重大疾病保險的疾病定義使用規範自2007年頒佈使用至今，最近幾年業內一直有傳聞要修改使用規範，中國保險行業協會於3月31日發佈了《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》。從過去一段時間的傳聞來看，修訂版的徵求意見稿基本和傳聞內容差別不大，但是也有一些比較意外的地方。
我們一起扒一扒新規
1、病種的變化
可以看到新版本的重疾病種由2007版的25種，增加到了目前28種。同時，新增了3種輕度疾病，也是首次看到官方定義的輕症。
其中，重疾中的前6種：嚴重惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、嚴重慢性腎臟病），以及新添加的3種輕症：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗塞、輕度腦中風後遺症。
2、疾病定義的變化
從定義來看新版本的定義更符合現代醫學的規範，條款解釋更清晰，減少了將來可能扯皮的地方。
重疾疾病定義變化比較大的地方
惡性腫瘤責任引入了ICD-O-3《國際疾病分類腫瘤學專輯》第三版，更好釐清惡性腫瘤責任，並明確刪除了TNM 分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌（香港保險已經實施很久了），坊間也傳聞了很久，符合預期；
大白話就是比較輕的甲狀腺癌從重疾裡踢出，比I期的嚴重的甲狀腺癌還保留在重疾裡，這樣“喜癌”的理賠率會低很多。
較重急性心肌梗塞增加了檢查指標要求（這點其實不用擔心，都是根據實際檢查診療手段規定的），同時限制條件由滿足3條變成滿足1條；整體來說更嚴謹，也更具有實操指導意義。
嚴重腦中風後遺症引入了肢體肌力要求，相對更科學；但同時對咀嚼吞嚥功能障礙增加了留置胃管90天的規定，總體來看要求更嚴格了。
重大器官移植術或造血幹細胞移植術變動比較大，增加了小腸的異體移植，同時造血幹細胞移植不限制是否異體移植，這點比較人性化。
冠狀動脈搭橋術由原先的必須實施開胸修改為實施了切開心包，這點比較有利（原先受制於老規範的規定，多數保險公司把不開胸的冠狀動脈搭橋術放在輕症或中症裡）。
心臟瓣膜手術也由開胸調整為切開心臟，給患者增加了治療方式的選擇權。
嚴重腦損傷關於咀嚼功能障礙也同樣有留置胃管要求。
嚴重帕金森病剔除了帕金森疊加綜合徵。
嚴重原發性肺動脈高壓提高了理賠門檻，靜息狀態下肺動脈平均壓提高到了36mmhg以上。
新增的3種標準定義重疾
PS:市場上重疾產品競爭非常激烈，很多產品重疾病種已超100種，這3種重疾是非常常見的重疾病種，絕大多數產品裡都有，只不過這次由官方添加到了標準定義的基礎重疾病種裡。
新增的3種標準定義輕症
輕度惡性腫瘤保留了I期甲狀腺癌，符合預期；
可是居然刪除了原位癌，非常不友好，這點讓人大跌眼鏡。
原位癌一般指粘膜上皮層內或皮膚表皮內的非典型增生（重度），累及上皮的全層，但尚未侵破基底膜而向下浸潤生長的“癌”。老年人高發原位癌，不過原位癌的治癒率也比較高，結腸原位癌的治癒率可達80%到90%，肝臟原位癌的治癒率也不低於50%。
PS：規範只定義了3條輕症，不排除以後保險產品輕症病種擴展原位癌，當然這個也沒有強制標準，具體要看以後推出來的產品了。家有老人需要配置保障類產品的也可以早點考慮，萬一以後沒有原位癌也說不準。
較輕急性心肌梗塞、輕度腦中風後遺症，這兩個病種目前市場上絕大多數產品都包含，只不過原先是沒有官方的標準定義，以後按標準定義就好。
（PS：某安的產品直到最近的版本才把這兩疾病添加進去）
3、除外責任的變化
本次修訂重大疾病保險除外責任
修改兩條：刪除了受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害。
增加了被保險人或自本合同成立或者本合同效力恢復之日起 2 年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；這條自行腦補，自殺導致的重疾也只能說無語了。
4、使用原則
根據使用原則2.1可以看到，如果保險產品裡有病種的保額低於基礎的6種重疾保額，那就必須選擇本次增加的3種輕症，按字面的理解也就說以後帶輕症的產品，這3種輕症是必選的，同時這3種病種最高就限制為重疾保額的20%。
PS:如果對這3種輕症比較在意的朋友，可以考慮在新規範未實施之前根據自己需要選擇合適的方案（目前市場上常見險種輕症賠付比例20-40%）。
5、給購買者的建議
如果你最近在考慮買保險，也可以參考：
目測等新規落地後產品都會要更新，估計炒作停售的不會少，請各位務必保持矜持，不要被停售綁架。
好好想想自己為什麼買保險，想要解決什麼問題，想明白這點就知道什麼時候該出手了。
另外如果當下有需求也不用糾結，早買早安心。按目前的定義病種買重疾，畢竟甲狀腺癌、原位癌都在保障範圍內，同時輕中症的賠付比例也高。另外我們一直在說，健康保障類產品從來不是買的，只能是來投保，撇開至少90天的等待期不說，還需要審核健康狀況，趁著身體條件符合還是早買找安心。
等降價的個人覺得也大可不必，要知道重疾險市場早就是紅海，競爭之慘烈遠超想象，我們平時討論比較多的話題之一“哪家公司的重疾險會賠穿”，當然個別產品利潤豐厚的公司另當別論。
另外，經常有朋友問：以後的產品會不會更好？從本次的調整來看，有些趨於嚴格（比如惡性腫瘤），有些更符合當下的醫療手段（比如說冠狀動脈搭橋術）
新的徵求意見稿附則部分也明確說明了，原則上至少每5年會評估一次。
看趨勢，重疾定義會越來越嚴格還是越來越寬鬆呢？
請自行想象一下以後的趨勢。
寫在最後
我們今天分析的是《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》，按既往慣例，徵求意見稿和終稿的區別不會太大。
無論時代怎麼變化，該買的早晚得買，當然重疾險還要看你是否有健康的身體狀況。
祝每一個家庭都擁有保險經紀人。
END
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