用了電子銀行卡的額度，就相當於借款了！
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還有學生反映，自己本來想找線上兼職，結果被在招聘中被樂信集團 “套路”，開通了樂卡服務。還說可以提供實習證明，但是需要入職，就算不入職也可以直接刷單套現。
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在發現不對勁後，該學生坐立不安：“他要求提交身份證正反面、學校信息、學生證等等，雖然我沒有給，但是我已經號碼註冊了，還填了身份證號碼……我該怎麼辦，這個有風險嗎？”
瞭望消金從“註銷須知”瞭解到，只要沒綁定銀行卡或是沒花樂卡提供的額度，可以立刻註銷賬戶。
一旦使用了樂卡提供的消費額度，就必須先結清還款、解綁銀行卡、關閉樂卡，等三十天後才可以註銷賬戶，增加了潛在風險。
而且同一手機號、身份證註銷次數有限，申請需提高警惕。
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但實際操作中，想要真正註銷樂卡，並不簡單。據學生提供的素材顯示，在樂卡人工客服引導下注銷後，授權的信息依然存在。需要在分期樂內註銷賬號，才能真的註銷掉樂卡。
可見，
樂卡賬戶和分期樂是共通的，樂卡可能存在為分期樂輸送“在校大學生”用戶的嫌疑，容易陷入“校園貸”的風波旋渦。
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02
“新消費平臺”有何過人之處？
樂信CFO曾巖說，“全球無論哪個市場，受過教育的年輕人內在風險都是最低的，所以樂信才一直堅持只做高學歷優質用戶的生意。”
隨著95後、00後逐步成為新一代消費主力，樂信也將先天優勢（坐擁千萬年輕消費客群）發揮到了極致。
在經歷過“校園貸”整治，互金行業大浪淘沙後，樂信全身心投入到個人無抵押、純信用的消費金融領域。並在摸索中突破行業固有的邊界，於2019年初提出“新消費平臺”戰略。
樂信CEO肖文傑認為，新消費時代有三個顯著特徵：一是新的消費人群，即以95後、00後為代表的年輕消費群體崛起；二是新的消費需求，主要指品質類消費和服務類消費佔比不斷提升；三是新的消費方式，即信用消費興起，成為年輕人的主流消費方式。
樂信圍繞“新人群、新需求、新方式”，以金融科技、會員權益和通用積分三大板塊展開戰略佈局：金融科技指分期樂商城提供的消費金融服務；消費特權會籍卡APP“樂卡”承載線上、線下包括吃喝玩樂、衣食住行在內的純消費權益；樂星積分是打通線上線下商戶的積分體系。
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據財報顯示，得益於新消費平臺戰略穩步推進，樂信全年促成借款額突破1000億達到1260億元，同比增長90.6%，超額完成全年業績預期。
截止2019年四季度，樂信單季活躍用戶數700萬，同比增長133%，數量和增速均創歷史新高；單季新增活躍用戶數210萬，同比增長244%，連續兩個季度增速超200%。
而“新消費平臺”戰略下的三大核心業務也是發展迅猛。
首當其衝的是金融科技板塊的消費分期業務。分期樂商場作為主“盈”軍，樂信對其投入了大量資源去拓展線上、線下消費場景。
線上聯合小米有品、寺庫、nice好貨等第三方平臺，線下合作伙伴包括華潤萬家、蘇寧易購、沃爾瑪、屈臣氏等知名生活類實體購物商城。
據財報顯示，2019年全年，分期樂商場的成交總額（GMV）達到81億，同比增長38.7%。
再來說說，樂信2019年推出的新產品“樂卡”。據瞭望消金所知，樂卡是針對新消費人群注重高品質生活來佈局的，基於LBS定位功能及大數據分析，能實現“千人千面”的定製化服務。
當前樂卡正在實施“百千計劃”，將陸續接入上百家線上線下消費巨頭、上千個商家、上萬家門店。現已開拓線上線下100多項品牌權益，付費會員產品以服務近180萬人次。
而樂星積分依附於樂卡，用戶使用樂卡消費就能獲得樂星積分，類似於信用卡積分。樂星積分能夠兌換線下合作商戶的權益，目前累計服務人數也已超過610萬。
此前瞭望消金曾指出樂信“元老”分期樂從未放棄開拓“在校大學生”客群的問題，相比之下，才推出不到一年的樂卡是“有過之而無不及”。
在瞭望消金看來，樂信的“新消費平臺”戰略，主要是藉助多元化手段獲取和服務年輕客群，進一步挖掘“在校大學生”、初入社會的職場白領等高品質年輕客群的潛在價值。
但年輕客群涉世未深，對金融風險一知半解，債務承當能力較弱。再加上，監管也三令五申禁止“校園貸”。
樂卡渠道輸送“在校大學生”客群流量的嫌疑，難免會有大學生用戶選擇超過自己能力範圍的消費借款，或成為大力發展“新消費平臺”戰略的後顧之患，建議樂信注意這類潛在風險。
03
後話
仔細說來，分期樂（樂信集團前身）算是消費分期領域的“鼻祖”，在螞蟻花唄、京東白條尚未問世之時，分期樂早已玩轉各大高校。
即便升級為樂信集團，成功赴美上市後，消費分期業務始終是樂信的生態核心，受過高等教育的年輕人也仍是樂信長期鎖定的目標客群。
新一代消費人群（90後、00後）對金融服務渴望，樂信非常敏感。2019年初，樂信集團便開啟“新消費平臺”戰略，以金融科技、會員權益和積分體系三大板塊展開佈局。
趕巧迎上金融科技紅利與消費金融雙風口，“電商+金融+科技”的新模式讓樂信攢足了人氣。截止2019年末，樂信用戶達到7330萬人，同比2018年末增長達到96.5%。
瞭望消金瞭解到，如今在赴美上市同行中，樂信的“買入”呼聲最高。
隨著消費金融行業競爭進入白熱化階段，巨頭越來越多，比如今天（4月9日）背靠巨頭中國平安的平安消費金融就正式開門營業，樂信是否能持續保持高人氣和合規性，留給時間去驗證！
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