寫在前面
簡單的辦理信用卡或者辦理貸款時，徵信是審核的第一步，很多人總會一不小心出現一兩次逾期現象，有的有逾期記錄，有的是黑戶，有的則是申卡、申貸過多，徵信花了。那麼我們該怎麼修復我們的徵信呢？
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徵信修復騙局
如果被貼上老賴標籤，失信人不僅是名譽受損，影響工作和人際交往，就連出行也和子女上學也會受到限制。
就算失信人把錢還清了，不光彩的記錄還在，很難從銀行借款。有過不良借款記錄的人，如果需要錢，大概率要向收取高利率的放貸機構借錢，成本很高。
於是很多決心上岸的人求助於徵信修復公司，希望能擁有一個良好的徵信記錄。
可是，這些所謂的徵信修復公司非但不能幫失信人修復徵信，反倒讓他們白花冤枉錢，甚至陷入新的債務泥沼當中。
徵信修復公司的常用套路有3個：
01"內部人士"修改徵信記錄
有些機構聲稱自己有關係，失信人只需要交錢，機構就能讓"內部人士"幫忙修改徵信記錄。
實際上，金融機構會定期將個人信用信息上傳到央行，這個過程是計算機自動執行，"內部人士"很難插手。
02徵信修復的課程
有些機構則是向失信人提供徵信修復的課程，讓失信人根據課程裡提示的步驟，自己進行徵信修復。
這樣的課程往往收費不低，但沒有什麼實際的作用。
今年，有"官方機構"開始在信用修復領域引入正規軍。
他們的報告也算有含金量，央媽可能也會參考這些機構出具的報告，但考慮多少，就沒人知道了。
但這些機構出具的報告卻無法直接影響央媽的徵信記錄，這些機構做的是"信用修復"而不是"徵信修復"。
所以，目前市面上還是沒有能夠改變央媽徵信記錄的機構，拿徵信修復做噱頭的機構，都是騙子。
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徵信"洗白"三大誤區
誤區一：信用卡、網貸逾期後就不再使用了
這種做法是非常錯誤的。如果一直不還款，信用卡和網貸平臺每個月都會產生一次逾期未還款，也就是每個月都會被記一次不良信用記錄。
誤區二：不小心忘還款就自認逾期了
若不小心忘記還款，不要自認逾期，你還可以使用銀行的"容時容差"服務，即逾期的時間在銀行規定的容時時限內，趕緊還款就不會被記入不良信用記錄。
若持卡人在銀行容時寬限的時間之後還款，應立即上交一份"非惡意逾期證明"給銀行，申請撤銷逾期記錄，也是可行的，前提是金額不能太大，具體要看銀行要求的嚴格程度。
誤區三：有逾期記錄的信用卡註銷、貸款APP刪除就可以了
信用卡發生逾期還款後，最好不要還清欠款後立即註銷信用卡，而應該堅持再用卡兩年以上，且保持期間的信用良好，這樣才能最大程度地補救以前的不良記錄。
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徵信有汙點怎麼辦
既然沒有機構可以修復徵信，那我們的徵信出問題了要怎麼辦呢？
01徵信存疑可提出異議
並非所有的逾期都是自己造成的，有時候可能是個人信息被冒名頂替，可能是機構出錯，或是銀行的失誤導致。
如果發現徵信報告有誤，要及時去當地的中國人民銀行徵信中心提交異議申請，並提交相關材料。
持個人有效身份證件複印件，去中國人民銀行徵信服務中心或當地中國人民銀行支行，填寫異議申請單，提出異議申請，央媽就會核查。
2018年，央媽總共受理了4.1萬筆個人異議申請，異議回覆率99.6%，異議解決率99.2%。
02主動與貸款機構協商
很多逾期並非刻意為之，而是忘記了還款日。這時候，要第一時間聯繫銀行、貸款平臺，說明自己並非有意逾期，並及時還清借款。
並不是一出現逾期，貸款機構就會立刻把逾期上報給央行徵信中心，在其上報前可以進行協商，可能就不會影響徵信；
即便機構已經把逾期記錄上報給央行，如果我們並非惡意逾期，就可以開一張"非惡意逾期證明"，且當下還款記錄良好的人，還是可以獲得銀行貸款的，只是利率可能會偏高。
03良好使用，覆蓋不良記錄
逾期之後銀行會將逾期情況上傳到人行徵信系統，產生信用汙點。上了個人徵信報告的逾期情況，自記錄之日起，還清欠款後，維持良好的徵信記錄，5年後不良記錄就會被消除。
如果是信用卡逾期，千萬不要銷卡，銷卡之後就沒有新的消費記錄，不良記錄會一直都在。
寫在最後
徵信修復並不是靠花錢就能解決的，不要給騙子白送錢。徵信有汙點之後，破罐子破摔也不是明智之舉，及時和貸款機構溝通，趕緊還清錢，5年後還是一條好漢。
在信用社會，被定義成老賴會有諸多不便，大家還是要愛惜自己的信用。
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