「保險」社會保險與商業保險的區別

【社保的住院醫療險與商保的住院醫療保險的相同點】

社保的住院醫療保險與商業保險的住院醫療保險除名稱相同外，還有些相同之處，如他們保障功能相同。

社保的住院醫療保險與商業保險的住院醫療保險都是針對參保人因疾病或意外而住院的情況，而給予相應保障的一種保險。當參保人住院時，兩種保險都能補償一定比例的醫療費用，幫參保人減輕就醫住院時的經濟負擔。

【社保的住院醫療險與商保的住院醫療保險的不同點】

雖然都是住院醫療保險，但二者的區別也非常明顯。總體來說，社保的住院醫療保險是主體，商業保險的住院醫療保險就是必要的補充。具體來說，有以下幾個方面：

1.報銷範圍不同。

我國目前國產藥品就達18萬多種，社保的住院醫療保險可報銷的藥品2600多種，約佔1.4% ，而且對於進口藥、特效藥、先進診療手段等所使用的費用，都不在社保可報銷範圍內的；而商業保險的藥品報銷範圍就相對廣很多，它可以報銷社保規定的很多自付費用，有不少保險公司還可以報銷進口醫療費用。

2.報銷比例不同。

社保的住院醫療保險，在參保人交納滿一年後，如因病或意外而住院時，可以憑此報銷一定比例的費用，報銷比例因入住的醫院類別不同，也有所差異，一般三級醫院報銷70%左右，二級醫院報銷80%左右，一級醫院報銷90%左右；

而商業保險的住院醫療保險的報銷，主要指報銷型保險，是按參保人住院費用的一定比例進行報銷的，具體比例各保險產品不盡相同。一般來說，若是有社保，則可報銷社保外的80%－90%，若無社保，則報銷全部醫療費用的70%－80%左右。雖然社保的住院醫療保險報銷比例較高，但像一般比較重大的疾病一般住院都得十幾萬，如果社保報銷了一部分費用後，還剩下不少自付費用，若是購買了商業保險的住院醫療保險，則參保人還可以到保險公司將剩餘的自付費用再報銷一大部分，這樣就可以極大地減輕因病帶來的經濟壓力。

【社保與商業保險的十大區別】

剛剛寫的是關於住院醫療這一塊，現在回到整體上，看一看社保和商業保險的區別

第一，社保一般沒有生命保額。如果中間出現意外，或若因疾病身故，交的錢可能比領的錢多，也不可能象商業保險那樣賠付數十萬給被保險人的，只給付撫卹金，因為社保養老沒有受益人。而商業保險不管在那種情況下，保證拿的錢比交的錢多，即使沒有領到規定的年限，後代可繼承或者給大筆的身故保險金。

第二，社保交費每年都會增加，而商業保險交費固定不變。社保沒有豁免保費的功能。比如，若在保險公司購買養老保險，投保人發生重大疾病（包括因意外導致）時，那麼餘下的未繳保費哪怕每年數萬元，都不用繳了，合同仍然有效，而社保還是要繳的。

第三，社保沒有投資功能。國家不可能代投保人用繳社保的錢去進行投資，而商業保險公司用客戶的保費代客戶進行投資國家大型基礎建設、股票及債券投資理財。

第四，養老僅靠社保的是不夠的。成熟國家的社保也只解決老年30-40%的費用。

第五，社保沒有避稅功能。而商業保險卻可以讓你家人把財富安全的交到想交付的人手中。而且商業保險的帳戶是不能凍結的，也不可以要求用裡面的錢去償還債務的。

第七，社保只報銷《社保藥品目錄》中的藥品。也就是說新藥及一些進口的昂貴的藥品一般是報銷不了的，而商業保險卻是可以的。

第八，社保對醫療實行的是報銷制度，先墊錢後報銷，而商業保險多了一種補償方法，先賠錢後治療。只要醫院確診，憑醫生的診斷說明，也不管交了幾次保費，就賠付相對應的保額。社保意外身故只給你社保中個人賬戶裡的錢和喪葬費及撫卹金，別的補償就沒有了。

第九，社保醫療對普通意外不予報銷，而商業保險是100%報銷。

第十，社保醫療有一定的起伏線，起伏線以下的部分不予報銷，只有超出部分，再按照一定的比例報銷。而商業保險就沒有起伏線。

【買了社保為啥還要花錢買重疾險？】

首先，社保只報銷醫療費，而重疾險除了支付高額醫療費用，還會賠付保險人患病之後的收入損失。假如患病的是家裡的頂樑柱，有了重疾險，病後這個家庭的經濟不會陷入困境。

其次，只要保險人確認患病，他可以一次性獲得保險公司賠付。比如一個投保20萬元的重大疾病保險，哪怕只繳費一年，只要重疾被確診，都按照投保額20萬元進行理賠。而社保是先治病，後報銷，如果花得多，還是得四處籌錢。

再者，社保能報銷的有限，很多大病需要用好藥，進口藥，這些只能自費。患一場重疾，自費藥費用可能達到20萬以上，而這些重疾險則能理賠。

醫保只能“保而不包”，面臨著起付線、封頂線等多個風險缺口，還有報銷比例的限制，一旦罹患重大疾病仍需承擔幾萬甚至幾十萬的自付費用。為了預防重大疾病可能帶來的災難性的費用支付的風險，應儘早投保重大疾病險應對健康風險，未雨綢繆地為自己及家人做好健康保障，它可以有效補充社會醫療保障的不足。不僅能為被保險人及其家庭的醫療費用、康復營養費用等提供有效支持，而且如果投保時保額規劃比較合理、足夠，還能彌補家庭收入中斷、下降的風險。此外，重疾險確定病種後馬上進行全額賠付，賠付也不會因為有大病醫保的報銷而有所縮水。

【後記】

商業保險與社會保險屬於保險的兩個不同體系，其基本功能是相同的，但面對的方向卻有很大的差異。如果經濟條件還可以，那麼社會保險和商業保險建議都購買。如果擁有了這兩份的保障，生活就基本沒有後顧之憂。