Wendy的第｜195｜期分享
昨天3月31號，中國保險行業協會（以下簡稱“中保協”）在官網重磅發佈了一篇協會要聞——《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》向行業徵求意見&針對相關問題答記者問。
雖然本次是“徵求意見稿”，不代表最終定論，但基本也代表了官方的意思。
“中國銀行保險報“公眾號預計新重疾表可能的實施時間是5-6月（預計，不代表實際哈）。
為什麼要對重大疾病保險疾病定義重新修訂呢？
因為現在各家保險公司的重大疾病保險所用的疾病定義是中保協在2007年修訂的，距現在已經13年了。
隨著臨床醫療水平的發展，現有的疾病病種定義已經不能滿足行業的發展和消費者的需求了，所以需要重新修訂一下。
近期打算投保重疾險的朋友們，這個要聞一定一定要關注一下。
關於修訂稿的重點內容，我全部都幫你彙總好了。如下：
一、病種調整
現重疾險病種規範中重疾病種有25種，這次重新修訂後增加了3種後調整到28種，其中必保的重大疾病仍然是前6種。
新增加輕症病種3種。
在此之前，保險行業協會對輕症一直是沒有統一規範的，這也就有了曾經某些公司高發輕症病種不全的情況，你知道的。
1、前6種高發重疾調整如下：
左側為2007年，右側為最新修訂
首先，你可以看下疾病前後的命名，單從這個角度也就能略窺一二。
先看惡性腫瘤條款的修訂：
左側為2007年，右側為最新修訂
①、目前重疾理賠率最高的甲狀腺癌：
TNM 分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌，不在重疾保障範圍內；這個也是大家最最關心的。即對於輕度甲狀腺癌不能賠付了。
②、原位癌、癌前病變等不在保障範圍內。
再看其他幾種：
左側為2007年，右側為最新修訂
左側為2007年，右側為最新修訂
對於原來必須開胸的冠狀動脈搭橋術現在修改為“實施了切開心包”這樣的描述，這個也是更加符合目前的醫療技術手段。
對於“肢體機能完全喪失”的描述變為“肌力等級（0-5級）” 的精準描述也使得條款更為清晰。
這些精確的描述到底是嚴格了還是寬鬆了，這個不能一概而論。但更多的是“科學規範”了不少，省得在理賠環節出現更多“扯皮”的現象。
2、再看針對3種高發輕症的定義：
這3種輕症，現有的重疾險中大都是包括的，為啥說是新增呢？因為在這次修訂之前，行業協會對輕症疾病和定義是沒有統一規範的，介於這三類輕症的高發，這次才有了統一規範。
敲黑板劃重點（一）：
TNM 分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌屬於輕症理賠範疇了。
敲黑板劃重點（二）：
但是你有沒有注意到，原位癌也被除外了。在現有重疾條款中，原位癌是按照輕症賠付的，現在輕症/重疾都把原位癌除外了。
實際理賠中，原位癌的理賠率佔輕症理賠比率還是非常高的。比如女性乳腺原位癌、女性宮頸原位癌等。
ps：我的重疾險客戶去年理賠了乳腺導管原位癌。
目前來看，這是一個令我們業內人士驚訝的地方。
敲黑板劃重點（三）：
輕症賠付比例不能超過20%保額
要知道目前多家保險公司針對輕症的賠付比例最多可以做到45%，這個差距還是很大的。
3、重疾險要不要儘快購買？
Wendy的評價：新的規範措辭無疑更科學、嚴謹符合目前醫療技術水平。有可取之處。
但同時對很多高發疾病的賠付也是更為嚴格了。尤其是惡性腫瘤。
如果讓我給建議的話：
1、關心癌症保障的，建議儘快入手；
目前重疾險針對甲狀腺癌、原位癌都是保障在內的，且甲狀腺癌沒有按輕症賠付的說法，並且很多重疾險針對癌症在間隔3/5年後（癌症狀態）還可以二次賠付。
2、更擔心輕症保障的朋友，儘快入手。
畢竟現有很多重疾的輕症賠付比例都在40%以上，按照新規不能超過20%。
或者說你至少先配置一部分，本身重疾險規劃也是很難一步到位的，將來有好的產品再補充補充也挺好的嘛。
Wendy事務所
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