老賴的故事聽得很多，大家都知道銀行對老賴肯定是大門緊閉。信用卡逾期的故事也聽得很多，上了徵信影響貸款。
那麼如果有人會問，那好，我從不辦信用卡，也從沒開過某唄，更沒有到社會上的七七八八平臺去借過錢，徵信完美，身世清白，等我去銀行辦貸款，人家會不會給我優惠利率呢？
這就是傳說中的“信用白戶”，銀行是如何看待信用白戶的呢？
來認識一下信用白戶是什麼
沒信用卡、沒有花唄等一切信用借款，個人覺得這挺好，如果你沒有私下借一些不上徵信的錢，起碼代表您是一位無負債生活、量入為出的人士。我有一位70後女同事就是這樣的，其實很會過日子很踏實。
你去申請房貸，銀行有權調取你的徵信記錄查閱，他們會發現幾乎看不到什麼能“佐證你徵信優劣的有效信息”，因為你既沒有信用卡還款記錄，也沒有其他貸款記錄。
在銀行眼裡，這類客戶屬於“信用白戶”。
銀行如何看待信用白戶？
或許你覺得這樣一份徵信報告非常出淤泥而不染，但銀行未必這麼想——
- 假如你的徵信非常“白”，銀行會覺得：是不是消費能力不強，是不是消費慾望不盛，沒有歷史徵信記錄，你的誠信度也是一片空白，你能不能按時還款？誰知道呢？
- 反過來，你的徵信已經“花”了，信用卡一大堆，各路徵信逾期違約，外加各路小貸，銀行一看，呵呵，可能是套現老司機，也可能是老賴種子選手，要不要放款給你，用什麼價格放款給你，有待商榷。
- 哪種人讓銀行無可挑剔？有徵信記錄、按時還款的“非信用白戶”——這種人簡直讓銀行無刺可挑，如果有貸款利率優惠，那這種人就是最符合條件的。
信用白戶申請房貸有優惠嗎？
眾所周知，銀行房貸基準利率是比較低的，在實際操作中政策允許銀行做一定的利率上浮，但是總有客戶要討價還價。
於公於私，銀行客戶經理們都希望簽下利率更高的貸款產品，在說服客戶接受利率上浮這件事情上，銀行也會“看徵信下菜”，挑挑客戶在徵信上的刺，其實就是為了……執行上浮利率有個好理由罷了。
“白戶”會被拒房貸嗎？不會，但銀行可以說，目前沒有什麼資料可以佐證你徵信良好，利率上浮走一個。
不過“白戶”做其他貸款時，有利有弊，弊處更多，貸款被拒也有可能。如果遇見銀行放貸寬鬆，甚至急推業務，也會放水。
銀行最無刺可挑的房貸客戶，其實是有徵信記錄、按時還款的“非信用白戶”——畢竟這是妥妥的優質表現，銀行想按上浮利率執行？客戶不答應可以轉身換一家。
我有位朋友，就是徵信記錄很漂亮的那種，買房的時候利率貨比三家，最後選了一家利率低的，買了兩萬理財（你們懂的），就OK了。
比較糟糕的是那種信用卡逾期三天兩頭的馬大哈，銀行也不是不給貸，就算知道你有還款能力，就是要為難為難你，拿這個說事，你自知理虧，也就被“上浮”了。
銀行怎麼看待用花唄、借唄的人？
銀行有個思維定式：不惜用高利率借錢的人，通過各種網絡金融服務機構到處借錢的人，出風險概率大，屬於次貸人群——因為只有缺錢的人，才甘願支付高利息啊。
對於次貸人群，銀行一般採取嚴格審核，提高利率門檻等手段，要麼乾脆不批貸。
但不幸的是，社會上確實發生了個別銀行為難借唄客戶的事情，言下之意，是這個人群被劃入“次貸”之列，其實有點冤。
其實花唄並不上徵信，借唄有可能上徵信，因為借唄有時會接入銀行資金，你覺得是借唄給你錢，其實是銀行間接給你放小額貸款。
有個別銀行拿花唄、借唄說事，那隻能說這家銀行財大氣粗，不愁錢貸不出去，在風控上採取了一竿子打翻一船的“懶政”。
要知道，現在年輕人普遍在接觸銀行之前，是通過花唄、借唄培養自己的消費習慣和徵信的（芝麻信用分），花唄類似於銀行信用卡，借唄類似銀行小額貸款服務，基本也算是社會上較為普惠的小貸產品——應該說，這部分年輕用戶其實接受了比較良好的金融科普，銀行沒有理由將這一客群劃入“缺錢、有潛在風險”的隊伍。
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