中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组近日在《中国金融》发表了2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查。该调查于2019年10月中下旬在全国30个省（自治区、直辖市）对3万余户城镇居民家庭开展。从当前掌握的资料看，这可以说是国内关于城镇居民资产负债情况最为完整、详实的调查之一。
调查结果怎么样？一起来看看↓
资产
城镇居民家庭户均总资产317.9万元
家庭资产以实物资产为主，住房占比近七成，住房拥有率达到96.0%
金融资产占比较低，仅为20.4%，更偏好无风险金融资产
负债
城镇居民家庭负债参与率高，为56.5%
房贷是家庭负债的主要构成，占家庭总负债的75.9%
城镇居民家庭资产负债率为9.1%，总体稳健，少数家庭资不抵债
分人群看
中青年群体负债压力大
老年群体投资风险大
刚需型房贷家庭的债务风险突出
学历越高户均总资产越多
调查数据显示，城镇居民家庭总资产均值为317.9万元。居民家庭资产分布不均衡主要体现在以下四个方面：
第一，居民家庭资产的集中度较高，财富更多地集中在少数家庭。将家庭总资产由低到高分为六组，总资产最高20%家庭的总资产占比为63.0%，其中最高10%家庭的总资产占比为47.5%。
第二，区域间的家庭资产分布差异显著，经济发达地区的居民家庭资产水平高。分省份看，家庭资产最高的三个省（自治区、直辖市）为北京、上海和江苏，最低的三个省（自治区、直辖市）为新疆、吉林和甘肃。其中，北京居民家庭户均总资产约为新疆居民家庭的7倍。
第三，高收入家庭拥有更多资产。
第四，户主的年龄、学历水平及职业均影响家庭资产分布。
一是家庭总资产随户主年龄的提高呈现先增加后减少的特征。户主年龄为56岁至64岁的家庭户均总资产最高，18岁至25岁的户均总资产最低。
二是户主的学历水平越高，家庭户均总资产越多。户主为研究生及以上学历的家庭户均总资产明显高于均值，高中及以下学历的家庭户均总资产最低。
三是户主为企业管理人员和个体经营者的家庭总资产明显高于均值，其余家庭总资产均低于平均水平。
城镇居民家庭住房拥有率为96%
调查显示，我国城镇居民家庭资产以实物资产为主。其中，住房又是实物资产的重要构成，户均住房资产187.8万元，占家庭总资产的比重为59.1%。
而且，居民的住房拥有情况相对均衡——我国城镇居民家庭的住房拥有率为96.0%；收入最低的20%家庭的住房拥有率也有89.1%。
有一套住房的家庭占比为58.4%，有两套住房的占比为31.0%，有三套及以上住房的占比为10.5%，户均拥有住房1.5套。
根据调查结果，课题组点出了五大重点问题：
1、中青年群体负债压力大
调查显示，中青年群体负债压力较大，债务风险相对较高。
户主年龄在26～35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭。中青年家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力，负债现象更为普遍，债务负担相对较重，偿债压力相对较大。
2、老年群体投资风险大
老年群体投资银行理财、资管、信托等金融产品较多，风险较大。
调查显示，户主年龄为65岁及以上居民家庭投资银行理财、资管、信托产品的均值为23.9万元，是总体平均水平的1.4倍，占其家庭金融资产的比重为34.8%，远高于其他年龄段水平。
3、部分低资产家庭资不抵债
受调查家庭中，总资产低于10万元的共有792户，这些家庭的资产负债率为30.7%，远高于其他家庭，其中有106户家庭的资产负债率超过了100%。这106户家庭多数无房无车，仅有少量存款，户主主要从事个体经营或其他职业，没有稳定收入，负债却相对较高，一旦遇到意外情况，违约风险较高。
4、刚需型房贷家庭的债务风险突出
受调查家庭中，43.4%的家庭有住房贷款。有房贷家庭的资产负债率、金融资产负债率和月偿债收入比分别为16.5%、101.5%和29.0%，债务风险明显高于平均水平。其中刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出，这三项指标分别为24.2%、151.3%和33.0%，均为所有群体中的最高值。相比之下，投资型房贷家庭的债务风险要小得多，其三项指标仅略高于平均水平。
5、 城镇居民家庭金融资产负债率较高，存在一定的流动性风险
城镇居民家庭资产配置高度集中于房产，金融资产占比低，金融资产负债率相对较高。调查显示，我国城镇居民家庭金融资产负债率为44.6%，其中，有负债家庭的金融资产负债率均值为85.3%，中位数为117.3%，半数以上的家庭金融资产负债率超过了100%。可见，居民资产负债率虽整体稳健，但是资产流动性较差，存在一定的流动性风险。
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