這款重疾險剛出來的時候，我也是草草看了看下基礎條款，頓時覺得還真不錯，直到有客戶諮詢這款產品怎麼樣的時候，本著嚴謹、客觀、中立的職業態度，我把整個條款及責任從頭到尾看了一遍，果不其然，真是印證了行業內的一句話“沒有十全十美的產品”。
先說說優點，一會說但是。
一、投保規則
1、健康告知相對寬鬆：
僅7條，還支持智能核保、人工核保！
嘉多保重疾險不僅健康告知少，而且針對無法通過健康告知的人群，嘉多保重疾險還支持智能核保。
像常見的甲狀腺結節、乳腺結節，只要是二級及以下，均可以標體承保；高血壓只要舒張壓不超過100mmHg，或者收縮壓不超過150mmHg就不影響。可以說嘉多保重疾險雖然保障責任好，性價比高，但絲毫沒有因此提升投保門檻，甚至比一些產品還要寬鬆！
2、職業類別：
1-4類，因為大部分人從事的工作並沒有什麼危險性，所以影響很有限。對於5-6類危險職業的人士，可以考慮百年慧惠保這樣性價比也不錯的多次賠付重疾險。
3、繳費門檻低：
購買多次賠付重疾險還是會對普通家庭造成一定的經濟壓力，所以我們都建議儘量拉長繳費年限，這樣不僅保費壓力低，而且保障槓桿高。
中年人買保險，很多產品繳費方式很不友好，只能選20年交，甚至是10年交，這樣就導致年交保費高，槓桿價值低。有了嘉多保重疾險，這將不再是個問題，哪怕是45週歲的客戶，也可以30年繳費！
二、保障責任
產品形態上，它是一款涵蓋了輕症、中症、重疾、身故/高殘/疾病終末期、輕中重疾豁免的多次賠付型重疾險，另外可選癌症三次賠付和投保人豁免責任。
具體分析如下：
1、重疾責任：110種疾病分6組，各組間隔期180天，可賠6次，每次賠付100%基本保額。如果在保單生效後的前十年（被保人50週歲前）發生重疾，首次理賠的基本保額還將額外增加20%；而且嘉多保重疾險將6種高發重疾合理分組，對被保人非常友好。尤其是重疾理賠率最高的癌症單獨為一組，且可附加惡性腫瘤多次賠付(後面詳細介紹)。
2、中症責任：25種疾病，不分組，沒有間隔期，可賠2次，每次賠付50%基本保額。
3、輕症責任：40種疾病，不分組，沒有間隔期，可賠3次，第一次賠付30%基本保額，第二次賠付35%基本保額，第三次賠付40%基本保額。
4、身故保障： 若18歲前發生身故/高殘/疾病終末期，賠付已交保費；18歲後則賠付100%基本保額。
5、豁免責任：嘉多保重疾險自帶被保險人的輕症、中症、重疾豁免，還可另選投保人豁免，支持夫妻互保。
6、惡性腫瘤保障：嘉多保重疾險還可另選惡性腫瘤三次賠付責任。首次發生惡性腫瘤，除了主險賠付基本保額外，還將賠付這個可選責任的100%已交保費。第二、第三次發生惡性腫瘤（含新發、復發、轉移、持續，間隔期僅3年），將繼續賠付100%基本保額。
嘉多保重疾險不僅重疾可多次賠付，而且能附加多次防癌責任，這樣的產品形態，也將成為重疾險進化的一個潮流。
7、貼心的增值服務：被保險人如果在等待期後首次確診重疾或疑似重疾，就可以免費享有一次“光之翼·護佑天使”健康服務。
這項服務覆蓋全國341個城市1629家醫院，包含“重疾前期諮詢”、“重疾求醫就診”和“重疾後續治療”三個不同階段的全流程服務，專門解決眼下醫療資源緊缺的問題，為有需要的客戶提供專家預約、住院協調、優先手術等增值服務，解除重疾風險的後顧之憂。
怎麼樣？不錯吧，接下來，說說但是吧：
但是一：等待期內發生輕症和中症，責任終止
嘉多保的疾病等待期只有90天，屬於市場上的重疾險中最短的。對於等待期內發生的輕症或者中症責任，輕症或者中症責任終止，合同繼續有效。
很多重疾現在都做到了僅除外等待期內發生的疾病，輕症和中症還可以繼續有效。這樣對客戶來意味著過了等待期，依然可以獲得理賠難度較低的兩項保障，而嘉多保的輕症和中症與同類產品相比都是比較優秀的，責任直接終止對客戶來說太可惜了。
但是二：有4種多個輕症病種只能賠付一個的情況
嘉多保的高發輕症還是比較齊全的，輕症賠付的比例也比較高，但是有一個比較明顯的坑就是存在多個病種只能賠付一種的要求。
比如：不典型的急性心肌梗塞、微創冠狀動脈介入以及微創冠狀動脈搭橋，這三種疾病無論是先理賠了哪種，另外兩種疾病都要終止。相當於是對這三種疾病單獨分為一組，而同樣的情況還有3種。
嘉多保輕症不分組的優勢是比較明顯的，有了這樣一條限制，變相的把輕症分成了5組，如果沒有仔細研究過條款，只看廣告宣傳界面很容易誤以為是都可以賠的。
但是三：18歲後的全殘賠付，與重疾賠付曖昧不清
嘉多保作為一款重疾多次賠付的產品，把全殘責任放進來是一個比較大的坑。
這個坑不是像很多評測裡面寫的一直都是坑，因為條款規定了同時發生重疾和全殘的情況下，在18歲之前賠付的是兩者金額較大的一項，也就是保額。
而18歲之後，重疾與全殘的理賠金額是一樣的，條款卻沒有明確說明到底底是賠付重疾還是全殘。
這裡面有兩種解釋：賠付重疾，全殘終止；賠付全殘，合同終止。而兩種解釋，沒有明顯的條件來證明，就很曖昧了。到底賠付哪個，是不是還要看保險公司的良心了？
最後總結一下吧
還是那句話，沒有十全十美的產品，所有的產品都具有兩面性，再說保司不是慈善機構，而是追求盈利的商業機構，所以，不要指望一張保單把所有的風險全部涵蓋。
所以，儘管嘉多保還是有缺陷的，但是綜合市面上的其他產品，它的優勢是無可比擬的，當然，沒有任何一款產品能適合所有人投保，主要還是要看經濟狀況，也要根據自身需求，適合自己的才是最好的。
來自天津的保險專業人士，可關注公眾號《凡塵中的淨土》
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